№ 2-1016/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.05.2018 г. г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи: Анциферовой О.Е.

при секретаре: Воротилиной Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «КБ «Восточный» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее- ПАО «КБ «Восточный») о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «КБ «Восточный» предоставил истцу кредит в сумме 500 000 руб. на срок 60 месяцев. Полная стоимость кредита согласно договору составляет 42%. Согласно условиям договора, заемщику оформляется банковская карта с лимитом кредитования. В течение срока действия договора им было осуществлено платежей за 60 месяцев на общую сумму 

<

данные изъяты>. Суммы ежемесячных платежей в разные периоды составляли примерно от 10 000 руб. до 18 000 руб. Таким образом, им были выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако, в дату внесения последнего платежа по кредиту, Банк сообщил о задолженности и потребовал осуществить платеж в размере 

<

данные изъяты>., что значительно отличается от средней суммы ежемесячного платежа. Таким образом, при заключении договора Банк нарушил требования Закона РФ "О защите прав потребителей", а также ввел его в заблуждение относительно условий кредитования, поскольку до него не было доведено то, что последний платеж после добросовестного погашения кредита в течение 60 месяцев может в несколько раз отличаться от среднего размера платежа по кредиту и составит более чем половину от всей суммы кредита. Он не выражал своего согласия с указанным условием погашения последнего платежа, в кредитном договоре указанное условие об увеличении размера последнего платежа не прописано. Условия договора о сроке кредитования (60 месяцев) и о размере ежемесячного платежа не соответствуют друг другу и нарушают права потребителя, т.к. кредитный договор имеет срочный характер, то погашение кредита должно было быть рассчитано Банком исходя из срока в 60 месяцев. Также ему не был вручен график платежей по кредитному договору со всей необходимой информацией. Считает, что действия банка противоречат требованиям п.1 ст. 10, п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а условия договора о сроке кредита и размере последнего платежа нарушают его права, как потребителя, а поэтому считает данные условия договора недействительными, а требования Банка по уплате последнего платежа в размере 

<

данные изъяты>., незаконными. Кроме того, условиями договора предусмотрено уплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (110 руб.) или через платежные терминалы (90 руб.), однако считает, что действия ответчика по взиманию с него указанных плат противоречат действующему законодательства и ущемляют установленные законом права потребителя, поскольку организация кредита является действием Банка, направленным на исполнение обязательства по предоставлению кредита, а поэтому денежные средства, удержанные Банком в оплату данных операций в размере 6 160 руб. подлежат взысканию с ответчика в его пользу. 

Считает, что ПАО «КБ «Восточный» обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, в то время как законом обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена, что нарушает положения ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающих оплату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт что ПАО «КБ «Восточный» в размере 0,60% от лимита кредитования являются недействительными, а денежные средства, удержанные Банком в оплату за подключение к Программе страхования в общем размере 173 975 руб. 04 коп. подлежат взысканию в его пользу с ответчика. 

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в части: 

- взимания Банком оплаты за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный» в размере 0,60% от лимита кредитования; 

- уплаты Банку комиссии за прием наличных средств и погашение кредита через кассу Банка (110 руб.) или через платежные терминалы (90 руб.); 

- установления в договоре условия о размере ежемесячного платежа, нарушающего права потребителя. 

Обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и перерасчет последнего платежа по кредитному договору, а также взыскать с ответчика в свою пользу оплату за присоединение к страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 173 975 руб. 04 коп., комиссию за прием наличных средств в погашение кредита в размере 6 160 руб., моральный вред в размере 20 000 руб., а также штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы. 

Истец ФИО1 и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Истец дополнил, что поскольку действия ПАО «КБ «Восточный» противоречат действующему законодательству, этими действиями ему нанесен моральный ущерб, который он оценивает в 20 000 руб. 

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный» просит дело рассмотреть в его отсутствие. При указанных обстоятельствах, с учётом требований ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно представленному письменному отзыву на иск, представитель ПАО «КБ «Восточный» полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Указал, что истцом пропущен срок исковой давности по обращению в суд с настоящим иском, т.к. оспариваемый договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то в соответствии с требованиями ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по данным требованиям истек. Кроме того, в соответствии с Анкетой заявителя, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на заключение с Банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе В Заявления «Параметры страхования», Типовых условиях и Правил страхования страховщика. С согласия истца Банк заключил договор страхования с ЗАО СК «Резерв» в пользу Банка как Выгодоприобретателя. До подписания Соглашений о кредитовании счета истец был ознакомлен с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию. Таким образом, поскольку до заключения договора Банк предоставил ФИО1 выбор способов обеспечения обязательств, он поставил собственноручную подпись в Анкете заявителя, согласившись на страхование жизни и здоровья и выразил согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, то в данном случае обеспечение его обязательств способом, предусмотренным Договором не может расцениваться как обусловленность приобретения услуги кредитования другой услугой. Поскольку на возможность взимание банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. При этом, с заявлением о досрочном прекращении Программы страхования истец в Банк не обращался. Также указал, что при заключении договора истцу было известно о наличии у него выбора на получение денежных средств как посредством снятия через банкомат, так и путем безналичной оплаты услуг- бесплатно. Если ему были необходимы наличные денежные средства, то он мог заключить кредитный договор, а не соглашение о кредитовании счета и получить кредит наличными через кассу Банка. Заключение именно соглашения о кредитовании счета, а не получения кредитных средств наличными в кассе Банка- это добровольный выбор самого истца, а поэтому требования истца о признании недействительным условий Соглашения об уплате комиссии за оформление карты, комиссий за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных с карты в банкоматах и кассах Банка не подлежат удовлетворению. Требования истца о перерасчете задолженности также являются не обоснованными, поскольку подписывая заявление на заключения Соглашения о кредитовании Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный». В рамках соглашения о кредитовании счета Банк открыл клиенту текущий банковский счет, выпустил карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами и установил лимит кредитования. Однако, клиент вносил только минимальный платеж, в связи с чем, внесенных клиентом денежных средств из расчета минимального обязательного платежа не хватало для погашения в срок всей суммы израсходованного кредитного лимита. При этом, заемщиком неоднократно были нарушены сроки внесения минимального обязательного платежа. Полагает, что требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств причинения истцу вреда действиями ПАО «КБ «Восточный» не представлено. Также считает, что не имеется оснований для взыскания с него штрафа, установленного ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку истцом не представлено доказательств того, что претензия была направлена в его адрес, а представленная копия претензии таким доказательством не является. Просит в иске отказать. 

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Обсуждая вопрос о пропуске истцом срока на обращение в суд с указанным иском, о котором заявлено ответчиком, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, применение которой, заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Верховный Суд РФ в п. 101 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что такой срок следует исчислять со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности исчисляется с начала исполнения заемщиком условий кредитного договора, о недействительности условий которого заявлены исковые требования. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности для предъявления истцом требования об оспаривании условий договора банковского обслуживания, истек ДД.ММ.ГГГГ, однако истец обратился с исковым заявлением в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истец обратился в суд с иском более чем через три года с момента возникновения права на предъявление иска, принимая во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности, отсутствие со стороны истца ходатайства о его восстановлении, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, исковые требования истца удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока для обращения с настоящим иском в суд.

Рассматривая исковые требования по существу и проанализировав оспариваемые условия договора, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о заключении Соглашения о кредитовании № между сторонами заключено Соглашение о кредитовании, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. под 22 годовых, полная стоимость кредита установлена в размере 38%, сроком действия – 60 месяцев. 

Во исполнение условий Соглашения о кредитовании № ПАО «КБ «Восточный» перечислил на текущий счет ФИО1 денежную сумму в размере 500 000 руб.

Из содержания заявления ФИО1 на заключение Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец, подписывая настоящее заявление, просит банк рассматривать его как предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета (далее – ТБС) на условиях, изложенных в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего Заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», при дальнейшем упоминании именуемое «Соглашение о кредитовании счета». 

Заявление клиента о заключении Соглашения о кредитовании содержит сведения об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения Договора, их цене или порядке ее определения, с которыми истец был ознакомлена и выразил свое согласие, в том числе, что: комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) составляет 110 руб.; комиссия за прием средств в погашение кредита в терминалах Банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб.; наименование страховой организации – ЗАО СК «Резерв»; плата за присоединение к Страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,60% в месяц от установленного Лимита кредитования; минимальный обязательный платеж в погашение кредита в размере 1 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, и суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, с максимальным размером минимального обязательного платежа в 17 342 – 19 842 руб.

Таким образом, ФИО1 подтвердил, что все положения заключаемого Соглашения о кредитовании ему достоверно известны, он выразила согласие уплатить стоимость оформления карты, комиссии за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств, он выразила свое согласие с указанными условиями, о чем имеется его подпись на каждой странице Соглашения.

Судом установлено, что до заключения Соглашения о кредитовании ФИО1 была предоставлена информация по всем условиям Соглашения, в том числе, и оспариваемыми им. 

Исходя из текста заявления, при его заключении ФИО1 ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истец имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем указанными возможностями не воспользовался, согласившись с теми условиями, которые изложены в Соглашении о кредитовании. 

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях договора кредитования и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав.

Банк принятые на себя обязательства исполнил, открыв истцу текущий банковский счет (ТБС) и осуществив его кредитование в пределах установленного лимита.

Выпиской из лицевого счета подтверждено, что истец ФИО1 воспользовался банковской картой, получив наличные денежные средства. 

Из заявления на получение кредита следует, что ФИО1 в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразил согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", настоящего Заявления и Программы страхования; дал свое согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом "Данные о кредите" и на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату, либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно разделу заявления Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК "Резерв"; обязался производить банку оплату за услуги по присоединению к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3000 руб. 00 коп., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 2000 руб. 70 коп. за каждый год страхования.

Согласно указанного заявления, истец был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, ему было разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования.

Также, при заключении кредитного договора, ФИО1 был ознакомлен и согласен с Типовыми условиями потребительского кредита, банковского специального счета, с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", с Программой страхования, Условиями страхования - неотъемлемыми частями кредитного договора, являющимися общедоступными, согласился и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлениях.

Факт оказания ФИО1 услуги страхования подтверждается представленными в материалы дела доказательствами и сомнения у суда не вызывает. 

Кроме того, условия соглашения, в части полной стоимости кредита, размер ежемесячных платежей, а том числе размер минимального обязательного платежа в погашение кредита и максимальный размер минимального обязательного платежа были доведены до сведения ФИО1 до заключения Соглашения, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием заявления о заключении соглашения.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях Соглашения о кредитовании и о его правовых последствиях при его заключении и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств являются самостоятельными банковскими услугами, подлежащими оплате в соответствии с соглашением сторон, которым установлена плата за указанные виды банковской операции, при условии, что потребителю предоставлена возможность пользоваться кредитным лимитом по карте путем проведения безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты без взимания комиссии.

Также суд учитывает, что выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также прием денежных средств в погашение кредита - это необязательные банковские операции, осуществляемые банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата.

Принимая во внимание, что ФИО1 подписал заявление на открытие счета и получение карты на определенных условиях предоставления кредита добровольно, включение дополнительных платежей по Соглашению о кредитовании в виде комиссии за прием наличных денежных средств, не нарушает право истца как потребителя и не противоречит Закону "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности".

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части признания недействительными условий Соглашения о кредитовании о взимании платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный», уплаты комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка или через платежные терминалы, а также установления в договоре условия о размере ежемесячного платежа, нарушающего права потребителя, так и в части производных требований о взыскании денежной суммы в размере 173 975 000 руб. 04 коп. (плата за присоединение к Программе страхования), 6 160 руб. (комиссии за прием наличных средств в погашение кредита), не имеется. 

Требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, также не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования производны от требований о признании недействительный условий Соглашения о кредитовании и подлежат удовлетворению только в случае удовлетворения основного требования.

Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месячного срока. 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 28.05.2018 г. 

Судья: О.Е.Анциферова