Дело № 2-422/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Онега 22 сентября 2020 года

Онежский городской суд Архангельской области в составе: 

председательствующего судьи Карелиной С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Хаматхановой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 116 341 руб. 41 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, судебных расходов (нотариальные услуги) в размере 2 600 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что 19 декабря 2019 года при оформлении кредитного договора, он подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы. Плата за подключение к программе страхования составила 131 707 руб. 26 коп., срок страхования – 60 мес. 17 июля 2020 года обратился в банк с претензией о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования. Просил суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 116 341 руб. 41 коп. пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы (нотариальные услуги) в размере 2 600 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика ФИО2 допрошенный в судебном заседании с использованием видеоконференц-связи с иском не согласился, ссылаясь на то, что услуга по подключению к программе страхования не является обязательной для получения кредита. Истец добровольно подписал заявление о подключении к программе страхования, был ознакомлен с условиями возврата платы за указанное подключение, при этом не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок (14 дней) отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежных средства. 

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд находит возможным на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке лиц участвующих в деле.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, 19 декабря 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор на условиях предоставления банком денежных средств в размере 731 707 руб. на срок 60 мес.

19 декабря 2019 года истец обратился в банк с заявлением, в котором указал о наличии своего согласия быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования.

В данном заявлении истец указал о своей осведомленности в отношении страховых рисков, стандартном и ограниченном покрытии, сообщил об отсутствии у нее каких-либо препятствий для участия в программе, ознакомился с размером платы за подключение к программе страхования, страховой сумме, периоду страхования.

На основании заявления истца банк оказал данную услугу, а также принял от истца плату, перечислив страховую премию страховой компании.

Изложенные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспаривались.

Банком истцу были выданы Условия участия в программе добровольного страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование.

В силу Условий участия в программе страхования, в рамках программы 

банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

За участие в Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х (количество месяцев/12).

Тариф за подключение к программе по данному договору составил 3,60% годовых.

При этом предусматривалось, что сторонами договора являются страхователь (банк) и страховщик (ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни»).

Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Таким образом, как следует из содержания заявления истца, Условий участия в программе страхования, до истца была доведена полная информация о стоимости платы за включение заемщика в список застрахованных лиц.

Собственноручные подписи истца в представленных суду документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора добровольного страхования.

Согласно п. 4.1. Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В указанных случаях осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования.

Аналогичные условия содержатся в 7.2. заявления на участие в Программе страхования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положений статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Суд по настоящему делу, исходя из установленных обстоятельств, действительной воли сторон при заключении кредитного договора и присоединении истца к программе страхования, а также того обстоятельства, что истцом не оспаривался факт добровольного заключения им указанного договора, приходит к выводу, что стороны 19 декабря 2019 года пришли к соглашению о страховании истца по определенным страховым рискам, в течение определенного периода, за определенную договором плату, с установленной договором страховой суммой.

Таким образом, требований статьи 942 ГК РФ при заключении в отношении истца договора страхования полностью были соблюдены.

Оказанная банком истцу услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истец полагает, что он вправе досрочно отказаться от исполнения договора и в претензии просил отключить ее от программы страхования, возвратить уплаченные денежные средства пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования

Согласно пункту 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Кодекса, что следует из пункта 2 статьи 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условиями договора установлены страховые риски.

Страховая сумма 731 707 руб. согласно условиям договора является постоянной в течение срока действия договора страхования.

По настоящему делу судом установлено также и то, что возможность наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам не исключается, основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала, отсутствуют.

Соглашением сторон установлены правила возврата внесенных застрахованным денежных средств, из которых следует, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно, но только на основании заявления поданного в течение 14 дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, а также по истечении 14 дней с даты подачи заявления в случае, если договор в отношении лица не был заключен. В указанных случая осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования.

Условиями программы не предусмотрен возврат части платы за страхование в связи с отказом от участия в программе страхования.

Условия соглашения сторон в части обращения с заявлением об исключении застрахованного лица от участия в программе истцом не были соблюдены.

Помимо указанного, возможность прекращения страховых правоотношений, предусмотренных законом, либо соглашением сторон, и возможность наступления страхового риска, не отпала, в том числе, не исключая обстоятельств досрочного исполнения условий кредитного договора.

Поскольку отсутствуют основания для возврата страховщиком ответчику денежной суммы, у истца отсутствует право требования возврата суммы платы за подключение к программе коллективного страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Поскольку условия участия в программе страхования, предусматривающие возврат платы за подключение к программе страхования только в двух случаях, а именно: в случае подачи заявления об отказе от участия в программе в течение 14 дней независимо от заключения договора страхования и по истечении 14 дней только в случае отсутствия заключенного договора не противоречат закону, истец выразил свою волю на включение его в список застрахованных лиц и подключению к программе страхования на данных условиях, с которыми был ознакомлен и согласен, требование истца о возврате части платы в данном случае суд расценивает как требование, направленное на одностороннее изменение условий договора.

Поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих его право либо обстоятельства, с которыми закон либо соглашение сторон могли предусматривать действия по одностороннему изменению условий договора, при отсутствии доказательств исполнения обязательства, требование истца о взыскании части суммы платы за оказанную услугу с ответчика суд находит необоснованным.

Ссылки истца на п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются несостоятельными, поскольку из содержания указанных норм следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Данные нормы применимы в случае длительности оказания услуги.

Однако истцу услуга банком была оказана, определенный временным промежутком период исполнения страховщиком обязательства по страхованию истца основанием для отказа в одностороннем порядке от исполнения договора не является.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств не имеется.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда. Указанное требование основано на нарушении ответчиком прав истца как потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При рассмотрении настоящего иска судом не установлено нарушений прав истца, а потому оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа и судебных расходов, как производные от первоначального требования.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ... к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Онежский городской суд Архангельской области.

Председательствующий подпись С.Ю. Карелина

...

...