РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о. Чапаевск 

Самарской области 04 июля 2023 года

Чапаевский городской суд в составе:

Председательствующего судьи - Викторовой О.А.,

при секретаре – Шаталиной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело № 2-981/2023 по исковому заявлению ФИО6 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

В обосновании исковых требований указала, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 

<

Дата обезличена> был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, согласно которому ФИО3 выдан кредит в размере 173 170,73 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых (Кредитный договор у истца отсутствует). Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, ФИО3 заключил с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. В период действия договора ФИО3 умер 

<

Дата обезличена>. ФИО2A. приняла наследство после смерти ФИО3. ФИО2A., являясь наследником ФИО3 обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховом возмещении, где получила отказ в страховой выплате по следующим причинам: в связи с не предоставлением оригиналов или надлежащим образом заверенных копий медицинских документов; страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Наследник ФИО2ФИО7. обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой возместить задолженность перед банком по страховой выплате, предоставив все имеющиеся у нее документы. Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предоставлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью ФИО3 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало заявленное событие не страховым ссылаясь на то обстоятельство, что «смерть в результате заболевания» (ссылаясь на цирроз печени) не входит в базовое страховое покрытие, поскольку согласно выписки из медицинской карты, до подписания заявления в банк, 

<

Дата обезличена> ФИО3 был установлен диагноз: хроническая анемия смешанного генеза, тяжелое течение, цирроз печени, токсикоаллергический и согласно справке о смерти причиной смерти ФИО3 явилось: острая и подострая печеночная недостаточность, другой и неуточненный цирроз печени, камни желчного пузыря с острым холециститом. Однако, согласно предоставленной из 

<

Данные изъяты> выписки из медицинской карты ФИО3, он наблюдался с 

<

Дата обезличена> года с диагнозом: сахарный диабет II тип, инсулинозависимый. Проходил амбулаторное, стационарное лечение и обследования. Исходя из выписки из протокола 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> смерть ФИО3, наступила в результате острого флегмонозного калькулезного холецистита. Острый калькулезный холецистит - острое воспаление желчного пузыря, содержащего конкременты. В развитии острого калькулезного холецистита ведущую роль играют проникновение в желчный пузырь инфекции и нарушение оттока желчи. Накануне смерти, 

<

Дата обезличена> примерно в 23.00 часов ФИО3 на скорой помощи был доставлен в больницу с температурой. Было подозрение на Covid. 

<

Дата обезличена> ФИО3 сделали операцию по удалению желчных протоков, после которой, 

<

Дата обезличена> он умер. В выписке из протокола 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> смерть ФИО3 наступила в результате острого флегмонозного калькулезного холецистита, в сочетании с мелкоузловым циррозом печени, механической желтухой, развитием синдрома портальной гипертензии и гепато-ренального синдрома. Полагает, что в документах в выписке из протокола 

<

Номер обезличен> и справке о смерти А-00439 имеются расхождения, что говорит о наличии ошибки при составлении справки о смерти. Документального подтверждения, что смерть наступила в результате цирроза печени, не имеется. Более того, возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом прямо не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая - смерть застрахованного, подтверждается материалами дела, в связи с чем, у страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», возникли обязательства по выплате страхового возмещения ПАО «Сбербанк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору. Страховая сумма при заключении договора страхования равняется первоначальной сумме по кредитному договору, а именно 173 170,73 руб. Считает, что спорные правоотношения между сторонами возникли из договора страхования, целью заключения которого являлось удовлетворение личных нужд, спорные правоотношения подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Просила взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в лице филиала - Самарское отделение 

<

Номер обезличен> в счет погашения задолженности ФИО3 по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> страховое возмещение в сумме 173 170,73 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещалась надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть в отсутствие их представителя. Представили суду отзыв, согласно которому просили отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку страховая компания не смогла признать смерть застрахованного лица страховым случаем, причиной смерти явились заболевания: «острая и подострая печеночная недостаточность; другой и неуточненный цирроз печени. II.камни желчного пузыря с острым холециститом», тогда как условиями договора и условиями страхования, с которыми застрахованное лицо было ознакомлено, а именно пп.2.1.2 Заявления на страхование, п. 3.3.1 Условий участия в программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, имевшие или имеющие цирроз печени. В отношении заемщика применяется базовое покрытие, т.е. страховым случаем является смерть в результате несчастного случая.

Третьи лица – 

<

Данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В ст. 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

На основании положений ст. 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частью 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что 

<

Дата обезличена> ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> на сумму 173 170,73 рубля.

В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору на основании заявления 

<

Дата обезличена> ФИО3 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 месяцев.

В рамках данного договора выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, страховая сумма составляет 173 170,73 рублей.

Из материалов дела следует, что в период действия договора страхования, а именно 

<

Дата обезличена> ФИО3 умер. 

Истец ФИО2 является наследником умершего ФИО3, приходящегося ей супругом, которая в установленном законом порядке приняла наследство после его смерти. 

Между Финансовой организацией и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 

<

Номер обезличен> (далее - Соглашение № ДСЖ-5). В рамках Соглашения № ДСЖ-5 ПAO «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование).

В соответствии с Заявлением на страхование ПАО «Сбербанк» оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО «Сбербанк» и Финансовой организацией. 

Договор страхования в отношении Заявителя заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования).

В соответствии с Заявлением на страхование срок страхования - 60 месяцев.

В отношении застрахованного лица Договором страхования может быть предусмотрено базовое, расширенное или специальное страховое покрытие.

При расширенном страховом покрытии Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация».

При базовом страховом покрытии Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

При специальном страховом покрытии Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Страховая сумма по всем рискам, за исключением риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 173 170 рублей 73 копейки. Страховая сумма по риску «Дистанционная медицинская консультация» составляет 50.000 рублей.

Согласно пункту 7 Заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

В соответствии с заявлением на страхование, плата за участие в программе страхования составила 31 170 рублей 73 копейки.

В соответствии с подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Заявления на страхование в категорию лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, являются лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование, имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезни сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Аналогичная позиция изложена в пункте 3.3.1 Условий страхования. Застрахованное лицо было уведомлено о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении на страхование страховых рисков, что подтверждается подписью Застрахованного лица в Заявлении на страхование.

В судебном заседании обозревалась амбулаторная карта ФИО3, из которой видно, что ему установлен диагноз «Цирроз печени» до даты подписания Заявления на страхование.

При указанных обстоятельствах договор страхование считается заключенным с базовым страховым покрытием, где страховым случаем признается не смерть, а смерть от несчастного случая.

Таким образом, страховая компания обосновано не нашла оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку смерть Застрахованного лица наступила вследствие заболеваний: острого флегмонозного калькулезного холецистита в сочетании с мелкоузловым циррозом печени, а не в результате последствий несчастного случая. 

Доводы истца в части причин смерти ФИО3 в данном случае правого значения не имеют, исходя из вышеизложенного.

Из заявления на страхование следует, что ФИО3 был уведомлен об условиях заключенного договора страхования, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении. Из заявления на страхование также следует, что до него доведены условия страхования в части вариантов страхового покрытия.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья они в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

При указанных обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования, остальные требования как производные от основного, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 ч 1, 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья 

Чапаевского городского суда 

Самарской области О.А. Викторова 

Мотивированное решение изготовлено 

<

Дата обезличена>.