УИД 26RS0020-01-2024-001535-23-23

№ 2-790/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2024 года с. Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Поляковой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Горбатенко Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО ТинькоффБанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего должника ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 22.02.2021года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №№ на сумму 90000,00 рублей. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Так на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ФИО2 перед банком составляет 91700,57 рублей, из которых: сумма основного долга 88208,37 рублей, сумма процентов 3492,20 рублей. По имеющейся у Банка информации после смерти ФИО2, открыто наследственное дело №62/2023. На основании изложенного просит взыскать в пользу АО ТинькоффБанк с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества сумму задолженности в размере 91700,57 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2951,02 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, представлено ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», не явился извещены надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

Определением Кочубеевского районного суда от 18.06.2024 года к делу была привлечена в качестве ответчика, мать умершего ФИО2 – ФИО1.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила вынести решение на усмотрение суда.

Выслушав пояснение ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства отдельно и в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как – то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Как следует из содержания ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Судом установлено, что 18.02.2021 года ФИО2 обратился в банк с заявлением о заключении Договора кредитной карты на условиях Тарифного плана 1П 7.27 (л.д. 39).

На основании данной заявки заключен договор потребительского кредита от 18.02.2021 года c лимитом кредита 300 000,00 рублей под 29,9 % годовых, лимит задолженности может быть изменен в порядке установленном договором кредитной карты (лд. 60).

13.11.2022 года на имя ФИО2 была перевыпущена в рамках кредитного договора №№ (л.д. 38).

Согласно п.2 индивидуальных условий договора, срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, на покупки 29,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9 годовых.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора, минимальный платеж не более 8%, минимум 600 рублей. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно. 

Неустойка при оплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12 индивидуальных условий). 

С указанными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк» ФИО2 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

ФИО2 взял на себя обязательство ежемесячно погашать сумму займа в сроки и на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями. Обязательства по договору истцом полностью исполнены, что подтверждается материалами дела.

Согласно Тарифного плана ТП 7.27, плат за обслуживание карты составляет 590 рублей,, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных- 2,9 % плюс 290 рублей, дополнительные услуги6 оповещения об операциях- 59 рублей в месяц, страховая защита-0,89 % от задолженности в месяц, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (л.д 61).

ФИО2 был заключен договор страхования путем присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 года, заключенного между ЗАО ТКС Банк и ОАО «Тинькофф онлайн страхование», согласно которого в рамках программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни. В случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством (л.д. 16-17). 

ФИО2 свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии (л.д. 18-26). 

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ). 

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

22.06.2023 года ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным ОЗАГС УЗАГС Ставропольского края по Кочубеевскому району. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно справки о размере задолженности по состоянию на 17.05.2024 года, задолженность по договору № составляет 91700,57 рублей, из которых: сумма основного долга 88208,37 рублей, сумма процентов 3492,20 рублей (л.д. 64).

Согласно сообщения АО «Т-Страхование», в которое переименовано ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», обращения или заявления, связанные с наступлением страхового случая у Калайда Р..В. не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 174). 

В соответствии со ст. 418 ГК РФ смерть гражданина-должника влечет прекращение лишь тех обязательств, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом связанных с личностью должника. Ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство (формально или фактически), отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из наследственного дела № от 06.12.2023 года к имуществу умершего ФИО2, предоставленного нотариусом по Кочубеевскому районному нотариальному округу Ставропольского края, следует, что наследственное имущество состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах открытых на имя наследодателя в ПАО «Сбербанк России», АО «Тинькофф Банк», АО «Альфа Банк», а также ценных бумаг, депозитарием которых является АО «Тинькофф Банк». 

У умершего ФИО2 зарегистрированных прав на недвижимое имущество не имеется (л.д. 123), транспортных средств не зарегистрировано (л.д. 180).

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 59 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Вместе с тем, ответственность ответчиков должна быть ограничена суммой в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по состоянию на 17.05.2024 года составляет – 91700,57 рублей из которых основной долг – 88208,37 рублей, проценты – 3492,20 рублей.

Данный расчет судом проверен, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. Ответчиком сумма задолженности не оспорена, возражений относительно суммы, предъявленной банком ко взысканию, не представлено.

Как следует из наследственного дела, открытого после смерти ФИО2, у умершего на дату смерти был открыт в АО «Тинькофф Банк» счет №, остаток на дату смерти- 31, 87 рублей, ценные бумаги, депозитарий «Тинькофф Банк», в количестве 333 штуки по рыночной стоимости 6, 84 рубля, на общую стоимость на дату смерти 2 277, 72 рублей, в АО «Альфа Банк» открыт счет №, остаток на дату смерти- 40 рублей, в ПАО Сбербанк России открыт вклад №, остаток на дату смерти- 13 461, 06 рублей, вклад №, остаток на дату смерти- 83, 35 рублей. По иным открытым счетам остаток на дату смерти составляет 0, 00 рублей. Таким образом, после смерти ФИО2 осталось наследственное имущество в виде денежных средств и ценных бумаг, что в денежном выражении на дату смерти составляет 15 894 рубля.

26.06.2024 года наследнику ФИО1 на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк России, выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 209).

В силу ст. 1152 ч. 2 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

Таким образом, с ответчика- наследника ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 01.07.2023 года в размере 15894 рублей, в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, оценив исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит заявленные исковые требования обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы по оплате госпошлины истца законны, обоснованы, подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2951,00 рублей, и, поскольку требования истца подлежат частичному удовлетворению, то и расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с наследника ФИО1 частично пропорционально удовлетворенной части исковых требований на сумму 501, 67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 307, 819, 809-811, 434, 309, 418, 1112, 1152 1175 ГК РФ, ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН №) сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.07.2023 года в размере 15 894 рубля в пределах стоимости наследственного имущества.

В остальной части взыскания с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН № суммы задолженности по договору кредитной карты № от 22.02.2021 года в размере 75 806,57 рублей- отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН № расходы по оплате госпошлины в размере 501,67 рублей, в остальной части взыскания расходов по оплате госпошлины на сумму 2 449, 35 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2024 года 

Судья Л.Н. Полякова