Дело № 2-413/2024

УИД 74RS0036-01-2024-000464-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2024 года г. Пласт

Пластский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Айзверт М.А.

при секретаре Фатеевой А.С.

с участием ответчика КПВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Росгосстрах Жизнь» к КПВ о признании договора страхования недействительным, применении последствия недействительности сделки и взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО СК «Росгосстрах Жизнь» обратился в суд с иском к КПВ о признании договора страхования недействительным, применении последствия недействительности сделки и взыскании судебных расходов в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе «защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, на случай наступления следующих рисков застрахованного: смерти застрахованного по любой причине; установление инвалидности с 1,2 группы по любой причине. Страховая премия в размере 207799 руб. была полностью оплачена страхователем. Подписывая ДД.ММ.ГГГГ договор страхования ответчик подтвердил, что на дату подписания договора не является инвалидом 1,2 группы, и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу. ДД.ММ.ГГГГ КПВ обратился к истцу с заявлением о наступлении страхового случая, а именно установлении 2 группы инвалидности. Из представленных медицинских документов следует, что ответчику установлена 2 группы инвалидности в результате болезни «ЗНО сигмовидной кишки» ДД.ММ.ГГГГ исходя из протокола МСЭ. Таким образом, заболевание, послужившее причиной установления 2 группы инвалидности установлено до даты заключения договора страхования, т.е. КПВ при заключении договора сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно обстоятельств, влияющих на оценку степени страхового риска, что в свою очередь является основанием для признания договора страхования недействительным. Просит суд признать договор страхования заключенный между КПВ и ООО СК «Росгосстрах жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 179 ГК РФ, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей 00 копеек.

Представитель истца ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик КПВ в суде иск не признал и пояснил, что осенью 2023 года проходил медицинскую комиссию для трудоустройства. В ходе УЗИ выявили уплотнение в кишечнике и направили на колоноскопию. ДД.ММ.ГГГГ прошел колоноскопию в ходе которой, был взят материал на гистологию. Терапевт направила на консультацию к онкологу. Результат гистологии пришел ДД.ММ.ГГГГ, он был отрицательный. В конце ноября –начале декабря 2023 года приехал на прием к онкологу, он направил повторно на колоноскопию и биоматериал был направлен на биопсию. О том, что имеется ЗНО узнал после новогодних праздников. В январе и феврале 2024 года его оперировали. В апреле 2024 года обратился за страховой выплатой, но ему отказали, ссылаясь на то, что он сообщил ложные сведения о своем состоянии здоровья. 

Свидетель БАВ в суде показала, что КПВ в первой декаде ноября 2023 года проходил в ГБУЗ РБ г. Пласт медицинскую комиссию для трудоустройства. Ему сделали УЗИ брюшной полости и обнаружили уплотнение, из-за чего направили на колоноскопию. ДД.ММ.ГГГГ провели исследование и взяли биоматериал на гистологию. Полагали, что в кишечнике образовались полипы. Результат гистологии пришел в начале декабря, он был отрицательный. Терапевт посчитала необходимым направить КПВ на консультацию к онкологу. В начале декабря КПВ поехал в медицинский центр «Лотос» на прием к врачу-онкологу, ему провели повторно колоноскопию и взяли материал на биопсию. Результат исследования пришел ДД.ММ.ГГГГ. Был установлен диагноз ЗНО сигмовидной кишки. 16 или ДД.ММ.ГГГГ КПВ прооперировали в первый раз, 24 или ДД.ММ.ГГГГ операция была сделана вторично. В настоящее время КПВ продолжает амбулаторное лечение. 

Свидетель ИОВ в суде показала, что работает врачом-терапевтом в ГБУЗ РБ г. Пласт, имеет стаж работы по специальности 18 лет. ДД.ММ.ГГГГ к ней на прием обратился КПВ с болями в животе. Было сделано УЗИ, выявлены патологии, из-за которых она направила его на колоноскопию. В ходе колоноскопии было взято 3 фрагмента ткани на биопсию. Результат пришел ДД.ММ.ГГГГ отрицательный. Был выставлен код по МКБ –К63.5- полипы кишечника. Несмотря на результат биопсии, поскольку имелись отклонения от нормы, в ноябре 2023 года она направила КВП на консультацию к врачу-онкологу. Он поехал в медицинский центр «Лотос», где ему ДД.ММ.ГГГГ повторно провели колоноскопию, взяли материал на исследование и установили наличие новообразования. Диагноз- аденокарциному толстой кишки онколог установил только ДД.ММ.ГГГГ, после поступления результатов исследования. После чего началось лечение КПВ. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ она установила диагноз : D37.5- это новообразования неизвестного характера прямой кишки. Данный диагноз был промежуточным, предполагаемым, и его указание в амбулаторной карте необходимо был для того, чтобы выписать направление пациенту для обращения в лечебное учреждения областного уровня. Диагноз о наличии ЗНО имеет право установить только врач-онколог, что и было сделано ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КПВ и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц. В договоре отражены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине. Страховая сумма по договору составила 706799 рублей 00 копеек. Сумма страховой премии 207799 рублей, периодичность ее выплаты-единовременно. Договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно. При оформлении декларации о состоянии здоровья и факторах риска застрахованного, КПВ подтвердил, что является лицом в возрасте от 18 до 75 полных лет(включительно) на дату заполнения договора страхования и до 80 полных лет (включительно) на дату окончания настоящего договора страхования; у него не были диагностированы следующие заболевания: онкологические заболевания, порок сердца, нарушение сердечного ритма, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, кардиомиопатия, хроническая почечная недостаточность, цирроз печени, гепатит В или С, сахарный диабет 1 типа, туберкулез, болезнь вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), психические расстройства и расстройства поведения; не является инвалидом 1,2 группы, а также не имеет действующего направления на МСЭ; не намеревается путешествовать на территории, на которой объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия; не находится под следствием и не является осужденным к лишению свободы (л.д.10-13)

ДД.ММ.ГГГГ КПВ был направлен на медико-социальную экспертизу в связи с установлением у него диагноза «Рак сигмовидной кишки Т4N2bM0»IIIC стадии, осложнённый перфорацией опухоли сигмовидной кишки. После резекции сигмовидной кишки с формированием 2х ствольной разгрузочной трасверзостомы» (л.д.20-22)

Согласно акту медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ и протокола проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ КПВ ДД.ММ.ГГГГ установлена 2 группы инвалидности, причина инвалидности-общее заболевание, разработана индивидуальная программа реабилитации (л.д.22-24, 17-20)

ДД.ММ.ГГГГ КПВ обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с установлением 2 группы инвалидности (л.д.38-41)

В адрес КПВ ДД.ММ.ГГГГ было направлено информационное письмо ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в котором представитель юридического лица указал КПВ на допущенные им нарушения п. 5.3, п. 5.3.2 Правил страхования жизни физических лиц №, и указал, что в силу п. 5.14 Правил, страховщик вправе отказать в страховой выплате и/или потребовать признания Договора недействительным в порядке, установленном действующим законодательством (л.д. 26)

В судебном заседании обозревалась медицинская карта КПВ в которой отражены записи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. За указанный период первичное и единственное обращение к врачу-терапевту с болями в животе отражены ДД.ММ.ГГГГ. Иных обращений с аналогичными жалобами в 2023 году не имеется. Также суду представлены протоколы прижизненного-анатолического исследования биопсийного (операционного) материала от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; выписка из медицинской карты КПВ оформленной в ООО Медицинский центр «ЛОТОС».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В текст заключенного сторонами договора страхования № включена декларация страхователя о состоянии здоровья и факторах риска. Согласно данной декларации последний подтверждает, что на момент совершения сделки он не является лицом, имеющим инвалидность 1 и 2 группы, не имеет заболевания указанные в декларации. О наличии указанных заболеваний страхователь обязан сообщить при заключении договора. 

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В суде установлено, что о наличии заболевания, повлекшего за собой инвалидность, КПВ стало известно только ДД.ММ.ГГГГ, когда был установлен специалистом-онкологом диагноз « муцинозная аденокарцинома толстой кишки», что также было подтверждено проведенными лабораторными исследованиями. 

О данном диагнозе ДД.ММ.ГГГГ КПВ не могло быть известно, поскольку на тот момент не было проведено полного исследования- взятый на гистологию материал ДД.ММ.ГГГГ не был изучен, более того, результат первичного исследования, поступивший КПВ ДД.ММ.ГГГГ был отрицательный и не свидетельствовал о наличии ЗНО в организме ответчика. О том, что КПВ не знал о заболевании, свидетельствует и тот факт, что лечение КПВ стал получать только после проведенного операционного вмешательства ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных в суд медицинских документов, до ДД.ММ.ГГГГ КПВ не обращался с жалобами на боли в животе, не проходил какого-либо исследования в связи с этим, не получал лечения, т.е. не знал и не мог знать о новообразованиях, появившихся в его организме, а значит и не мог знать о заболевании, которое в дальнейшем явилось основанием признания у него инвалидности.

Обращение КПВ за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ не является неоспоримым доказательством того, что на момент заключения договора страхования, КПВ владел достоверными данными о наличии у него онкологического заболевания.

Допрошенная в судебном заседании врач-терапевт ИОВ показала, что до ДД.ММ.ГГГГ все установленные диагнозы носили информационный, предположительный характер. Окончательный диагноз мог быть установлен только врачом-онкологом, который, в свою очередь, мог это сделать только после поступления лабораторных исследований. Поскольку гистологические результаты поступили ДД.ММ.ГГГГ, то и окончательный диагноз был установлен только ДД.ММ.ГГГГ. А значит, КПВ до ДД.ММ.ГГГГ не знал окончательный диагноз своего заболевания. 

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Таким образом, законодатель предусматривает обязательное наличие прямого умысла страхователя на сообщение ложных сведений страховщику. Однако, доказательств такого умысла со стороны КПВ в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено. 

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более сведущим в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством, обстоятельства, влияющие на степень риска, суд приходит к выводу, что согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ истец не может требовать признания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, и в удовлетворении данного заявленного требования, и, следовательно, требования о применении последствий недействительности сделки, следует отказать. 

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным и отказе в применении последствий недействительности сделки, оснований для возмещения судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 68, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО СК «Росгосстрах Жизнь» к КПВ о признании договора страхования недействительным, применении последствия недействительности сделки и взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Пластский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2024 года