Дело № 2-920/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2019 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Жуковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 04.07.2013 заключен договор комплексного банковского обслуживания № №. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному договору № № от 04.07.2013 перешло в АО «ВУЗ-банк». В соответствии с п. 1.1 указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: - предоставление потребительских кредитов – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО. Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2.5 договора КБО). 04.07.2013 оформлена и подписана анкета-заявление № №, соответствии с которой заключено кредитное соглашение № № (далее – кредитный договор). Срок возврата кредита – 04.07.2020. В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявление банк:

- осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

- открыл должнику счет № № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления);

- предоставил должнику кредит в размере 600000 рублей (п. 1.3 раздел «параметры кредита» анкеты-заявления). 

Таким образом, 04.07.2013 посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства:

- ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 24% годовых (п. 1.4 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).

В нарушение положений ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите» и индивидуальных условий договора потребительского кредита должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 20.03.2019 за должником числится задолженность в размере 471354,52 рубля, в том числе:

402380,74 рублей – сумма основного долга;

68973,78 рубля – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 04.07.2013 по 20.03.2019.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «ВУЗ-банк» суммы задолженности по кредитному соглашения № № от 04.07.2013 в размере 471354,52 рубля, в том числе: 

402 380,74 рублей – сумма основного долга;

68 973,78 рубля – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 04.07.2013 по 20.03.2019.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по известным адресам места жительства однако судебные извещения ей не получены, возвращены в суд за истечением срока хранения. Вместе с тем, в силу ст. 165.1 Гражданского кодекса России, извещения считаются доставленными, при наличии согласия истца, суд определил возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.

В ранее поступивших в суд письменных возражениях, ответчик возражала против заявленных требований, указав, что кредитный договор № № был заключен с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития». Истцом в исковом заявлении указано, что между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному договору перешло к АО «ВУЗ-банк». В анкете-заявлении № № от 04.07.2013 подписанный ею и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» написано, что Банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам с последующим уведомлением ее об этом. Она не отказывается оплачивать свою задолженность по кредиту, но в данной ситуации она имеет право требовать, чтобы ее первоначальный кредитор предоставил ей соответствующие документы, а именно, копию договора об уступке права требования (цессии), письменное уведомление о переуступке права, оформленное надлежащим образом. ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» ее не уведомил том, что произошла перемена лиц в обязательстве. Согласно ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу, а также кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Таким образом, считает, что в удовлетворении требований, заявляемых истцом, ему необходимо отказать, поскольку удовлетворение его иска нарушает права ответчика и противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации. 

Привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен, каких-либо сообщений в суд от него поступало.

На основании исследованных в судебном заседании письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

04.07.2013 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания № №, согласно которого Банк осуществляет банковское обслуживание клиента. 

Согласно п. 1.3 договора клиенту предоставляются следующие виды услуг:

- открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных и доверительных банковских карт) – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»;

- открытие и обслуживание депозита (вкладов) (в том числе срочных вкладов, управление которыми осуществляется с использованием банковских карт и/или систем дистанционного банковского обслуживания) – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами приема и обслуживания банковских вкладов»;

- открытие и ведение текущих счетов физических лиц – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия и обслуживания текущих счетов»;

- предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт»;

- предоставление потребительских кредитов – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставлении кредита с использованием банковских карт»;

- предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «СМС-банк» - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами обслуживания клиентов по системе «Телебанк»» и «Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк». 

В соответствии с анкетой-заявлением № № от 04.07.2013 к договору комплексного банковского обслуживания, ФИО1, ДАТА года рождения, предоставлен кредит № № №.

Согласно п. 1.1 – 1.10 анкеты-заявления выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Номер карточного счета, на который предоставляется кредит: №. Сумма кредита в валюте: 600000 рублей. Процентная ставка: 24% годовых. Срок кредита: 84 месяца. Пени при нарушении сроков возврата кредита: 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности. Пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами: 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту: 14805 рублей. День погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту: ежемесячно 4 число. Размер последнего платежа по кредиту: 16529,42 рублей. Дата последнего платежа по кредиту: 04.07.2020. Полная стоимость по кредиту: 26,81% годовых. 

В Анкете-заявлении, ФИО1 также выразила согласие с тем, что Банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по кредиту, предоставленному на основании Анкеты-заявления другим лицам с последующим уведомлением ее об этом.

Выпиской по счету подтверждается зачисление денежных средств в размере 600000 руб. на счет клиента и использование ей кредитных денежных средств.

02.06.2016 между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ОАО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке права (требования) № № в соответствии с которым цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень кредитных договоров, должников, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения № 3, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно выписке из Приложения№ №, Банком переданы, в том числе, право требования к ФИО1 по кредитному договору №, сумма кредита 600000 руб., основной долг 465774,26 руб., начисленные проценты 8857,35 руб..

Пунктом 3.1.4 договора, обязанность по своевременному информированию должников о необходимости перечисления сумм достаточных для уплаты очередного ежемесячного платежа, по обязательствам вытекающим из Кредитного договора, в порядке и по своему усмотрению (в том числе путем смс-сообщений и телефонных звонков).

Согласно представленного расчета задолженность ФИО1 по договору составляет 471354,52 рубля:

- задолженность по основному долгу 402380,74 рублей;

- проценты за кредит 68973,78 рубля.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу правовых норм статей 810, 811 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случае не возвращения заемщиком суммы займа в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Статья 382 Гражданского кодекса российской Федерации предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 

Статьей 385 ГК РФ также предусмотрено, что уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В силу ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (ст.857 ГК РФ, ст.26 Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

При этом кредитной организацией в соответствии со ст.ст.1, 13 Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

Из смысла приведенных правовых норм следует, что кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», то есть организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Вместе с тем вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Таким образом, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п.2 ст.388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

В соответствии с позицией, изложенной в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом РФ от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Приведенные разъяснения касаются кредитных отношений, возникающих между гражданином и банком при заключении кредитного договора, где заемщиком выступает гражданин, поскольку Закон РФ от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует правоотношения, возникающие между потребителем (гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

ОАО «ВУЗ-банк» зарегистрировано в качестве юридического лица 17.03.2005, постановлено на учет в налоговом органе 17.03.2005, что подтверждается свидетельством о постановке на учет и имеет право на осуществление банковской деятельности, что подтверждается лицензией № 1557.

Принимая во внимание, что при уступке АО «Вуз-банк» права требования положение должника не ухудшилось, при этом в состоявшемся договоре ответчиком выражено согласие на передачу прав другим лицам, договор уступки прав (требований) соответствует требованиям ст.ст.382, 388 ГК РФ. 

Доводы ответчика относительно не уведомления ее о переходе права требования к новому кредитору, с учетом вышеприведённого законодательства не влекут недействительности договора цессии, и как следствие, не являются основанием для отказа в удовлетворении иска, а несут для нового кредитора риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

При этом новым кредитором каких-либо штрафных санкций должнику не начислено, требование заявлено о взыскании суммы долга и процентов за пользование заёмными денежными средствами, в связи с чем суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в сумме 7913,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору в сумме 471354,52 рубля, расходы по оплате госпошлины в сумме 7913,55 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Кировский районный суд г. Хабаровска.

Судья: \подпись\

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья \Якимова Л.В.\

Решение подшито в деле № 2-920/2019, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь: Кугук К.В.