дело № 2-975/2024

03RS0032-01-2024-001228-10

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2024 года г. Бирск

Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кашапова Д.М., 

при секретаре Чиглинцевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

02.08.2022 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1092786.77 руб. под 21.9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 5954982659 (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора 

<

***> (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102- ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Здание, общая площадь 82.4 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, Земельный участок, размер земельного участка 511 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки, принадлежащий на праве собственности ФИО1 ФИО7, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 4285000 (Четыре миллиона двести восемьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание, составляет 3302000 (Три миллиона триста две тысячи) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 983000 (Девятьсот восемьдесят три тысячи) рублей 00 копеек.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.03.2023, на 17.04.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.03.2023, на 17.04.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 457533.93 руб.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.04.2024г. составляет 1 067 416,04 руб., из которых 1 047 126,93 руб. просроченная ссудная задолженность, 9 271,27 руб., просроченные проценты, 5 012,48 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 1,79 руб. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 982,92 руб. неустойка на просроченную ссуду, 474,65 руб. неустойка на просроченные проценты, 596 руб. комиссия за смс-информирование, 2950 руб. иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 ФИО8 и ПАО «Совкомбанк.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 067 416,04 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19537,08 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 21,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Здание, общая площадь 82.4 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, Земельный участок, размер земельного участка 511 кв.м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4285000 (Четыре миллиона двести восемьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание, составляет 3302000 (Три миллиона триста две тысячи) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 983000 (Девятьсот восемьдесят три тысячи) рублей 00 копеек; руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, по тексту искового заявления просит рассмотреть дело без его участия. 

В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещалась надлежащим образом, почтовый конверт вернулся с истекшим сроком хранения.

В силу ст. 113 ГПК РФ ответчику по указанному адресу (по месту регистрации), направлялись извещения о рассмотрении дела. Указанные извещения возвратились в суд с отметкой «истек срок хранения». При данных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Определением Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22.07.2024 г. постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства 

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ). 

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если по договорам займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

02.08.2022 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1092786.77 руб. под 21.9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 5954982659 (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора 

<

***> (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102- ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Здание, общая площадь 82.4 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, Земельный участок, размер земельного участка 511 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки. принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 457533.93 руб. 

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 067 416,04 руб., из которых 1 047 126,93 руб. просроченная ссудная задолженность, 9 271,27 руб., просроченные проценты, 5 012,48 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 1,79 руб. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 982,92 руб. неустойка на просроченную ссуду, 474,65 руб. неустойка на просроченные проценты, 596 руб. комиссия за смс-информирование, 2950 руб. иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора (ч. 3 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Согласно ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. 

В силу ст. 50 данного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. 

Условиями заключенного договора установлено, что предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодатель несет ответственность в соответствии с действующим законодательством, а залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. 

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 4285000 (Четыре миллиона двести восемьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание, составляет 3302000 (Три миллиона триста две тысячи) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 983000 (Девятьсот восемьдесят три тысячи) рублей 00 копеек;

Доказательств, свидетельствующих об иной стоимости заложенного имущества, суду не представлено, как и не представлено возражений ответчика относительно размера начальной продажной цены. 

С учетом установленных судом обстоятельств и представленных доказательств, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщиков, суд находит требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, поскольку просрочка по кредитному обязательству не была устранена заемщиком в досудебном порядке в пределах трехмесячного срока.

При изложенных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет ипотеки, принадлежащий ФИО1 посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой стоимости, определенной в п.3.1 договора залога, что составляет 4285000 (Четыре миллиона двести восемьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание, составляет 3302000 (Три миллиона триста две тысячи) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 983000 (Девятьсот восемьдесят три тысячи) рублей 00 копеек.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

На основании вышеизложенного, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора 

<

***> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскании процентов за пользования кредитом по ставке 21,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 18.04.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.04.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу подлежащей удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 537,08 рублей, подтвержденные платежным поручением №24 от 18.04.2024. 

Руководствуясь ст.194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 ФИО10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между ФИО1 ФИО11 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 ФИО12, №.р. (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности в размере 1 067 416,04 рублей; проценты за пользования кредитом по ставке 21,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19537,08 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Здание, общая площадь 82.4 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, Земельный участок, размер земельного участка 511 кв. м, расположенный по адресу: 452469

<

адрес>, кадастровый №, категория земель: Земли населенных пунктов, разрешенное использование: Для индивидуальной жилой застройки., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4285000 (Четыре миллиона двести восемьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - Здание, составляет 3302000 (Три миллиона триста две тысячи) рублей 00 копеек; оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок, составляет 983000 (Девятьсот восемьдесят три тысячи) рублей 00 копеек; рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1 ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Бирский межрайонный суд РБ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Д.М. Кашапов