№ 2-2310/2021

№ 70RS0004-01-2021-002614-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Свиридовой Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, выступающей на основании доверенности, выданной в порядке передоверия, от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ (ПАО), Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.05.2020 в размере 603734 рублей 78 копеек, из которых: 491246 рублей 96 копеек – основной долг, 103708 рублей 53 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 8779 рублей 29 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга. Также просил взыскать в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 9237 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 538 462 рублей на срок по 11.12.2022 с взиманием за пользованием кредитом 13,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 19.05.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 682748 рублей 46 копеек. В силу положений п. 1 ст. 9 ГК РФ истцом снижен размер взыскиваемой неустойки в 10 раз. Таким образом, по состоянию на 19.05.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 603734 рубля 78 копеек.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещена надлежаще и своевременно, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, о чем представила заявление.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 538462 рублей под 13,5% годовых сроком по 11.12.2022. Кредит предоставлен на потребительские нужны (п.1,2,3,4,11 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ФИО2 согласилась с Общими условиями договора.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО2 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 13,5% годовых. В соответствии с п. 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за текущий период (п. 2.3 Общих условий Договора). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 12389 рублей 93 копейки, размер первого платежа – 12389 рублей 93 копейки, размер последнего платежа – 12 502 рубля 34 копейки, дата ежемесячного платежа – 11-го числа каждого календарного месяца.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.5 Общих условий договора).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.3.1.1 Общих условий Договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

В судебном заседании установлено, что заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором, он несвоевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19.05.2020 задолженность по кредитному договору составила 682748 рублей 46 копеек.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитного договора, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (13,5%), процентный период для начисления процентов, сумму аннуитетного платежа 12389 рублей 93 копейки, пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 2.6 Общих условий, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 538462 рублей подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены денежные средства в размере 47215 рублей 04 копеек, следовательно требование о взыскании с ФИО2 основного долга в размере 491246 рублей 96 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 144428 рублей 75 копеек, в погашение плановых процентов заемщиком внесены денежные средства в размере 40 720 рублей 22 копеек. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 103708 рублей 53 копейки.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий Договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и /или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, с учетом внесенных платежей, составила 87 792 рубля 97 копеек.

Проверив расчет плановых процентов и пени, произведенный истцом, суд находит его верным и соответствующим условиям кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов снижены банком в 10 раз, с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность по пени по просроченным процентам и основному долгу в размере 8 779 рублей 29 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составляет 603734 рубля 78 копеек (491246,96 руб. + 103708,53 руб. + 8779,29 руб.).

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

В то же время стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Рассматривая заявление стороны ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Статья 195 ГК РФ устанавливает, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Условиями кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен порядок погашения задолженности путем оплаты очередного ежемесячного платежа в срок 11 числа каждого месяца с 11.12.2017 по 11.12.2022 в размере 12389 рублей 93 копеек, кроме последнего платежа в размере 12 502 рублей 34 копеек (п.п.2,6 кредитного договора).

Согласно п.8 Индивидуальных условий, на очередную дату ежемесячного платежа (на дату возврата кредита), предусмотрено размещение на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, следует, что сторонами установлена периодичность платежей, расчетный период равен одному месяцу, датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода, в связи с чем, у ответчика возникала обязанность по уплате периодических платежей путем размещения денежных средств в установленном договором размере 12389 рублей 93 копеек, кроме последнего платежа в размере 12502 рублей 34 копеек, на счете не позднее 11-го числа каждого месяца с 11.12.2017 по 11.12.2022.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Срок исполнения обязательства кредитным договором установлен до 11.12.2022, настоящий иск подан (направлен почтовой связью) 14.05.2021, т.е. в пределах 3-х летнего срока установленного для исполнения обязательства, в связи с чем оснований для применения срока исковой давности ко всей сумме, заявленной ко взысканию не имеется. Вместе с тем, суд считает возможным применить срок исковой давности к периодическим платежам согласно Индивидуальным условиям.

Согласно п.6 Индивидуальных условий дата платежа установлена 11-го числа каждого месяца.

Банк ВТБ (ПАО) обратился с исковым заявлением 14.05.2021, следовательно, срок исковой давности в 3 года охватывает период с 14.05.2018 по 14.05.2021. Срок исковой давности пропущен и платежи за его пределами подлежат исключению из суммы задолженности, поскольку в силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что Банк ВТБ (ПАО) обратился к мировому судье с заявлениями о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.05.2020 в сумме 495302 рублей 96 копеек, и в сумме 105345 рублей 53 копеек.

08.06.2020 мировым судьей судебного участка №6 Советского судебного района г.Томска по заявлению ПАО Банк ВТБ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.05.2020 в сумме 495302 рублей 96 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Советского судебного района г.Томска от 16.07.2020 судебный приказ отменен.

08.06.2020 мировым судьей судебного участка №6 Советского судебного района г.Томска по заявлению ПАО Банк ВТБ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.05.2020 в сумме 105345 рублей 53 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Советского судебного района г.Томска от 22.07.2020 судебный приказ отменен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом рассмотрения требования банка к ответчику в приказном порядке с 08.06.2020 по 16.07.2020 – 38 дней, с 08.06.2020 по 22.07.2020 – 44 дня, трехгодичный срок исковой давности продлевается на 82 дня (38 + 44). 

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части требований по платежам, которые должны были быть внесены с 20.02.2018 по 19.05.2020. 

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная за период с 20.02.2018 по 19.05.2020, составит 599841 рубль 31 копейки, в том числе: основной долг - 491246 рублей 96 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 99 816 рублей 42 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга – 8 778 рублей 11 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче искового заявления исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в размере 9237 рублей, что подтверждается платежным поручением № 172878 от 27.04.2021.

С учетом частичного удовлетворения судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 9 198 рублей 41 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.05.2020 в размере 599841 рубля 31 копейки, из которых:

491246 рублей 96 копеек – основной долг, 

99816 рублей 42 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 

8778 рублей 11 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 9198 рублей 41 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Т.А. Мелентьева