Дело № 2-3735/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2018 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Дроздовой Н.В., при секретаре Скавыш М.Л, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «XXXX» о защите прав потребителя, с участием в качестве третьих лиц ЗАО «XXXX», ООО СК «XXXX»,

У С Т А Н О В И Л

Истец обратился с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договора XXXX, на основании которого банк предоставил ему денежные средства в сумме XXXX сроком на 12 месяцев под 7,5% годовых. Истец, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению, выразил банку свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «XXXX» и по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» на условиях, указанных в разделе, а также согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Истец согласился с тем, что его обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается до момента полного погашения задолженности по кредиту. Согласно разделу в заявлении истца о Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «XXXX», страховой организацией выступало ООО СК «XXXX». В связи с чем, на истца возложена обязанность ежемесячно, в размере 1.45% от суммы кредита, оплачивать услугу присоединения к программе страхования, что составило XXXX ежемесячно, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 4,5% от страховой суммы или XXXX за каждый год страхования. Согласно разделу в заявлении истца о Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ XXXX», страховой организацией выступало ЗАО «XXXX». В связи с чем, на истца возложена обязанность ежемесячно, в размере 1,25% от суммы кредита, оплачивать услугу присоединения к программе страхования, что составило XXXX ежемесячно, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или XXXX за каждый год страхования. Согласно графику погашения кредита плата за присоединение к Программе страхования составила XXXX ежемесячно, плата за дополнительные услуги составила XXXX Руководствуясь Условиями страхования, положениями заявления на присоединение к Программе страхования, ДД.ММ.ГГ истец уведомил ответчика о своем досрочном отказе от действия договора страхования, с просьбой прекратить начисление и взимание платы за услугу присоединения к указанным программам и платы за дополнительные услуги. Ответом от ДД.ММ.ГГ XXXX ПАО КБ «XXXX» отказал истцу в исключении из реестра застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГ, при этом сохранил обязанность производить оплату фактически оказанных услуг Банка до ДД.ММ.ГГ. Полагает, что отказ банка досрочно прекратить действие договора страхования, отключить от программы страхования, и прекратить начисление и взимание платы, не основан на законе. Пролагает, что действие Программы страхования на случай потери работы в ПАО КБ «XXXX» и Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» прекратило свое действие в отношении ФИО1, в связи с досрочным отказом его от участия с ДД.ММ.ГГ. Условиями страхования предусмотрено право заемщика по его желанию досрочно отказаться от участия в Программе. В связи с чем, просит признать прекращенным действие программы страхования на случай потери работы в ПАО КБ «XXXX» по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ с ДД.ММ.ГГ; признать прекращенным действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ с ДД.ММ.ГГ.; обязать ПАО КБ «XXXX» прекратить начисление и взимание с истца ежемесячной платы за страхование за присоединение к программе страхования по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ начиная с ДД.ММ.ГГ; обязать ПАО КБ «XXXX» прекратить начисление и взимание с ответчика ежемесячной платы за дополнительные услуги по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ начиная с ДД.ММ.ГГ.

В судебном заседании истец, его представитель ФИО2 уточнили исковые требования просила исключить истца из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к двум программам страхования, взыскать с ответчика убытки в размере XXXX, компенсацию морального вреда в размере XXXX, расходы по оплате услуг представителя в размере XXXX, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом. Остальные требования остались прежними. На уточненных исковых требованиях настаивали, просили их удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым считает требования истца незаконными и необоснованными. Подписывая заявление на присоединение к программе страхования, заемщик подтвердил: «Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.»: «Мне известно, что Программа страхования в отношении меня действует в течение 1 года». Истцом не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Взимаемая с заемщика плата за присоединение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Истец выразил свое желание на единовременное оказание услуг по присоединению к программе страхование с оплатой оказанных услуг в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к программе страхования. Поскольку плата за присоединение к программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, то данная плата подлежит оплате в полном объеме, в том числе в случае досрочного отказа от присоединения к программе страхования, так как банк уже оказал истцу услугу по включению в список застрахованных лиц. Подписывая согласие на дополнительные услуги, истец выразил согласие на услугу смс-информирование и внесению платы в размере XXXX за данную услугу. Просил в отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представители третьих лиц ЗАО «XXXX», ООО СК «XXXX» в судебное заседание не явились. Извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие третьих лиц.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, оценив доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ. между ФИО1 и ПАО «XXXX» заключен договор кредитования XXXX, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере XXXX сроком на 12 месяцев по 7,5% годовых.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

ДД.ММ.ГГ. при заключении кредитного договора ФИО1 в ПАО КБ «XXXX» было подано заявление на присоединение заемщика к Программе страхования на случай потери работы, заключенного между ПАО КБ «XXXX» и ПАО СК «XXXX». Срок страхования составил 12 мес. Плата за подключение к Программе страхования составляет 1,45% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания указанного заявления составляет XXXX, страховая премия составила XXXX 

ПАО КБ «XXXX» оказало услугу по заключению договора страхования по Программе страхования на случай потери работы, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО СК «XXXX» и заключило договор страхования с ООО СК «XXXX».

ДД.ММ.ГГ. при заключении кредитного договора ФИО1 в ПАО КБ «XXXX» было подано заявление на присоединение заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX», заключенного между ПАО КБ «XXXX» и ЗАО «XXXX». Срок страхования составил 12 мес. Плата за подключение к Программе страхования составляет 1,25% в месяц от суммы кредита или от использования лимита кредитования, что на момент подписания указанного заявления составляет XXXX

ПАО КБ «XXXX» оказало услугу по заключению договора страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX», перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ЗАО «XXXX» и заключило договор страхования с ЗАО «XXXX».

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ДД.ММ.ГГ. ФИО1 представил в ПАО КБ «XXXX» обращение с требованием об исключении его из участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX», заключенного между ПАО КБ «XXXX» и ЗАО «XXXX», Программы страхования на случай потери работы, заключенного между ПАО КБ «XXXX» и ПАО СК «XXXX» заключенных ДД.ММ.ГГ. 

Согласно ответа ПАО «XXXX» (ПАО КБ «XXXX») от ДД.ММ.ГГ. истцу отказано в удовлетворении заявления об исключении его из участников программ страхования, поскольку он уведомил банк об отказе от участия в программе, по истечении 10 дней, с момента получения обращения он будет исключен из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГ. действие Программы в отношении ФИО1 будет прекращено.

ДД.ММ.ГГ. истец в адрес ПАО КБ «XXXX» направил претензию с требованием о возврате комиссии за страхование в размере XXXX в связи с расторжением договором страхования.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования заключенного между банком и страховой компанией либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в размере XXXX, а так же возложить обязанность на ПАО КБ "XXXX" о прекращении начислений и взиманий ежемесячной платы в размере XXXX с ФИО1 за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "XXXX", Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «XXXX» по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ, начиная с ДД.ММ.ГГ.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. 

В связи с чем, суд полагает, что с ответчика в пользу истца взыскивается компенсация морального вреда, размер которой с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, принципа разумности и справедливости, суд определяет в сумме XXXX.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составляет XXXX.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы за услуги представителя в размере XXXX подтвержденные квитанцией об оплате товаров и услуг от ДД.ММ.ГГ.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в доход местного бюджета Уссурийского городского округа в размере XXXX.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исключить ФИО1 по договору кредитования XXXX от ДД.ММ.ГГ из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «XXXX» (договор страхования на случай потери работы №XXXX от ДД.ММ.ГГ, заключенный между ПАО КБ «XXXX» и ООО СК «XXXX» и к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КГ «XXXX» (договор страхования от несчастных случаев и болезней XXXX от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ПАО КБ «XXXX» и ЗАО «XXXX») с ДД.ММ.ГГ.

Обязать ПАО КБ "XXXX" прекратить начисление и взимание ежемесячной платы в размере XXXX с ФИО1 за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "XXXX", Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «XXXX» по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ, начиная с ДД.ММ.ГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества «XXXX» в пользу ФИО1 убытки в размере XXXX, компенсацию морального вреда в размере XXXX, расходы по оплате услуг представителя в размере XXXX, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере XXXX, а всего ко взысканию XXXX (восемнадцать тысяч девятьсот сорок три рубля 00 коп.).

В остальной части взыскания компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «XXXX» в доход местного бюджета Уссурийского городского округа государственную пошлину в доход местного бюджета XXXX.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Дроздова

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2018 года.