Дело № 2-212/2019

УИД 24RS 0018-01-2019-000066-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019 года г. Зеленогорск 

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Бойцовой Л.А.,

при секретаре Боковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с участием третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований ПАО «Сбербанк», ФИО2 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, просит признать п. 5 договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать страховую сумму в размере 545 000 рублей, неустойку в размере 545 000 рублей, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф. Требования мотивированы тем, что между ней и ООО СК «Сбербанк Страхование» был заключен договор страхования жизни и получен страховой полис (смарт полис) серия ИМСР № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 545 000 рублей. Срок окончания договора - ДД.ММ.ГГГГ Инвестиционный доход - инвестиционный инструмент «Золото». Страховая премия в сумме 545 000 рублей была оплачена в установленные договором сроки одним платежом ДД.ММ.ГГГГ через отделение ОАО Сбербанка России №. При заключении договора была дана консультация специалистом ООО СК «Сбербанк Страхование» о возможности завещания по данному договору. В результате консультации в пункте 5 страхового полиса (договора страхования жизни) выгодоприобретателем был указан сын истца - ФИО2 По некомпетентности сотрудника ООО СК «Сбербанк Страхование» или по какой-то другой причине ФИО2 был назначен выгодоприобретателем по страховому случаю «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» (вместо страховых случаев «Смерть Застрахованного лица» или «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая»), который не относится к понятию «завещание», так как не предполагает наступления условий вступления в силу «завещания». ДД.ММ.ГГГГ истек срок действия договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом через уполномоченного представителя в лице Красноярского отделения № ПАО Сбербанка 

<

адрес> в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» был направлен полный пакет документов на выплату страховой выплаты по страховому случаю «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» в сумме 545 000 рублей и инвестиционной выплаты в сумме 11 008 рублей. В ответ на заявление, в выплате истцу было отказано и предложено с заявлением о выплате обратиться сыну истца. ДД.ММ.ГГГГ на счет сына ФИО2 была переведена сумма 478 958,27 рублей, что не соответствует сумме обязательств согласно договору на сумму 77 050,29 рублей. Истцом было получено пояснение, что в связи с тем, что получателем является третье лицо (выгодоприобретатель), в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 213 НК РФ с суммы выплаты удержан НДФЛ в размере 13%. Однако, согласно условиям пункта 5 договора по страховому риску «Дожитие» страховая сумма к выплате указана 100% и равна 545000 рублей.

Из условий договора серия ИМСР50 № № от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что страховая выплата производится за вычетом подоходного налога. Все пункты договора сформулированы для случая, когда плательщиком страховых взносов и получателем страховой выплаты является одно и то же лицо. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование» с письменной претензией, в которой просила признать пункт 5 договор страхования жизни ИМСР № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Ответчик отказался удовлетворять требования истца. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Третье лицо ФИО2 в суде поддержал требования истца в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной. Договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подписано и зарегистрировано судом в 2019 г., т.е. спустя более, чем год после совершения юридически значимых действий (заключение договора страхования, оплаты страховой премии). Между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и в установленной законодательством форме на основании письменного заявления и в соответствии с Условиями договора страхования жизни «СмартПолис» (далее - «Условия») был заключен договор страхования ИМСР 50 № (далее - Договор). Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страхователем была оплачена страховая премия в размере 545 000 рублей. Выгодоприобретателем по данному договору является ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - Дожитие Застрахованного лица (ФИО1) до установленной даты. В результате чего, в пользу ФИО2 была осуществлена страховая выплата в размере 478 958 рублей 27 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в пользу ИФНС № по 

<

адрес> был перечислен НДФЛ в размере 71 569 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом не оспаривается факт осуществления страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя. Законных оснований для повторной выплаты в пользу Страхователя, который не является и не являлся выгодоприобретателем не имеется. Истец не обладает правом требования повторного страхового возмещения. Заявляя данные требования, истец злоупотребляет своим правом. Все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в заявлении. Условия договора были стороной Ответчика исполнены надлежащим образом в соответствии со ст. 309 ГК РФ. 

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО4 не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. В своих возражениях просит применить последствия пропуска срока исковой давности. Кроме того, указывает, что истцом самостоятельно был назначен выгодоприобретателем сын ФИО5 А.

<

адрес> введения истицы в заблуждение при заключении договора страхования, не представлено. Истец злоупотребляет правом на защиту, т.к. сумма выплаты страхового возмещения уже перечислена выгодоприобретателю. 

Выслушав ФИО2, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)..., а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни сроком на 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается страховым полисом №. Страхователем и застрахованным лицом по договору являлась ФИО1, страховая премия в размере 545 000 руб. истцом была оплачена.

Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного лица до установленной даты, смерть застрахованного лица, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Договор страхования заключен путем составления стандартной формы договора - страхового полиса, который подписан сторонами, что соответствует требованиям ч. 3 ст. 940 ГК РФ и свидетельствует о достижении соглашения по всем существенным основаниям (ст. 942 ГК РФ).

Кроме того, в договоре страхования содержится подпись ФИО1 о том, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования: Приложение №: Таблица размеров выкупных сумм; Приложение №: Условия договора страхования жизни «Смартполис»; Приложение №: Инвестиционная декларация «Смартполис».

В соответствии с условиями договора размер страховой премии определен сторонами в сумме 545000 рублей; выгодоприобретателями по договору являются по страховому риску «Дожитие застрахованного лица» - ФИО2, (п. 1.2.1 Условий).

Размер возмещаемой суммы при досрочном расторжении договора страхования, порядок формирования гарантийного и рискового фондов, порядок выплаты страхового возмещения описаны в приложениях к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора и получены истцом, что подтверждается ее подписью в договоре.

Порядок формирования страхового резерва описан в разделе 7 Условий (приложение № к договору) и п. 1.2 инвестиционной декларации (приложение № к договору страхования) с распределением денежных средств в гарантийный и рисковый фонды, из который первый прирастает на 3,46% в год (п. 7.5 условий), а величина второго зависит от динамики стоимости базового актива (Инвестиционная декларация).

В данном случае, базовым активом, как указано в п. 2.2 инвестиционной декларации «Смартполис» было выбрано "Золото", что подтверждается заявлением на заключение договора страхования жизни на условиях «Смартполис» (п. 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – дожитие застрахованного лица ФИО1 до установленной даты. В пользу ФИО2 – выгодоприобретателя была осуществлена страховая выплата в размере 478958,27 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 24.08.20128 г. (л.д. 50).

Согласно п. 6.2 условий страхования жизни «Смартполис» страховая выплата по рискам «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» и «Смерть Застрахованного лица» осуществляется при наступлении страхового случая единовременно, в размере 100% от страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного Страховщиком дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 213 НК РФ, страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обоснование требований истца о признании п. 5 договора страхования недействительным указано, что данный пункт договора противоречит под. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ, которая действовала в момент заключения договора, а также п. 5 договора включен в договор страхования под влиянием заблуждения истицы, вызванного недобросовестностью ответчика.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком возникли договорные отношения по страхованию жизни истца, подтверждением чего является выданный ответчиком страховой полис (договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор после согласования всех условий подписан сторонами, ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и страхователем ФИО1 На страховом полисе имеется логотип страховой компании, а также печать с указанием ее наименования.

При этом суд учитывает, что заявление на заключение договора страхования жизни, договор страхования жизни, условия договора страхования жизни, инвестиционная декларация, таблица размеров выкупных сумм, квитанция на оплату страховой премии по полису подписаны лично истцом ФИО1

Согласно ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствие со ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Указание на отсутствие имущественного интереса по договору страхования, заключенного между истцом и ответчиком не соответствует действительности.

Как следует из договора страхования, страховая выплата по рискам "дожитие застрахованного лица до определенной даты", "смерть застрахованного лица" производится в размере 100%, Согласно п. 6.3 Условий в случае, если событие можно классифицировать как страховой случай по риску "смерть застрахованного лица" и по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" одновременно, выплата производится по обоим рискам в размере 100% по каждому из рисков. Кроме того, специальным условием договора предусмотрена возможность получения дополнительного инвестиционного дохода, порядок исчисления которого предусмотрен п. 7 Условий страхование, а также инвестиционной декларацией "СмартПолис" (приложение № к договору), а также возможность досрочного получения выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Таким образом, истцу была предоставлена вся необходимая информация по поводу заключаемого договора.

Договор страхования содержит условие о возможности изменения фонда в течение срока договора страхования, смене рискового фонда на более доходный с учетом изменяющейся обстановки.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

Злоупотребление правом при совершении сделки нарушает запрет, установленный ст. 10 ГК РФ, поэтому такая сделка признается недействительной на основании ст. 10 и 168 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, договор страхования между сторонами был заключен в соответствии и на основании полисных условий страхования жизни по программе «Смарт Полис», которые, в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, являются составной и неотъемлемой частью договора страхования.

В пункте 8 договора указано, что к полису прилагаются условия договора страхования жизни «Смартполис». Полисные условия истцом получены, о чем свидетельствует подпись страхователя в договоре страхования.

Доказательств того, что при заключении договора истец не была информирована о существе сделки, что страховщик не предоставил страхователю необходимую информацию по договорам страхования жизни, включая информацию о порядке формирования инвестиционных фондов, последствиях досрочного расторжения договора, суду не представлено. Наличия злоупотребления правом со стороны ответчика не установлено.

Разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствие оснований для признания договора страхования недействительным.

Также суд не находит оснований для взыскания страховой премии со страховщика ООО «Сбербанк страхование жизни», поскольку оснований для повторной выплаты в пользу страхователя, которая не является выгодоприобретателем, не имеется.

Кроме того, ответчиком и третьим лицом заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании недействительным пункта договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исчисление срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку договор страхования истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более три года, с пропуском срока, то исковые требования удовлетворению не подлежат.

Суд отказывает в удовлетворении и производных требований истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца.

Судья Л.А. Бойцова