Дело №2- 1988/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

14 мая 2018 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Султановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Хайруллине Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании частично недействительным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанной суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан обратилась в суд в интересах потребителя ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании частично недействительным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанной суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №-- на сумму 640 598 рублей 40 копеек на 36 месяцев. 

Исходя из п. 28 кредитного договора Банк перечисляет сумму кредита, в том числе, в ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика в размере 55 598 рублей 40 копеек.

В заявлении-анкете на получение кредита в разделе «ПАРАМЕТРЫ КРЕДИТА» печатным способом указано: страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита срок 48 месяцев. При этом дословно сформулировано: ДА СК ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ».

--.--.---- г. Банк удержал с ссудного счета потребителя 55 598 рублей 40 копеек и перечислил в ООО СК «ВТБ Страхование». 

Потребитель не может отказаться от страхования жизни, поскольку в анкете на кредит заранее машинописным способом указано ДА СК ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ». Потребитель не может оплатить страховку собственными средствами, исходя из печатного текста анкеты «страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита. Сумма страховки заранее включена в тело кредита. Потребителю не предоставлен выбор страховой компании, поскольку в анкете печатным способом заранее указано ООО СК «ВТБ Страхование». 

Страхование для заемщика имело вынужденный характер. Потребитель подписал стандартные формы Кредитного договора и заявление на кредит, с заранее выработанными условиями, являющиеся формой договора присоединения.

В связи с неосновательным пользованием денежными средствами истца, в размере полученной от истца комиссии, в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ подлежат начислению проценты, размер которых с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 10 661 рубль 18 копеек.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан возместить истцу моральный вред, который своими незаконными действиями причинил истцу нравственные страдания. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей. 

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить истцу штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя. 

На основании изложенного, Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан просила признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) в части страхования жизни заемщика, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 55 598 рублей 40 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 661 рубль 18 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; штраф в размере 50% от суммы взысканного штрафа в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан. 

Определением суда от --.--.---- г. в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан исковые требования ФИО1 поддержала в полном объеме, просила удовлетворить их полностью.

Истец в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. В суд представил возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признал в полном объеме. Просил в их удовлетворении отказать.

Представитель третьего лицо в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №-- на сумму 640 598 рулей 40 копеек сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 10,57% годовых. 

Решением внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от --.--.---- г., а также решением внеочередного решения Общего собрания акционеров ПАО «Банк ВТБ 24» от --.--.---- г. проведена реорганизация Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему «ПАО «Банка ВТБ 24».

Согласно пункта 28 кредитного договора банк перечисляет сумму кредита, в том числе в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере 55 598 рублей 40 копеек в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке по счету №-- со счета ФИО1 была списана страховая премия в размере 55 598 рублей 40 копеек.

До заключения кредитного договора ФИО1 была заполнена анкета-заявление на получение кредита по программе «АвтоЭкспресс». В разделе «Параметры кредита» в столбце «Страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита» дословно сформулировано «ДА СК ООО СК ВТБ СТРАХОВАНИЕ». При этом не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги. Также из формы и содержания данного документа не следует, что клиенту было предоставлено право выбора страховщика. 

В анкете - заявлении не указана стоимость дополнительных услуг.

Отдельное заявление, из которого бы однозначно следовало, что истец выразил намерение на личное страхование, то есть добровольно выразил свое согласие на оказание услуги, суду не представлено.

Таким образом, кредитор не доказал предоставление клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. При этом не представляется возможным установить, каким образом клиенту была предоставлена возможность согласиться или отказаться от включения в сумму кредита оплату дополнительной услуги по страхованию жизни, поскольку, как следует из анкеты-заявления, по этой позиции иные варианты, в частности, позволяющие отказаться от оплаты с помощью кредитных денежных средств услуги страхования отсутствуют.

Банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, указанный пункт договора противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таком положении, учитывая взаимосвязанные положения приведенных норм, суд соглашается с доводами истца о том, что действия Банка по взиманию комиссии за страхование жизни, применительно к пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречат требованиям Закона, ущемляют установленные законом права потребителя. 

В соответствии с частями 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Затраты заемщика на оплату страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительной услуги в виде личного страхования, навязанной банком, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

В данном случае ввиду навязывания банком дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья потребителю на стороне последнего возникли убытки в виде удержанной у него страховой премии в размере 55 598 рублей 40 копеек, вызванные нарушением его прав потребителя на свободный выбор услуг. 

В связи с изложенным, имеются основания к взысканию с Банка ВТБ (ПАО) уплаченных истцом в качестве страховой премии денежных средств в размере 55 598 рублей 40 копеек.

При разрешении данного спора в части взыскания процентов, суд исходит из положений статьи 395 Гражданского кодекса РФ, согласно которым за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Как установлено судом, период просрочки составил с --.--.---- г. по --.--.---- г. (790 дней). 

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (17 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 7,57%/366 *17 дней = 195 рублей 49 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (27 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 8,69%/366 *27 дней = 356 рублей 42 копейки.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (29 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 8,29%/366 *29 дней = 365 рублей 20 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (34 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 7,76%/366 *34 дня = 400 рублей 79 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (28 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 7,53%/366 *28 дней = 320 рублей 28 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (29 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 7,82%/366 *29 дней = 344 рубля 50 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (17 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 7,10%/366 *17 дней = 183 рубля 35 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (49 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 10,50%/366 *49 дней = 781 рубль 7 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (104 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 10%/366 *104 дня = 1 579 рублей 85 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (85 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 10%/365 *85 дней = 1 294 рубля 76 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (36 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 9,75%/365 *36 дней = 534 рубля 66 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (48 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 9,25%/365 *48 дней = 676 рублей 32 копейки.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (91 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 9%/365 *91 день = 1 247 рублей 54 копейки.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (42 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 8,50%/365 *42 дня = 543 рубля 80 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (49 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 8,25%/365 *49 дней = 615 рублей 77 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (56 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 7,75%/365 *56 дней = 661 рубль 09 копеек.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (49 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 55 598 рублей 40 копеек* 7,50%/365 *49 дней = 559 рублей 79 копеек.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет: 195 рублей 49 копеек + 356 рублей 42 копейки + 365 рублей 20 копеек + 400 рублей 79 копеек + 320 рублей 28 копеек + 344 рубля 50 копеек + 183 рубля 35 копеек + 781 рубль 57 копеек + 1 579 рублей 85 копеек + 1 294 рубля 76 копеек + 534 рубля 66 копеек + 676 рублей 32 копейки + 1 247 рублей 54 копейки + 543 рубля 80 копеек + 615 рублей 77 копеек + 661 рубль 09 копеек + 559 рублей 79 копеек = 10 661 рубль 18 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации в сумме 2 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку, на предъявленную претензию ответчик не реагировал, добровольно уплаченные потребителем денежные средства не вернул, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года, суд считает необходимым взыскивать с ответчика в пользу потребителя штраф, который в денежном выражении составляет 17 064 рубля 90 копеек, а также штраф в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, который в денежном выражении составляет 17 064 рубля 90 копеек

При этом, ходатайств о снижении размера данных штрафов ответчиком не заявлено, а из имеющихся материалов дела, суд не находит оснований снижать размер штрафа по собственному усмотрению. 

В соответствие со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании частично недействительным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанной суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании частично недействительным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанной суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) в части страхования жизни заемщика. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 55 598 (пятьдесят пять тысяч пятьсот девяносто восемь) рублей 40 копеек в счет возврата страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 661 (десять тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 18 копеек; компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей и штраф в размере 17 064 (семнадцать тысяч шестьдесят четыре) рубля 90 копеек. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан штраф в размере 17 064 (семнадцать тысяч шестьдесят четыре) рубля 90 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о компенсации морального вреда и штрафа отказать. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 2 487 (две тысячи четыреста восемьдесят семь) рублей 80 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Ново- Савиновский районный суд города Казани. 

Судья (копия) Султанова И.М