УИД 31RS0001-01-2023-001257-74 Дело № 2 – 1036/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2023 года г. Алексеевка Белгородской области Алексеевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Дудкиной Н.В.,

при секретаре Шалаевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк России в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ПАО Сбербанк России в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк, в котором просит признать кредитный договор № ... от 14.04.2020 г., подписанный цифровой подписью незаключенным (незаконным); взыскать с ответчика в ее пользу: сумму неосновательного обогащения, внесённую в виде платежей в счет погашения кредита за период с 14.04.2020 г. по 01.06.2023 г. включительно, по несуществующему кредитному договору № ... в размере 90 243,03 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.04.2020 г. по 01.06.2023 г. включительно в размере 15 522,94 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф в размере 50 % от взысканной суммы – 77 882,99 руб.

В обоснование заявленных требований сослалась на то, что 14.04.2020 г. обратилась в ПАО Сбербанк посредством системы Сбербанк-Онлайн за получением Доверительного кредита, который был одобрен и в тот же день выдан в размере 136 363,64 коп., под 17,6 % годовых сроком на 60 мес. За период с 14.04.2020 г. по октябрь 2022 г. включительно в счет погашения кредита было внесено 90 243,03 руб. С октября 2022 г. образовалась задолженность по оплате кредита, так как по состоянию здоровья в связи с имеющимся заболеванием 

<

данные изъяты>, пенсионным возрастом и наличием группы инвалидности, пришлось уволиться с работы. 23.12.2022 г. она обратилась в Банк с заявлением о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, с выставленной задолженностью, процентами по кредитному договору № ... от 14.04.2020 г. не согласна, в связи с отсутствием договорных отношений между ней, как заемщиком, и Банком, как кредитором: кредит был выдан посредством системы Сбербанк-Онлайн, с условиями договора она ознакомлена не была, обмен электронными документами с подтвержденной усиленной электронной подписью ею не осуществлялся, сертификат ключа проверки электронной подписи не составлялся. Указание персональных данных истца при регистрации на сайте в сети интернет, само по себе не свидетельствует о том, что такие действия совершались именно самим истцом, так как при дистанционном проставлении копий документов личность лица, осуществившего такие действия никаким официальным органом не удостоверялась. Поскольку между истцом и ответчиком письменный договор на получение потребительского кредита заключен не был, такой договор является ничтожным. Действующим законодательством возможность заключения договора займа между физическим лицом и Банком посредством использования простой электронной подписи или неквалифицированной подписи заемщика не предусмотрена. Поскольку Банком были нарушены ее права как заемщика – не был направлен кредитный договор для ознакомления, ответчик обязан возвратить сумму неосновательного обогащения в виде уплаченных ею ежемесячных платежей в счет погашения кредита в размере 90 243,03 руб. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя и компенсация морального вреда, которая выражается в причинении ей нравственных страданий в связи с нарушением ответчиком ее прав. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом – 28.06.и 19.07.2023 г. посредством направления извещения на электронный адрес (л.д.39, 65), от истца поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 71).

Представитель ответчика – ПАО Сбербанк России в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, от представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от 05.02.2021 г., действующей до 28.12.2023 г., поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика (л.д. 76-89). 

Суд считает возможным, в соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Как следует из представленных представителем ответчика документов, 22.08.2014 г. между ФИО1 и ответчиком был заключен договор банковского обслуживания № .... В пользовании истца имеется банковская карта Maestro Социальная № ... (счет № ...), к которой 19.12.2019 г. истцом в устройстве самообслуживания № ... была подключена услуга «Мобильный банк» на № ..., при проведении операции подключения услуги был использован правильный ПИН-код карты, который является аналогом подписи держателя карты. 

14.04.2020 г. в 15 час. 43 мин. ФИО1 через систему Сбербанк-Онлайн подала заявку на получение потребительского кредита, в котором также указала счет зачисления – № .... Заявка подтверждена одноразовым SMS-паролем, направленным на номер телефона № ... с текстом сообщения: 

<

данные изъяты> Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 136 364 р, срок 60 мес., процентная ставка от 13,9% годовых», в 15 час. 45 мин. подтвержден ввод одноразового пароля – № .... 

Банком принято положительное решение и в 15 час. 51 мин. направлено истцу SMS-сообщение на номер телефона № ... «Пароль - № .... Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 136 363,64 р, срок 60 мес., процентная ставка 17,6 %, годовых, с программой защиты жизни и здоровья 16 363,64 р, карта зачисления Maestro № ...». 

Получение кредита на указанных условиях подтверждено ФИО1 введением в 15 час.52 мин. одноразового пароля – № .... В 15 час. 57 мин. сумма кредита в размере 136 383,97 руб. была зачислена на карту Maestro № .... 

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита заключенного 14.04.2020 г. между ФИО1 и Банком, кредит был заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, на следующих условиях сумма кредита – 136 363,64 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка 17,60 % годовых, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 433,14 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 17 число месяца, неустойка – 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ. 

Указанный кредитный договор подписан 14.04.2020 г. в 15 час. 51 мин. простой электронной подписью клиента - ФИО1 

Также ФИО1 14.04.2020 г. в 15 час. 44 мин. простой электронной подписью была подписана заявление-анкета на получение потребительского кредита.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание на подключение к программе добровольного страхования жизни, плата за подключение к программе страхования составила 16 363,64 руб.

15.04.2020 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования, которое было удовлетворено, произведен возврат денежных средств за подключение к программе страхования. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор № ... от 14.04.2020 г. заключен путем направления клиентом ФИО1 в Банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью истца, и акцепта банком оферты истца путем зачисления суммы кредита на банковский счет. 

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п.п. 1 3 ст. 845, п. 4 ст. 847 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч.ч. 1, 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В п.п. 1.1, 1.2, 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что настоящие условия банковского обслуживания физических лиц и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.

В рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит заемщик может оформить кредит в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При этом заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно п. 3.6, 3.7, 3.8, 3.9, 3.20 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка) подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля. Доступ клиента к некоторым услугам мобильного приложения банка осуществляется при условии его успешной идентификации без аутентификации. Такие услуги представляются в мобильном приложении банка без ввода клиентом постоянного пароля при условии успешной регистрации мобильного приложения банка на мобильном устройстве.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции интерфейс системы «Сбербанк Онлайн».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка является одноразовый пароль /нажатие кнопки «Подтверждаю»/, при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью.

Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В данном случае оспариваемый истцом кредитный договор № ... от 14.04.2020 г. заключен сторонами дистанционным способом с использованием простой электронной подписи заемщика, которой выступает одноразовый смс-код, содержащийся в смс-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался банком в качестве электронной подписи, и являлся распоряжением клиента на перевод денег. 

Заявление на выдачу кредита и кредитный договор № ... от 14.04.2020 г. были подписаны простой электронной подписью ФИО1, которая посредством использования кодов и паролей, направленных на принадлежащий ей номер телефона и недоступных иным лицам, подтвердила факт формирования электронной подписи, в связи с чем, ее доводы о несоблюдении письменной формы договора являются несостоятельными. 

С учетом изложенного оснований для признания договора потребительского кредита № ... от 14.04.2020 г. незаключенным (незаконным) у суда не имеется. 

Кроме того, представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности. 

В силу ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. 

Учитывая, что исполнение кредитного договора началось 14.04.2020 г. в день выдачи ФИО1 кредитных средств, срок исковой давности истек 14.04.2023 г., что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске. 

Поскольку требования истца ФИО1 о взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании кредитного договора незаключенным (незаконным), в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме. 

Имеющееся у ФИО1 заболевание, а также наличие группы инвалидности, также не может являться основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. 

Доводы ФИО1 о том, что представитель ПАО Сбербанк – филиала Белгородского отделения № 8592, которым поданы ходатайство об отложении судебного заседания и возражения на исковое заявление, является ненадлежащим ответчиком по делу, суд находит необоснованными, поскольку полномочия представителя ответчика - ФИО2 представлять интересы Банка и его филиалов в судах общей юрисдикции (всех инстанций) оговорены в представленной суду доверенности от 05.02.2021 г.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк России в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Алексеевский районный суд. 

Судья Н.В. Дудкина

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2023 года.