Гр. дело №2-1061/10-19г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2019 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Перфильевой Н.А.

с участием ответчика ФИО1

при секретаре Величкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов на остаток задолженности по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определении начальной продажной цены, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов на остаток задолженности по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определении начальной продажной цены, расходов по оплате госпошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых, а ответчик обязалась возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по 

<

данные изъяты> не позднее 19 числа каждого месяца. В обеспечение обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки № принадлежащей последней квартиры с кадастровым номером № расположенной по адресу: 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ кредитор перечислил ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> на счет заемщика. 20.11.2017 года ФИО1 было произведено частичное досрочное погашение кредита в сумме 

<

данные изъяты> С декабря 2017 года ФИО1 нарушает свои обязательства по полному и своевременному внесению аннутетных платежей, а именно: в декабре 2017 года, в мае, июне, с сентября по ноябрь 2018 года не были произведены аннуитетные платежи, с февраля по апрель, в июле, августе 2018 года аннутетные платежи уплачивались в меньшем размере, с января 2019 года платежи по кредитному договору не поступали. 22.06.2018 года в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов в течение 30 дней с даты получения требования, однако задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на 1.03.3019 года размер задолженности ФИО1 составляет 

<

данные изъяты> из которых: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

<

данные изъяты> – неустойка за нарушение сроком погашения основного долга, 

<

данные изъяты> – неустойка за нарушение сроком уплаты процентов за пользование кредитом.

Уточнив свои исковые требования с учетом проведенной по делу судебной оценочной экспертизы по оценке недвижимости, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ФИО1 задолженность по указанному договору кредитования в сумме 

<

данные изъяты> в том числе сумму просроченной задолженности 

<

данные изъяты> сумму просроченной задолженности по процентам 

<

данные изъяты> сумму неустойки за нарушение сроков погашения основного долга 

<

данные изъяты> сумму неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты> определить подлежащими взысканию с ФИО1 проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> начиная с 26.07.2019 г. по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на заложенную квартиру 

<

адрес> путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 

<

данные изъяты> составляющей 

<

данные изъяты> % от рыночной стоимости квартиры, определенной экспертом, взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, не отрицала наличие задолженности перед истцом по указанному кредитному договору, однако просила суд отказать в требовании об обращении взыскания на заложенную квартиру 

<

адрес> путем продажи с публичных торгов, поскольку ее материальное положение улучшилось в связи с трудоустройством и получением стабильного дохода, при котором она имеет возможность к погашению задолженности, кроме того, размер задолженности менее стоимости квартиры, пояснила, что заключила договор именно для приобретения данной квартиры, она является для нее единственным жильем, иного места жительства она не имеет.Она обязуется погашать имеющуюся у нее задолженность перед банком ежемесячными платежами, от своих обязательств по уплате задолженности не отказывается. Просила суд отказать истцу в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенную квартиру, в остальной части иск признала.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1). 

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчиков обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых, а ответчик обязалась возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по 

<

данные изъяты> не позднее 19 числа каждого месяца. 

В обеспечение обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки № принадлежащей последней квартиры с кадастровым номером № расположенной по адресу: 

<

адрес> 

ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было произведено частичное досрочное погашение кредита в сумме 

<

данные изъяты> 

С декабря 2017 года ФИО1 нарушает свои обязательства по полному и своевременному внесению аннутетных платежей, а именно: в декабре 2017 года, в мае, июне, с сентября по ноябрь 2018 года не были произведены аннуитетные платежи, с февраля по апрель, в июле, августе 2018 года аннутетные платежи уплачивались в меньшем размере, с января 2019 года платежи по кредитному договору не поступали. 

При заключении договора с ФИО1 соблюдены общие принципы гражданского законодательства о равенстве сторон и свободе договора, закрепленные в пункте 2 статьи 1, статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положения заключенного с ФИО1 договора соответствуют требованиям статей 309, 310, 330, 807 - 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и требованиям Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий договора, ответчик ФИО1 обязательства указанному по соглашению надлежащим образом не исполнила, за время пользования кредитом в период с декабря 2017 года допустила образование просроченной задолженности, которая составляет 

<

данные изъяты>, в том числе сумму просроченной задолженности 

<

данные изъяты> сумму просроченной задолженности по процентам 

<

данные изъяты> сумму неустойки за нарушение сроков погашения основного долга 

<

данные изъяты> сумму неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты>

Неисполнение своего обязательства ответчиком повлекло за собой начисление истцом штрафных санкций, предусмотренных п. 1.1.7 договора, указывающей, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка РФ в день заключения договора.

Учитывая неисполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 1 ст. 450 ГК РФ, потребовал от ответчика досрочно, а течение 30 календарных дней, погасить просроченную задолженность в сумме 

<

данные изъяты> направив 20.06.2018г. соответствующие требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. 

Из материалов дела также следует, что до настоящего времени, с учетом нахождения дела в суде, ответчиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по договору не исполнены. 

Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией договора кредитования (л.д. 8-11), копией договора ипотеки (л.д. 12-15), выпиской из лицевого счета (л.д. 16-18, 123-124), информацией о платежах (л.д. 19), копией требования (л.д. 20), копией списка почтовых отправлений (л.д. 21), копией выписки из ЕГРЮЛ (л.д. 24-33), копией договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств (л.д. 47-52), копией передаточного акта (л.д. 53), копией выписки из ЕГРН (л.д. 54-59).

Исходя из положений ст. 10 ГК РФ, предполагающей добросовестность участников гражданских правоотношений, при получении кредита ФИО1 обязана была действовать с разумностью и осмотрительностью, которые позволят избежать бремени ответственности за неисполнение денежных обязательств по своевременному возврату платного кредита. 

Согласно представленного Банком расчета, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 26.07.2019 г. составляет 

<

данные изъяты> из которых сумма просроченной задолженности 

<

данные изъяты> сумма просроченной задолженности по процентам 

<

данные изъяты> сумма неустойки за нарушение сроков погашения основного долга 

<

данные изъяты> сумма неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты> Помимо указанного, суд удовлетворяет требования истца об определении подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда(л.д. 118-122).

Учитывая, что ответчик ФИО1 не представила доказательств, опровергающих доводы истца указанные в исковом заявлении, относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, представленного истцом в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суд считает представленный истцом расчет верным

Таким образом, в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 условий кредитного договора, в связи с чем, суд считает обоснованными требования иска о взыскании суммы основного долга и начисленных процентов, при этом разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустоек за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а снижение размера неустойки возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В связи с вышеизложенным, учитывая отсутствие со стороны ответчика заявлений о несоразмерности начисленных неустоек либо ходатайств о их снижении, суд полагает, что требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку размер неустойки соответствует последствиями нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца сумму штрафа в полном объеме.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору сумму в размере 

<

данные изъяты> из которых сумма просроченной задолженности 

<

данные изъяты> сумма просроченной задолженности по процентам 

<

данные изъяты> сумма неустойки за нарушение сроков погашения основного долга 

<

данные изъяты> сумма неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты> чем удовлетворяет требования истца в этой части.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.Таким образом, суд удовлетворяет требования истца в данной части иска.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру 

<

адрес> путем продажи с публичных торгов, суд приходит к следующему.

Пункт 1 ст.348 ГК РФ предусматривает обращение взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнений должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В силу ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии со ст. ст. 54, 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Статьей 54.1 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Задолженность ФИО1 перед истцом составляет 

<

данные изъяты> в то время как согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 74-108), рыночная стоимость квартиры общей площадью 29,8 кв.м, кадастровый номер № расположенной по адресу: 

<

адрес> по состоянию на 8.07.2019 года составляет 

<

данные изъяты> а с учетом определения начальной продажной стоимости 

<

данные изъяты>% от рыночной в размере 

<

данные изъяты> что свидетельствует о несоразмерности нарушенного обязательства по договору стоимости заложенного имущества, а также крайней несоразмерности нарушения обязательств по договору, при котором возможно обращение взыскания на заложенное имущество. 

Учитывая изложенное, а также то, что спорная квартира является единственным жильем ответчика ФИО1, которая иного жилья в собственности либо в пользовании не имеет, принимая во внимание готовность ФИО1, имеющей постоянный заработок, оплатить имеющуюся задолженность перед банком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на задолженное имущество. 

С учетом изложенного, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца ПАО КБ «Восточный» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы, связанных с оплатой госпошлины в сумме 17 389 руб. 00 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор кредитования договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> из которых сумма просроченной задолженности 

<

данные изъяты> сумма просроченной задолженности по процентам 

<

данные изъяты> сумма неустойки за нарушение сроков погашения основного долга 

<

данные изъяты> сумма неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты> а также расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> а всего 

<

данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности основного долга, размер которого составляет 

<

данные изъяты> из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, за период с 26.07.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 2.08.2019г. 

Председательствующий судья: Н.А. Перфильева