Дело № 2-204/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 мая 2019 года город Долинск

Долинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Савиновой О.П. 

при секретаре Прошко А.В.

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Долинского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей и судебных расходов сумме 

<

данные изъяты>. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит (денежные средства) в размере 

<

данные изъяты> сроком до востребования, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> ответчиком получены, что подтверждается выпиской по счету, тогда как ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>

До рассмотрения дела по существу ПАО КБ «Восточный» представило пояснения по иску, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесла денежные средства в размере 

<

данные изъяты> списавшиеся со счета ДД.ММ.ГГГГ в счет ежемесячного платежа. ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес на счет 

<

данные изъяты> для полного досрочного погашения кредита, однако при расчете суммы досрочного погашения кредита не была учтена сумма комиссии за страхование. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ сумма для досрочного погашения кредита составляла 

<

данные изъяты> с учетом комиссии за страхование. Остаток на счете после списания страховки ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>. Для проведения корректировки, ответчику была доведена информация посредством смс ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, списание денежных средств на погашение основного долга не произошло и сумма, оставаясь на свободных средствах, списывалась согласно графику платежей в счет погашения основного долга, процентов.

Истец в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия своего представителя, о чем в деле имеется заявление.

В судебном заседании ответчик ФИО2 против удовлетворения искового требования возражала, поскольку ДД.ММ.ГГГГ она внесла денежные средства в счет погашения кредита в размере 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в отделение банка по вопросу досрочного погашения кредита. Сотрудник банка составил ей заявление о досрочном погашении кредита, где указал общую сумму задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты>, которое она подписала, а также выдал выписку по счету о сумме задолженности в указанном размере, после чего она на счет внесла денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. При этом сотрудник банка ей не говорил, что для полного досрочного погашения кредита она должна заплатить комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, выписка по счету также не содержала сведений о сумме комиссии за страхование. Не помнит, что при заключении кредитного договора, она подписывала заявление о присоединении к программе коллективного страхования. Только в 2018 году сотрудник банка ей позвонил и сообщил о задолженности по кредиту, а ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 Долинского района Сахалинской области с нее была взыскана задолженность по кредиту в сумме 

<

данные изъяты>, который был отменен по её заявлению.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно частей 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заемщик, при ненадлежащем выполнении обязательства по договору займа, нарушении графика платежей, обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом до окончания срока действия договора даже в случае досрочного взыскания долга по кредитному договору, так как обязательство по возврату кредита является исполненными в момент погашения задолженности по нему в полном объеме. 

Согласно статьям 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен договор кредитования (индивидуальные условия кредитования) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> со сроком возврата – до востребования. 

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитования (далее индивидуальные условия) ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – 29 процентов, ставка процентов годовых за проведение наличных операций – 40 процентов.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 5 400 рублей, состав которого установлен общими условиями и тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 дней (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора кредитования, размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1 363 рублей.

В соответствии с пунктом 7 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, ознакомлена и согласна.

Как следует из иска и расчета представленного истцом, задолженность ответчика перед банком образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 

<

данные изъяты> из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>

Вместе с тем, суд не может согласиться с указанным расчетом задолженности по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810, пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право должника на досрочное исполнение обязательства.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных норм заемщик должен уведомить кредитора о досрочном погашении кредита.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации положение части 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) (определение от 20.12.2016 N 2646-О).

В соответствии с пунктами 4.5, 4.5.2, 4.8 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности; полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств; в целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности; в случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с БСС, в порядке, предусмотренном пунктами 4.4.4-4.4.6, с учетом пункта 4.5.1 настоящих общий условий; для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности клиент должен внести на БСС денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Таким образом, заключенным кредитным договором между сторонами предусмотрен более короткий срок уведомления о досрочном исполнении обязательства - не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Дальневосточный филиал ПАО КБ «Восточный» по вопросу полного досрочного погашения кредита. Сотрудник банка составила ФИО2 заявление на полное досрочное исполнение обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием общей суммы задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> которое ФИО2 подписала, а также выдал справку о текущей задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанной справке сумма задолженности по кредиту составила: проценты – 

<

данные изъяты> рублей, основной долг – 

<

данные изъяты> из которых: основной долг (наличные операции) – 

<

данные изъяты> основной долг (безналичные операции) -

<

данные изъяты> доступные средства на счете – 

<

данные изъяты>; сумма для полного досрочного погашения кредита – 

<

данные изъяты> Вопреки доводу истца задолженность по оплате за присоединение к страховой программе в справке отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 через кассира банка в счет погашения кредита по договору были внесены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> что подтверждается приходными кассовыми ордерами № и №, то есть в размере, необходимом для полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно выписке из лицевого счета № денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> рублей внесены на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно в счет погашения кредита по договору. Вместе с тем, денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, как указывает банк, были зачислены в качестве уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам. В последующем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесенные денежные средства списывались со счета заемщика в счет погашения кредита, процентов.

Однако, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих присоединение ответчика ДД.ММ.ГГГГ (с даты заключения кредитного договора) к программе коллективного страхования и таковых суду истцом не представлено.

Доводы представителя истца о том, что при расчете суммы ПДГ не была учтена комиссия за страхование и на ДД.ММ.ГГГГ сумма для ПДГ составляла 

<

данные изъяты> после списания страховки на ДД.ММ.ГГГГ составляла - 

<

данные изъяты>, суд находит несостоятельными, поскольку доказательства уведомления ФИО2 о необходимости внесения на счет для досрочного погашения кредитной задолженности денежной суммы в большем размере, в том числе с учетом суммы в размере 

<

данные изъяты> в материалах дела отсутствуют. 

Кроме того, в соответствии с приведенными нормами материального права обязанность по расчету кредитной задолженности, подлежащей погашению досрочно, возложена на банк, предоставивший кредит, а, следовательно, приняв от ФИО2 заявление о досрочном погашении кредита с указанием суммы 

<

данные изъяты> банк тем самым подтвердил свое согласие на прекращение действий кредитного договора в случае внесения заемщиком ДД.ММ.ГГГГ на счет денежной суммы в указанном размере.

Наличие задолженности в размере 

<

данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в выписке из лицевого счета на момент обращения с иском в суд, не свидетельствует об имеющейся задолженности на день подачи ответчиком заявления о досрочном погашении кредита и внесения денежных средств, в противном случае, указанная сумма была бы учтена сотрудником банка при расчете задолженности по кредиту.

Ссылка ПАО КБ «Восточный» о том, что ответчику посредством смс сообщения ДД.ММ.ГГГГ предлагалось обратиться в банк для проведения корректировки задолженности, голословна и ничем не подтверждена.

Из установленных судом обстоятельств следует, что истцом был совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - подано заявление установленной банком формой о досрочном погашении, через кассира банка внесены денежные средства на предусмотренный договором счет.

На момент обращения ответчика в банк с заявлением о досрочном погашении кредитной задолженности, каких-либо обстоятельств, которые бы препятствовали истцу удовлетворить заявление ФИО2, не имелось, однако банк денежные средства, поступившие ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на счет истца для досрочного погашения кредитной задолженности, не списал, данные денежные суммы были распределены на ежемесячное плановое погашение кредитной задолженности, что повлекло для ответчика неблагоприятные последствия в виде образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>

С учетом установленных по делу обстоятельств, и представленных доказательств сторон, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных банком требований, в связи с чем, не находит оснований для их удовлетворения.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая, что ПАО КБ «Восточный» в иске отказано, то судебные расходы в размере 

<

данные изъяты> уплаченные при подаче иска в суд, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13 мая 2019 года.

Председательствующий О.П. Савинова