Дело № 2-146/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 02 марта 2021 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яковенко Т.И.

при секретаре Шматкове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Шмидту В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 60000 руб. под 28 % годовых на срок 36 месяцев, а заёмщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в суммах и сроки, установленные договором. Сторонами при заключении кредитного договора была предусмотрена ответственность за нарушение обязательств в виде неустойки в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Заёмщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, допускал нарушение принятых на себя обязательств в части своевременности внесения текущих платежей, в связи с этим ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании пункта 5.2 Условий кредитования принял решение о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору и возврате задолженности по нему, о чем направил должнику соответствующе уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору.Требование банка о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 338126,79 руб., в том числе: просроченная ссуда – 55229,47 руб., просроченные проценты – 1316,17 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 274906,58 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6345,38 руб., страховая премия – 120 руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». По изложенным основаниям Банк просил взыскать с Шмидта В.А. указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6581,27 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился; в представленных возражениях на исковое заявление не оспаривал факт заключения с истцом указанного кредитного договора, при этом полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд, указав, что датой последнего платежа по кредиту являлось ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, трехгодичный срок исковой давности ограничен датой ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим просил об отказе в иске, а также о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо ЗАО «Алико», надлежащим образом извещенное о разбирательстве дела, явку представителя в суд не обеспечило.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьёй 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления последнего в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил заемщику Шмидту В.А. потребительский кредит в сумме 60000 руб. под 28 % годовых на срок 36 месяцев. В целях отражения задолженности заемщика по выданной ссуде, на основании распоряжения последнего Банком открыт банковский счет №. Погашение кредита предусмотрено с использованием выданной заемщику в момент заключения кредитного договора банковской карты; срок оплаты кредита предусмотрен ежемесячно, по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным, то есть начиная с ДД.ММ.ГГГГ; размер минимального обязательного платежа составляет 3000 рублей (раздел Б кредитного договора). Этим же разделом предусмотрена ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - 0,20 % от суммы лимита кредитования (120 рублей), ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 500 руб., а также неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа, подлежащая уплате при нарушении срока возврата кредит (части кредита).

Из содержания раздела «В» кредитного договора следует, что кредит предоставляется путем открытия банковского счета, открытия лимита задолженности и выдачи расчетной карты с установленным лимитом задолженности. 

Согласно кредитному договору ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, и обязался соблюдать их, что подтверждено его подписью в договоре.

Как следует из Заявления-оферты, подписанной ответчиком, заёмщик гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов заёмщик обязуется уплатить штрафные санкции согласно разделу «Б» настоящего Заявления-оферты. 

Согласно разделу 4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, регламентирующему права и обязанности заёмщика, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом. 

В силу пункта 5.2. данных Условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком. 

Банк обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, а заемщик воспользовался кредитом, производя в период действия кредитного договора снятие частями наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Из представленных истцом документов видно, что погашение кредита ответчиком в установленный срок и в полном объеме не осуществлялось, что не оспаривалось ответчиком, в связи с чем Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, в размере 329203,43 руб. Однако требование истца ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В связи с этим образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 338126,79 руб., в том числе: просроченная ссуда – 55229,47 руб., просроченные проценты – 1316,17 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 274906,58 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6345,38 руб., страховая премия – 120 руб.

Между тем, суд не может согласиться с расчетом задолженности, представленным стороной истца, поскольку он не подтверждает образование задолженности Шмидта В.А. по просроченным процентам в заявленном ко взысканию размере 1316,17 руб. При этом, согласно данному расчету, остаток просроченной задолженности по процентам равен 1273,8 руб., что проверено судом и является арифметически верным. 

Кроме того, представленный расчет не подтверждает образование общей суммы задолженности, предъявленной ПАО «Совкомбанк» к взысканию, в размере 338126,79 руб., при этом сложении составляющих задолженность сумм, арифметически верной явилась бы сумма задолженности в размере 337917,6 руб. (55229,47 + 1316,17 + 274906,58 + 6345,38 + 120). Однако, с учетом суммы задолженности по просроченным процентам в размере 1273,8 руб., общий размер задолженности ответчика должен составлять 337875,23 руб. (55229,47 + 1273,8 + 274906,58 + 6345,38 + 120).

Поскольку в ходе судебного заседания достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны заёмщика и наличие подтвержденной кредитной задолженности, учитывая право банка на взыскание кредитной задолженности даже при однократном нарушении заёмщиком установленных договором сроков осуществления ежемесячных платежей, которое предусмотрено как нормами действующего законодательства (ст. 811 ГК РФ), так и условиями кредитного договора, суд полагает, что Банк приобрел право взыскания всей не погашенной суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также штрафов и комиссий в общем размере 337875,23 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.п. 17, 18 выше указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 названного Постановления, в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В судебном заседании установлено, что по условиям кредитного договора ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения на расчетный счет суммы минимального платежа в размере 3000 руб. ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора (9 числа); срок окончания кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась выдача кредита; последняя выдача ссуды произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 руб., последнее погашение задолженности по кредиту (внесение средств на счет) произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 руб.

Предъявленная к взысканию просроченная ссудная задолженность в сумме 55229,47 руб. образовалась на ДД.ММ.ГГГГ, с указанного времени она выставлена на просрочку, ее размер в дальнейшем не менялся; окончательная задолженность по процентам образовалась в размере 1273,8 руб. на ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем начисление процентов также не осуществлялось. 

Сумма штрафных санкций по уплате процентов в размере 6345,38 руб., а также штрафных санкций по просроченной ссуде в размере 274906,58 руб. сформированы за период с апреля 2015 года по декабрь 2019 года исходя из задолженности по процентам – 1273,8 руб. и ссудной задолженности – 55229,47 руб.; в дальнейшем суммы штрафов также не менялись. Задолженность по страховой премии в сумме 120 руб. сформирована на ДД.ММ.ГГГГ, дальнейшее начисление ее не производилось. 

Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ года (с учетом даты окончания срока действия кредитного договора и внесения ответчиком последнего платежа по кредиту), о чем Банк не мог не знать. 

Из материалов дела также следует, что в 2019 году ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением к мировому судье судебного участка № 23 в г. Енисейске и Енисейском районе Красноярского края о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности со Шмидта В.А. по указанному кредитному договору. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с должника Шмидта В.А. взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 338126,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3290,63 руб., а всего – 341417,42 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению Шмидта ФИО3 иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям как на дату обращения к мировому судье, так и при подаче настоящего иска, поскольку с такими требованиями истец мог обратиться только до апреля 2018 года (по ссуде и страховой премии), и до декабря 2018 года – по процентам. При этом, поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании ссудной задолженности и процентам по кредитному договору пропущен, соответственно пропущен также срок исковой давности по требованиям о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов.

Доказательств объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок истец не представил, также не представлено и наличия оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст. ст. 202, 203 ГК РФ.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, а соответственно и производного от данных требований требования о взыскании судебных расходов, следует отказать в полном объеме.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ