Дело № 2-2368/2025

29RS0008-01-2025-003955-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 ноября 2025 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ропотовой Е.В.,

при секретаре Герасимовской С.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 24 ноября 2025 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 1 марта 2025 года в общем размере 718863 рублей 83 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 19377 рублей 28 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 1 марта 2025 года между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 455427 рублей 86 копеек с возможностью увеличения лимита под 0% годовых – 1 марта 2025 года – 1 июня 2025 года, 21% годовых – 2 июня 2025 года – 30 сентября 2025 года, сроком на 60 месяцев. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, просроченная задолженность возникла со 2 апреля 2025 года, по состоянию на 30 сентября 2025 года продолжительность просрочки составляет 148 дней, просроченная задолженность по процентам возникла со 2 июля 2025 года, по состоянию на 30 сентября 2025 года продолжительность просрочки составляет 91 день. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 718863 рублей 83 копеек и судебные расходы.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени извещалась надлежащим образом по имеющемуся в материалах дела адресу регистрации. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Заключая кредитный договор, ответчик ФИО1 указала адрес регистрации и проживания: Архангельская область, г. Котлас, ..... Согласно сведениям, представленным отделом по вопросам миграции МО МВД России «Котласский», ФИО1 с 24 августа 2016 года по настоящее время зарегистрирована по адресу: Архангельская область, г. Котлас, ..... 

Документы и судебные извещения о месте и времени судебного заседания направлялись ФИО1 по указанному адресу, однако письма возвращены с отметкой «за истечением срока хранения». В связи с этим ФИО1 считается надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения настоящего дела.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 1 марта 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания последней индивидуальных условий договора потребительского кредита, ознакомления с общими условиями договора потребительского кредита (далее Общие условия) заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 455427 рублей 86 копеек.

Согласно п.п. 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее индивидуальные условия) срок кредита 60 месяцев, срок возврата кредита 1 марта 2030 года. Процентная ставка 21% годовых. Льготный период 3 месяца. В течение льготного периода кредитования проценты за пользование кредитом не взимаются. Условия льготного периода определены в общих условиях договора потребительского кредита и тарифами банка. Льготный период кредитования распространяется на все расходные операции заемщика, предусмотренные условиями договора. Льготный период не возобновляется. 

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 12422 рубля 85 копеек. МОП в течение льготного периода составляет 3000 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. 

Цели использования заемщиком потребительского кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленных в банке и (или) в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), совершения безналичных (наличных) операций (п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

В силу положений п. 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от __.__.__ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

При подписании индивидуальных условий ФИО1, согласно подписанному заявлению о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 1 марта 2025 года, была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа она имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно общим условиям договора. Ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае погашения задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

В пункте 3 индивидуальных условий установлен порядок получения кредита, на основании которого ответчик просит предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: - первым траншем в размере платы за подключение добровольных услуг (при наличии таковых) на основании отдельного распоряжения; - вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания договора направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 455427 рублей 86 копеек на счет ФИО1, открытый в ПАО «Совкомбанк», назначение платежа: «Для зачисления на счет ФИО1 по ее заявлению», из них: сумму в размере 61644 рублей 33 копеек перечислить на счет ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», назначение платежа: «Погашение задолженности ФИО1 по договору № от 15 октября 2021 года»; сумму в размере 393783 рублей 53 копеек перечислить на счет ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», назначение платежа: «Погашение задолженности ФИО1 по договору № от 20 ноября 2023 года».

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик за пользование кредитом уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Общих условий).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства, адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

Ответчик ФИО1 своей подписью в договоре подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями и обязуется их соблюдать. 

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 455427 рублей 86 копеек выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 Из них суммы в размере 393783 рублей 53 копеек и в размере 61644 рублей 33 копеек переведены на счета ФИО1 по ее заявлению. 

Из представленной выписки по счету следует, что ответчик нарушил установленные договором потребительского кредита сроки возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел одну выплату в размере 3000 рублей 2 апреля 2025 года. 

Просроченная задолженность возникла со 2 апреля 2025 года, по состоянию на 30 сентября 2025 года продолжительность просрочки составляет 148 дней, просроченная задолженность по процентам возникла со 2 июля 2025 года, по состоянию на 30 сентября 2025 года продолжительность просрочки составляет 91 день.

ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о погашении в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления всей суммы задолженности по договору потребительского кредита №, которая по состоянию на 9 июня 2025 года составляла 452510 рублей 91 копейку. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Каких-либо доказательств погашения суммы долга ответчиком суду не представлено. 

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от 1 марта 2025 года по состоянию на 30 сентября 2025 года составляет 718863 рубля 83 копейки, в том числе; просроченная ссудная задолженность в размере 452427 рублей 86 копеек, просроченные проценты в размере 25620 рублей 82 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 669 рублей 56 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 9 рублей 41 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 674 рублей 73 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 496 рублей 45 копеек, иные комиссии в размере 1770 рублей.

Также, согласно расчету, истец просит взыскать с ответчика причитающиеся проценты в размере 237195 рублей за период с 1 октября 2025 года по 1 марта 2030 года, то есть проценты на будущее по день возврата кредита.

Разрешая требования истца о взыскании причитающихся процентов, суд исходит из следующего.

Банк предъявил требование о взыскании с заемщика денежных средств, в том числе, процентов за пользование кредитом, начисленных до дня, когда сумма кредита согласно условиям договора должна быть возвращена до 1 марта 2030 года в размере 237195 рублей, основывая свои требования на положениях п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1); в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6).

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор с учетом его расторжения, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время, суд считает необходимым определить размер процентов за пользование кредитом за период с 1 октября 2025 года по 24 ноября 2025 года на день вынесения решения судом.

Размер процентов за пользование кредитом за указанный период составит 14316 рублей 55 копеек ((452427,86 х 21%) / 365 х 55), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом, подлежащий взысканию с ответчика, составит 39937 рублей 37 копеек (25620,82+14316,55).

Также суд взыскивает с ответчика ФИО1 проценты за пользование кредитом за период с 25 ноября 2025 года до момента фактического исполнения решения суда по взысканию суммы основного долга из ставки 21% годовых от остатка основного долга в размере 452427 рублей 86 копеек с учетом его фактического погашения.

В связи с чем оснований для взыскания причитающихся процентов за пользование кредитом по день возврата кредита в остальной части, суд не усматривает.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, то с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 1 марта 2025 года в общем размере 495985 рублей 38 копеек.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 13369 рублей 50 копеек (495985,38 х 19377,28) / 718863,83. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПКРФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН ....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ....) задолженность по кредитному договору № от 1 марта 2025 года в размере 495985 рублей 38 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 452427 рублей 86 копеек, просроченные проценты в размере 39937 рублей 37 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 669 рублей 56 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 9 рублей 41 копейки, неустойку на просроченную ссуду в размере 674 рублей 73 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 496 рублей 45 копеек, иные комиссии в размере 1770 рублей, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 13369 рублей 50 копеек, всего взыскать 509354 рубля 88 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН ....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ....) причитающиеся проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 1 марта 2025 года в размере 21% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 452427 рублей 86 копеек, начиная с 25 ноября 2025 года, до момента фактического исполнения настоящего решения суда по взысканию суммы основного долга с учетом его фактического погашения.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области. 

Председательствующий Е.В. Ропотова

Мотивированное решение составлено 3 декабря 2025 года