Дело № 2-2089/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ 08 июня 2017 года

Советский районный суд г.Владикавказа, РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Урумова С.М.,

при секретаре Гетоевой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Северо-Осетинского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании с заёмщика задолженности по кредитному договору,

установил:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Северо-Осетинского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее – Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании с заёмщика задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что по кредитному договору № от 18 декабря 2013 года ФИО1 был предоставлен потребительский кредит по программе «Без обеспечения» в размере 

<

данные изъяты>, под 18 % годовых, начисляемых за пользование кредитом, сроком на пять лет, то есть до 18 декабря 2018 года включительно. Согласно договору, возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения, являющимся Приложением к вышеуказанному кредитному договору. Заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование им, ежемесячными аннуитетными платежами, за исключением первого и последнего платежа (раздел 4 кредитного договора). Из п. 4.2.6. кредитного договора следует, что заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своём счёте или внести сумму денежных средств в кассу кредитора в размере не менее суммы ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора. В соответствии с п.4.2.8. – 4.2.12. кредитного договора, списание денежных средств со счёта заёмщика или иных счетов заёмщика, открытых у кредитора, в счёт погашения денежного обязательства осуществляется кредитором в дату, предусмотренную для планового платежа по договору. Кредитор осуществляет списание по рабочим дням кредитора. Согласно п.5.4.6. кредитного договора и установленными Тарифами к нему, определена неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 0,75% от суммы просроченной задолженности по кредиту, начисляемая за каждый день просрочки, и неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,75% от суммы неисполнения денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.4.1. кредитного договора, истец вправе потребовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги Банка, неустоек, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, установленных кредитным договором, путём предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы. В данном случае, ответчик грубо нарушил п.2.2., п.п. 5.1.1-5.1.4. кредитного договора, а именно - не погасил в установленные кредитным договором сроки платежи по кредиту, а также не уплатил проценты за пользование им. По состоянию на 02 мая 2017 года, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>. 

В судебном заседании представитель истца- ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности 

<

адрес> от 15 февраля 2016 года, требования Банка поддержала, сославшись на обстоятельства и доводы, указанные в исковом заявлении. Кроме того, добавила, что предоставление кредита ответчику подтверждается расходным банковским ордером № от 18 декабря 2013 года. В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Однако, ответчик нарушил условия договора и не погасил в установленные сроки задолженность по нему. Пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Согласно ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок. Требование о расторжении кредитного договора, с просьбой погасить задолженность по кредиту вместе с причитающимися процентами и оплатить неустойку, было направлено ответчику 17 ноября 2015 года. Однако, задолженность ФИО1 погашена не была. На этих основаниях, просила расторгнуть кредитный договор № от 18 декабря 2013 года и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины – 

<

данные изъяты>, а всего: 

<

данные изъяты>.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца признал частично, пояснив, что, действительно, заключал кредитный договор с Банком, однако, не может выплатить сумму долга, в связи с тяжелым материальным положением, просил снизить задолженность по неустойке, применив положения ст.333 ГК РФ, в связи с невозможностью производить выплаты сумм кредитной задолженности Банку.

Выслушав объяснения сторон, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании с заёмщика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно положениям п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1), а также вследствие иных действий граждан и юридических лиц (подпункт 8).

Согласно п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По своей правовой природе договор - это двусторонняя или многосторонняя сделка, порождающая, изменяющая или прекращающая обязательство.

Договор с волевой стороны представляет собой систему волеизъявлений, каждое из которых по отдельности не влечет правовых последствий; в совокупности же они представляют собой соглашение, на основании которого и происходит динамика (возникновение, изменение, прекращение) гражданского правоотношения. 

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор банковского кредита - это единая сделка, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть.

Договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена, прежде всего предметным и субъектным составом. 

Законодатель определил предмет данного договора в виде денег, как наличных, так и безналичных (вексель), что вытекает из сущности отношений, возникающих между сторонами по договору банковского кредита. Деньги выступают в качестве платежа всюду, где присутствует кредит.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора № от 18 декабря 2013 года следует, что Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты>, на срок 60 месяцев, под 18% годовых, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

Из банковского ордера № от 18 декабря 2013 года видно, что ФИО1 получил в Банке сумму кредита в размере 

<

данные изъяты>. То есть, свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, а ответчица своих обязательств по уплате кредита и процентов за пользование им не выполнила. 

Из п.2.2. кредитного договора следует, что заёмщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование им в порядке, установленном договором. 

Из п.4.2.12. указанного договора следует, что фактическим исполнением заёмщиком своих обязательств по договору считается возврат всей задолженности по договору в полном объёме: суммы основного долга и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки в соответствии с Тарифами (в случае её начисления) и иной задолженности по договору.

Согласно п.5.1.1. кредитного договора, заёмщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 договора – «Порядок пользования кредитом и его возврата».

В соответствии с п.5.4.6. указанного договора, кредитор имеет право потребовать от заёмщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами.

Согласно п. 6.4. кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчётов. 

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 393,405 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Из ст. 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании п. 2 ст. 308 ГК РФ, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из расчета задолженности по состоянию на 02 мая 2017 года следует, что сумма долга ФИО1 составляет 

<

данные изъяты>, из которой 

<

данные изъяты> - сумма основного долга; 

<

данные изъяты> - проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> - неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 указанного Кодекса, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, разъяснений в п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае предоставления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Истец 17 ноября 2015 года направлял ответчику письмо с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита с причитающимися процентами, неустойкой и предложением расторгнуть кредитный договор № от 18 декабря 2013 года. Однако, данное требование до настоящего времени ФИО1 не выполнено.

Таким образом, судом установлен факт просрочки уплаты ответчиком суммы основного долга и процентов по кредитному договору № от 18 декабря 2013 года, то есть ответчиком не были выполнены условия кредитного договора по погашению задолженности, на основании чего кредитный договор между сторонами должен быть расторгнут, а задолженность по настоящему кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Довод ФИО1 о тяжёлом материальном положении суд считает несостоятельным, поскольку это не может являться основанием неисполнения взятых обязательств по уплате кредита. 

В "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года указано, что суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

По настоящему делу суд считает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному 18 декабря 2013 года кредиту уже с 17 июня 2015 года имела место просрочка платежей. 17 ноября 2015 года Банк направил уведомление заемщику о необходимости погашения задолженности, однако, до середины мая 2017 года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. 

Учитывая, что ответчиком заявлено о применении статьи 333 ГК РФ, суд с учетом установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, а также конкретных обстоятельств дела, считает возможным снизить размер подлежащих взысканию с ответчика неустоек за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> и за несвоевременное погашение кредита в размере 

<

данные изъяты> - до 

<

данные изъяты>.

На основании ч.2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве

Согласно ст.195 (часть 1) ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (часть 2 названной статьи).

В соответствии с ч.1 ст.196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применён по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, которыми руководствовался суд, должны быть указаны в мотивировочной части решения суда (ч.4 ст.198 ГПК РФ).

В силу ч.4 ст.67 ГПК РФ, результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства опровергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

В соответствии с ч.5 ст.198 ГПК РФ, резолютивная часть решения суда должна содержать выводы суда об удовлетворении иска либо об отказе в удовлетворении иска полностью или в части, указание на распределение судебных расходов, срок и порядок обжалования решения суда.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Что касается требования Банка о взыскании с ФИО1 уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>, то согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, государственную пошлину с ответчика в пользу истца необходимо взыскать пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а именно из суммы 

<

данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, госпошлина составляет - 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №23 от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) в лице Северо-Осетинского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании с заёмщика задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть заключённый между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Северо-Осетинского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 кредитный договор № от 18 декабря 2013 года. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Северо-Осетинского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> и сумму госпошлины – 

<

данные изъяты>, а всего: 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания в течение одного месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Судья Урумов С.М.