Дело № 2-1353/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

03 ноября 2017 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Томского районного суда Стереховой С.А., 

при секретаре Бондаревой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело №2-1353/2017 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 94 425, 52 рублей.

В обоснование заявленного требования в иске указано, что (дата) ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер) в виде акцептированного заявления-оферты, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.432, ст.435, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу Б кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.06.2014, на 11.08.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 864 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.06.2014, на 11.08.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 864 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56 000 рублей. По состоянию на 11.08.2017 общая задолженность ответчика перед банком составляет 94 425, 52 рублей, из которых: просроченная ссуда – 25 886,08 рублей, просроченные проценты – 4 649,56 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 47 544,04 рубля, страховая премия – 6240,00 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 94 425,52 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 032,77 рублей.

Истец, ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. ( ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствие с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 09.08.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о кредитовании № (номер) в виде акцептированного заявления-оферты, по условиям которого ФИО1 была предоставлена сумма кредита в размере 30000 рублей, на срок 36 месяцев, с правом досрочного возврата. Сумма минимального обязательного платежа 3000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 29 % годовых. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой со страхованием от 09.08.2013, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. 

В соответствии с решением Единственного участника от 23.05.2014 (Решение № 6) о реорганизации ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Условиями кредитования предусмотрено, что ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,80% от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых (Раздел Б заявления-оферты со страхованием).

Заявление – оферта подписана ответчиком собственноручно. В заявлении-оферте со страхованием ФИО1 выразила согласие с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту – Условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты и, как следствие, кредитного договора. 

В соответствии с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» заявление-оферта – письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитования, договора банковского счета. Акцепт банком заявления-оферты заемщика – совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в подпункте 3.3 настоящих Условий кредитования.

Согласно пп. 3.3 Условий кредитования, акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: 3.3.1 открытия банковского счета заемщиком в соответствие с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; 3.3.2 предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе Б заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованном банком, а договором о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой счет.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 09.08.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.

Судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» был открыт банковский счет на имя ФИО1, и перечислена сумма кредита в размере 30 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 09.08.2013 по 11.08.2017. Соответственно ПАО «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору были исполнены. 

Факт заключения кредита и получения денежных средств ответчиком не оспорен, доказательств обратного не представлено. 

Кроме того, ФИО1 обратилась в банк с заявлением о включении в программу добровольного страхования жизни, и от несчастных случаев и болезней. В заявлении – оферте от 09.08.2013 ответчик выразила согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении – оферте.

ФИО1 в соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 раздела Условий кредитования «Права и обязанности заемщика» приняла на себя обязанность по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствие с графиком оплаты (п. 3.5 Условий кредитования). 

Согласно п.п. 3.4, 3.5, 3.7 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту весь период фактического пользования кредитом, включая даты, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на 11.08.2017, согласно которому в нарушение обязательств по оплате кредита ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, задолженность по просроченной ссуде составляет 25886 рублей, задолженность по просроченным процентам 4 649, 56 рублей, страховая премия в размере 6 240 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей. 

Указанный расчет судом, с учетом условий договора о кредитовании, проверен и признан верным. Наличие задолженности ответчиком не оспорено, доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, а также факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 25 886, 08 рублей, по просроченным процентам – 4 649,56 рублей, страховой премии в размере 6 240,00 рублей, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В части размера неустойки суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. 

Указанное требование закона соблюдено, так Разделом Б заявления-оферты предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (Раздел Б заявления-оферты со страхованием).

ФИО1 представила заявление о снижении размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

Суд находит данное заявление заслуживающим внимание по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая сумму основного долга, процентную ставку за пользование кредитом и размер предъявленной к взысканию неустойки (пени), суд находит ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства. 

Так, размер начисленной истцом неустойки составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, уплате процентов за каждый календарный день просрочки, при этом ставка процентов за пользование кредитом составляет 29 % годовых. Таким образом, штрафная неустойка значительно превышает размер подлежащих начислению за пользование кредитом процентов. 

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательства, суд пришел к выводу о том, что применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации обеспечит достижение баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Принимая во внимание сумму основного долга, период просрочки, размер процентной ставки по кредиту, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины должника, соразмерности ответственности последствиям допущенного нарушения, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить сумму подлежащей взысканию с ответчика неустойки в шесть раз с 120 % до 20 % годовых. 

Учитывая, что правильность представленного истцом арифметического расчета неустойки ответчиком не оспорена, с учетом измененного судом размера пени (20 % годовых), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 7 924,01 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 1 534,31 рублей.

При указанных обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (номер) от 09.08.2013 в размере 47 133,96 рублей.

При этом судом учитывается, что согласно положению Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», согласно которому организационно-правовая форма была изменена с ОАО ИКБ «Сокомбанк» на ПАО «Совкомбанк».

Разрешая требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Пунктом 1 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Согласно представленным в материалы дела платежным поручениям № 59 от 24.04.2017 на сумму 1 516,39 рублей, № 97 от 24.08.2017 на сумму 1 516,38 рублей ПАО «Совкомбанк» за предъявление в суд искового заявления к ФИО1 уплачена государственная пошлина в размере 3 032,77 рублей.

Принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу Банка в счет возмещения расходов, выразившихся в уплаченной за предъявление данного иска в суд государственной пошлине, подлежит взысканию 3 032,77 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (номер) от 09.08.2013 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1(дата) года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № (номер) от 09.08.2013 в размере 47 133,96 рублей, из которых: задолженность по просроченной ссуде – 25 886,08 рублей, задолженность по просроченным процентам – 4 649,56 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 7 924,01 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 1 534,31 рублей, страховая премия – 6 240,00 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 900 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 032,77 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий – 

судья Томского районного суда

Томской области С.А. Стерехова