№ 2-783/2021

56RS0030-01-2021-000476-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«24» июня 2021 года г. Оренбург 

Промышленный районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего 

судьи Кащенко О.Н.,

при секретаре Ненашевой С.А., 

с участием представителя истицы ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в виде неосновательного обогащения, признании расторгнутым договора коллективного страхования, заключенным с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в отношении истицы, взыскании денежных средств в виде возврата страховой премии, в возмещение морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в виде неосновательного обогащения в размере 338439,08 руб., в том числе по кредитному договору от 01.02.2016 – 32951,04 руб., по кредитному договору от 11.04.2018 – 34709,23 руб., по кредитному договору от 07.10.2014 - 270778,81 руб., взыскании уплаченной страховой премии в размере 46212 руб. по кредитному договору от 11.04.2018 и 37483 руб. по кредитному договору от 01.02.2016. 

Впоследствии заявленные требования истицей были уточнены, ФИО3 дополнительно к ранее заявленным требованиями просила признать расторгнутым договоры коллективного страхования, заключенные с ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении нее с 16.01.2021 по кредитному договору от 11.04.2018 и с 04.12.2018 по кредитному договору от 01.02.2016.

В своем исковом заявлении ФИО3 указала о том, что 01.02.2016 между нею и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ей денежные средства 

<

данные изъяты> Этим кредитным договором предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Свои обязательства по договору она исполнила досрочно, погасив задолженность 11.04.2018, то есть за 801 день. За указанный период ею в пользу банка были выплачены денежные средства в виде основного долга в размере 295000 руб. и процентов - 104382,66 руб.. Считает, что за 801 день пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 71431,62 руб., поэтому у банка возникло неосновательное обогащение по указанному кредитному договору в виде переплаченных процентов в сумме 32951,04 руб.. 11.04.2018 между нею и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ей денежные средства 

<

данные изъяты> По этому договору она также исполнила свои обязательства досрочно, погасив задолженность 15.02.2019, за 291 день. За указанный период в виде процентов она оплатила банку денежные средства в виде основного долга в сумме 783410 руб.. Сумма переплаты процентов составила 34709,23 руб.. 07.10.2014 между нею и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор, ей были предоставлены денежные средства 

<

данные изъяты> Она произвела погашение этого кредита 20.12.2017, то есть за 1170 дней. В этот период в пользу банка ею были выплачены денежные средства в виде основного долга в размере 1900000 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 824393,34 руб.. Полагает, что за период пользования кредитными денежными средствами подлежали уплате проценты в размере 553614,53 руб., поэтому у ответчика ПАО Банк ВИБ возникло неосновательное обогащение в размере 270778,81 руб.. Одновременно с заключением кредитных договоров от 01.02.2016 и 11.04.2018 ею были оформлены заявления о включении ее в число участников программы коллективного страхования, Согласно этому договору она выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховыми рисками по этому договору являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Срок страхования в рамках кредитных договоров составил 5 лет, сумма страховой премии по кредитному договору от 11.04.2018 за весь период действия договора составила 103410 руб., от 01.02.2016 – 45000 руб.. При заключении договора страхования и оформлении заявления на подключение к программе добровольного коллективного страхования она не была проинформирована о ее праве отказаться от страхования с возвратом уплаченной суммы в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Оформленное ею заявление на подключение к программе страхования, адресованное в БАНК ВТБ (ПАО), такого условия не содержит. Указанное свидетельствует о нарушении ее права как потребителя на полную и достоверную информацию об оказываемой услуге. Она обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии, поэтому договор коллективного страхования в отношении нее необходимо признать расторгнутым с 16.01.2021 по кредитному договору от 11.04.2018 и с 04.12.2018 по кредитному договору от 01.02.2016. Считает, что в ее пользу подлежит возврату страховая премия в размере 46212 руб. по кредитному договору от 11.04.2018, в сумме 37483 руб. - по кредитному договору от 01.02.2016. Действиями ответчиков ей причинены нравственные страдания, объем которых она оценила в размере 10000 руб.. Просила суд заявленные исковые требования в полном объеме удовлетворить.

Истица ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истицы ФИО1, действующий на основании доверенностей от 25.03.2021, 02.04.2021, в судебном заседании изложенные в исковом заявлении доводы и требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Ответчиком Банк ВТБ (ПАО) суду представлен письменный отзыв, в котором с заявленными ФИО3 требованиями ответчик не согласился, пояснив в обоснование возражений о том, что между банком и ООО «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования. Между истицей и банком были заключены три кредитных договора: 

<

данные изъяты> согласно которому ФИО3 были предоставлены денежные средства 

<

данные изъяты> При заключении этого договора истица выразила желание на подключение ее к программе Финансовый резерв «Профи», предоставив в Банк заявление на включение в число участников программы на срок с 02.02.2016 по 01.02.2021. Страховая премия за весь срок страхования составила 45000 руб.. На стадии заключения указанного договора ФИО3 была предоставлена полная информация об оказываемых ей услугах, что позволяло ей либо добровольно принять на себя предусмотренные договором обязательства или отказаться от его заключения. С претензией об исключении ее из программы страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита истица обратилась 04.12.2018, то есть через 21 месяц от даты страхования. При заключении кредитного договора 

<

данные изъяты> ФИО3 выразила желание на подключение ее к программе Финансовый резерв «Профи» на срок с 12.04.2018 по 11.04.2023. Страховая плата за весь период страхования составила 20628 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 82728 руб.. ФИО3 была ознакомлена с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Истица приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Профи», в подтверждение чего оформила и представила в банк об этом заявление. С Условиями страхования истица была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении. Разделом 6 вышеуказанных Условий предусмотрены случаи, при которых договор страхования прекращает свое действие. Заключенным с истицей договором не предусмотрено, что досрочное погашение заемщиком кредита является основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Поэтому просил в удовлетворении заявленных ФИО3 требований отказать.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО2, действующая на основании доверенности от 11.12.2019, в судебном заседании изложенные в письменном отзыве доводы поддержала.

Суду ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» представлен письменный отзыв, в котором ответчик просил в удовлетворении заявленных требований ФИО3 отказать, поскольку истица, имея возможность отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить кредитный договор на иных условиях или в иной кредитной организации, этой возможностью не воспользовалась. Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Считает, что у истицы отсутствуют правовые основания требовать расторжения договора страхования с условием возврата страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не влечет за собой возврат страховой премии, а прекращение вероятности наступления страхового случая не доказано. Предоставление банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении. Просил в удовлетворении заявленных требований в полном объеме отказать.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц и, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п.1. ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из п. 2 указанной нормы следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. 

Из материалов дела усматривается о том, что 

<

данные изъяты> между ФИО3 и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор, согласно которому истице были предоставлены денежные средства 

<

данные изъяты>

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) ФИО3 

<

данные изъяты> произвела полное досрочное погашение этого кредита, договор был закрыт 23.12.2017. В полное досрочное погашение списаны денежные средства в размере 1582710,88 руб..

За 1170 дней (38 дней) в пользу банка истицей были выплачены денежные средства в виде основного долга в размере 1900000 руб., процентов за пользование кредитом - 824393,34 руб..

<

данные изъяты> между ФИО3 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор, согласно которому банком истице предоставлены денежные средства 

<

данные изъяты>

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) ФИО3 11.04.2018 произвела полное досрочное погашение этого кредита, договор был закрыт 11.04.2018, списаны денежные средства в размере 201002,14 руб..

<

данные изъяты> между истицей и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в 

<

данные изъяты> 

Из справки ПАО Банк ВТБ усматривается о том, что задолженность ФИО3 по указанному кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 15.02.2019, в полное досрочное погашение списано 684179,75 руб..

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные главой 60 настоящего Кодекса, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2 ст. 1102 ГК РФ).

По смыслу указанной нормы, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факт приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условиями заключенных между сторонами кредитных договоров предусмотрено, что возврат заемных средств осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиками.

При расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Предъявляя требование о взыскании суммы переплаченных процентов, заемщик фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей). 

Поэтому досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты (неосновательного обогащения банка).

Суд не может согласиться с доводами истицы в том, что в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части.

В ходе рассмотрения дела установлено, что банк действовал в соответствии с условиями кредитных договоров, поэтому при досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка неосновательное обогащение не возникает, уплаченные платежи перерасчету не подлежат.

Суд приходит к убеждению в том, что доказательства в подтверждение, что Банк ВТБ (ПАО) за счет нее обогатился, ФИО3 суду не представила. 

А потому суд приходит к убеждению, что в действиях ответчика ПАО Банк ВТБ неосновательное обогащение не имеет место.

По заявленным ФИО3 требованиям о возврате уплаченной страховой премии суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1. ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из п. 2 указанной нормы следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. 

Из материалов дела усматривается о том, что в день заключения кредитных договоров от 01.02.2016, 11.04.2018 между истицей и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по Программе «Профи» по рискам страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. 

Страховая сумма по договору от 01.02.2016 составила 250000 руб., страховая премия оплачена истицей в размере 45000 руб.. Срок действия договора страхования определен с 02.02.2016 по 01.02.2021.

Страховая сумма по договору от 11.04.2018 составила 783410 руб., страховая премия за весь срок страхования – 103410 руб.. Срок действия договора страхования – с 12.04.2018 по 11.04.2023.

Страхование ФИО3 осуществлялось на основании договора коллективного страхования 

<

данные изъяты> заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), по условиям которого Страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Из материалов дела усматривается о том, что 11.04.2018, 15.02.2019 ФИО3 свои обязательства по вышеуказанным кредитным договорам досрочно в полном объеме исполнены. 

Истицей в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. Требования ФИО3 ответчиками не были удовлетворены. 

Из материалов дела усматривается о том, что при заключении договора ФИО3 была ознакомлена с Условиями страхования, в соответствии с п. 6.6 которых страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит. 

Согласно п. 6.7 Особых условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Такого основания возврата страховой премии как досрочное погашение кредита, заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрено.

Доказательства того, что возможность наступления страхового случая по заключенному сторонами договору страхования отпала, что в соответствии с положениями ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, истицей не представлены.

Суд не может согласиться с доводами истицы в том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору прекращает действие договора личного страхования, поскольку они противоречат Условиям страхования и нормам действующего законодательства. 

Договор страхования заключен ФИО3 добровольно, на получение данной услуги и ее оплату ею дано письменное согласие, она согласилась со всеми условиями договора, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Поскольку возможность наступления страхового случая не исключается, и доказательства обратного истицей не представлены, суд приходит к выводу в том, что основания для расторжения договора страхования и удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании части страховой премии за не истекший период страхования в размере уплаченной страховой премии по кредитному договору от 11.04.2018 в размере 46212 руб. и по кредитному договору от 01.02.2016 - 37483 руб. не имеются.

С учетом указанного, не подлежат удовлетворению и производное требование о возмещении морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в виде неосновательного обогащения, признании расторгнутым договора коллективного страхования, заключенным с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в отношении истца, взыскании денежных средств в виде возврата страховой премии, в возмещение морального вреда оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 02.07.2021