Дело № 2-418/2020

УИД 32RS0023-01-2020-001409-28

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2020 года г. Почеп

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Овчинниковой О. В., при секретаре Бакуновой А. В.

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», изменившему свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастного случая, а именно: страхование жизни и здоровья (полис страхования жизни и здоровья №). Указанный договор является мерой по надлежащему исполнению обязанностей истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Тойота Банк» сроком на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, ввиду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 105 714,29 руб., которые были перечислены в пользу страховой компании в день получения кредита. По условиям договора страхования страховая премия уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100 % задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту, и существование страхового риска прекратилось по иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца 1 п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании было направлено заявление о возврате неиспользованной части страховой премии. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком было отказано в возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия страховой компании с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ поступил повторный отказ с ссылкой на п.3 ст. 958 ГК РФ.

По указанным основаниям истец просит суд взыскать в свою пользу с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» часть неиспользованной страховой премии в размере 58 142,86 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не просил, доверил представление своих интересов в суде своему представителю по доверенности ФИО1

Представитель истца ФИО1, в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Просила взыскать с ответчика в пользу истца часть неиспользованной страховой премии в размере 58 142,86 руб., так как фактическое пользование страховкой составило 27 месяцев на дату подачи заявления о возврате неиспользованной части страховой премии, исходя из расчета: 105714,29/60х27=47571,43 руб. - размер фактически использованной страховой премии;105714,29-47571,43=58 142,86 руб.- размер неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату, а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». Указала, что договор страхования был заключен в обеспечение обязательств истца по кредитному договору на основании правил страхования в отношении непосредственно заемщиков АО «Тойота Банк», договор страхования был заключен в день заключения кредитного договора между истцом и АО «Тойота Банк» на сумму 845714,29 рублей. Эта же сумма указана и в договоре страхования как начальная сумма страхования. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что оба договора между собой взаимосвязаны. Суммы, указанные в приложении к кредитному договору и в приложении к договору страхования тоже связаны между собой и уменьшаются пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку истцом досрочно было произведено погашение кредита, то возможность наступления страхового случая отпала по основаниям иным, чем страховой случай, и существование страхового риска прекратилось, поэтому с момента досрочного погашения долга по кредиту действие договора страхования прекратилось в силу закона, а не на основании заявления страховщика ФИО2 о досрочном прекращении договора страхования, который лишь оповестил страхователя о том, что им погашен кредит. В связи с этим на основании п.1 ст. 958 ГК РФ истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В представленных суду возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку согласие на заключение договора страхования на предложенных условиях было выражено истцом добровольно. Страховщик и страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении, данное согласие было выражено истцом путем подписания договора страхования. По условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В договоре страхования отсутствует указание о кредитном договоре. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, заключенными с разными субъектами. Кредитный договор заключен с банком, а договор страхования со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а не банк. В соответствии с условиями полиса страхования в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования согласно таблице размеров страховых сумм, являющейся приложением к договору страхования. Задолженность по кредитному договору не влияет на размер страховой суммы, поскольку при досрочном погашении кредита страховая сумма не равна нулю и в случае наступления страхового события в период действия договора страхования, выгодоприобретателю, которым по договору является истец, подлежит выплате страховая сумма, указанная в таблице на соответствующий период страхования.

Представитель третьего лица АО «Тайота Банк», надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тайота Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 845714,29 руб. со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 12,80 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к страховщику ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредитозаемщиков АО «Тайота Банк»№ и указал в своем заявлении, что ознакомлен с условиями страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» №, которые прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, экземпляр договора страхования, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» № и таблицу размеров страховых сумм он получил.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни и здоровья № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» №, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. 

По условиям договора страхования страхователем –застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору является ФИО2, а в случае его смерти в качестве выгодоприобретателя застрахованного лица указаны его наследники по закону. Страховыми рисками являются:1. «смерть застрахованного», 2. «установление застрахованному инвалидности IиII группы». Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения установлена в размере 845714,29 руб. В течение срока страхования сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение № к договору страхования) и к заявлению о страховании. Размер страховой премии, подлежащей уплате страховщиком единовременно не позднее 2-х рабочих дней с даты заключения договора страхования составляет 105714,29 рублей. Срок страхования установлен с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Период ответственности и порядок страховой выплаты определены в соответствии с условиями Программы страхования. Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования. Действуют условия Программы страхования.

Как следует из договора страхования, подписанного истцом, ФИО2 при заключении данного договора было известно о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление страховщику. При этом, он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежат возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Истец был ознакомлен с условиями страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» №, которые прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, экземпляр договора страхования, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» № и таблицу размеров страховых сумм получил.

Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была уплачена страховая премия в размере 105714,29 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ. При этом организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН,ИНН, а также контактные данные организации не изменились.

Из ответа ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования с ФИО2 был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, однако сами правила не изложены в одном документе с договором страхования, а также не являются приложением к договору страхования. Приложением № к договору страхования является выписка из Правил страхования – Программа страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования и обязательной для страхователей.

Как следует из Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредит заемщиков АО «Тайота Банк»№(приложения № к договору страхования) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Договор страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным). 

Согласно справке АО «Тойота Банк» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, задолженность отсутствует. 

Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № на обращение ФИО2 о досрочном прекращении договора страхования жизни и здоровья и возврате неиспользованной части страховой премии, истцу отказано, ввиду того, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования. Возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ФИО2 было разъяснено, что в случае не направления им заявления о досрочном отказе от договора страхования, данный договор продолжит свое действие.

Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № на претензию ФИО2 о прекращении договора страхования жизни и здоровья и возврате неиспользованной части страховой премии, истцу отказано в возврате неиспользованной части страховой премии, ввиду того, что данные условия оговорены в условиях программы страхования. Договор страхования прекращен на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ с указанной даты.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказано в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья, в связи с тем, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям (п. 1 ст. 958 ГК РФ) предусмотрен пунктом 2 приведенной статьи, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев", когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено договором страхования отДД.ММ.ГГГГ страховая сумма — единая по всем рискам, которая устанавливается в соответствии с Приложением № 2 (таблицей размеров страховых выплат) и равна 845 714 рублей 29 копеек на момент его заключения и уменьшается в соответствии с Приложением № 2.

При этом договор страхования не содержит условий, предусматривающих при полном досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховой суммы равной нулю и прекращении на этом основании действия договора страхования.

Кроме того, согласно договору страхования выгодоприобретателем по нему является застрахованное лицо – истец или его наследники в случае его смерти.

Несмотря на то, что договор страхования заключен на основании Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредитозаемщиков АО «Тайота Банк»№, в указанном договоре не содержится сведений о том, что он заключен в обеспечение обязательств заемщика ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,заключенному с АО «Тайота Банк, банк выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Таким образом, по условиям страхования выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не была обусловлена наличием долга истца по кредиту, в связи с чем после досрочного погашения ФИО2 долга по кредитному договору оснований для прекращения договора страхования в силу п.1 ст. 958 ГК РФ не имелось.С ДД.ММ.ГГГГ договор страхования не прекратил свое действие, поскольку существование страхового риска и возможность наступления страхового случая не отпали. Договор страхования был прекращен ДД.ММ.ГГГГ по иным основаниям по заявлению ФИО2 в связи с досрочным отказом страхователя от данного договора.

Согласно разделу «Прекращение действие договора страхования» Программы страхования, действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5.20 Правил страхования установлены случаи прекращения договора страхования, в том числе по требованию (инициативе) страхователя.

Как следует из материалов дела, истец был уведомлен ответчиком об условиях страхования, выразил свое письменное согласие заключить договор страхования на вышеуказанных условиях. 

В соответствии с договором страхования, страхователю было известно о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. Страхователь согласился, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Поскольку ФИО2 отказался от договора страхования в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования действовал до указанной даты, соответственно страховая премия не подлежит возврату. 

С учетом вышеизложенного, и принимая во внимание, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, при этом истец в 5-дневный срок со дня заключения договора страхования к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

Исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», изменившему свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О. В. Овчинникова

Мотивированное решение изготовлено 30 октября 2020 года.