Дело № 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 30 января 2019 года

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Болохоновой Т.Ю.

при секретаре Пановой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с заявленного ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 81 322 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании, по которому ей был предоставлен кредит в размере 551 500 рублей сроком на 60 месяцев под 14,99% годовых. При оформлении кредитных обязательств ею также был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья с ответчиком, сумма страховой премии по нему составила 84 127 рублей 12 копеек, она была включена в сумму кредита и оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора. Заключение договора страхования было обусловлено необходимостью получения кредитных средств, а не её волеизъявлением. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена в страховую компанию претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования ввиду отказа от исполнения договора страхования, однако в удовлетворении заявленных требований страховщик отказал, чем нарушил ее права потребителя и причинил моральный вред. Указанное послужило основанием для обращения за судебной защитой нарушенных прав.

В судебное заседание истец ФИО1 и её полномочный представитель ФИО2, будучи надлежаще извещенными, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивая на иске.

Ответчик, будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание явку своего полномочного представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, полагая доводы истца несостоятельными, а исковые требования – лишенными правовых оснований, в связи с чем просил в удовлетворении иска отказать. Договор страхования был заключен истцом на добровольной основе, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на договоре страхования, а также произведенная оплата страховой премии по поручению ФИО1 на перечисление денежных средств. Доказательств тому, что ФИО1 не могла получить кредит без заключения договора страхования, истцом не представлено, ФИО1 при заключении договора была надлежаще проинформирована о предоставляемой услуге страхования и своими действиями волеизъявила свое намерение заключить договор. Условия договора страхования отвечают всем требованиями действующего законодательства и не противоречат положениям ст. 958 ГК РФ, возврат страхователю суммы страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня его заключения договором не предусмотрен. Претензия от истца об отказе от исполнения договора поступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом и договором срока на возврат суммы страховой премии, что исключает возможность возврата ей таковой. Нарушения прав истца как потребителя услуги страхования допущено не было, а потому оснований для взыскания компенсации морального также не имеется.

Третье лицо АО «Альфа-Банк», будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание явку своего полномочного представителя не обеспечил, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, в письменном отзыве полагал исковые требования незаконными и необоснованными, суду указал, страхование истца было осуществлено исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой страхования не могло служить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшении его условий. Вся информация о страховании была доведена до истца перед подписанием договоров. После заключения договора страхования АО «Альфа-Банк» оказал истцу услугу по перечислению со счета клиента на счет страховщика страховой премии. 

Исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

Как следует из ст. 1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно п. 1,2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с приведенными в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28 июня 2012 года разъяснениями, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 3 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» и полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» (вариант Стандарт 3).

Страховая премия по договору составила 84 127 рублей 12 копеек, оплачена страхователем единовременно за счет предоставленных кредитным учреждением кредитных ресурсов.

Согласно условиям вышеуказанного договора перечислены страховые риски - смерть застрахованного или наступление инвалидности 1 группы в течение срока страхования, который установлен в 60 месяцев. 

Договор страхования был заключен при оформлении ФИО1 в АО «Альфа-Банк» соглашения о кредитовании, по которому ей был предоставлен кредит в размере 551 500 рублей сроком на 60 месяцев под 14,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление (претензия), в котором ФИО1 уведомила страховщика об отказе от исполнения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей и потребовала частичного возврата ранее уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, что в денежном выражении составляет 81 322 рубля 88 копеек (84 127,12 / 60 месяцев х 2 месяца).

Указанная претензия была получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако страховщик от удовлетворения настоящих требований уклонился, ссылаясь на отсутствие к тому, исходя из согласованных сторонами условий договора страхования, правовых оснований.

Соглашаясь с доводами ответчика и отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований в поименованной выше части, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права во взаимосвязи с положениями ст. 934 ГК РФ, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № № следует, что страховая премия страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика, тогда как страховая сумма определена в размере 467 372,88 рублей. Условия об изменении страховой суммы в полисе-оферте отсутствуют. 

Согласно п. 5.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон.

В соответствии с п. 5.3.5 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

Таким образом, по условиям договора независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В пп. 7.2, 7.2.5 Условий добровольного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Указанные условия договора корреспондируют положения п. 1 ст. 958 ГК РФ и не применимы к спорным правоотношениям, поскольку подобных условий для исключения возможности наступления страхового случая судом не усматривается.

Пунктом 7.3 Условий страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Указанные условия договора сопоставимы с положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом - офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В настоящем случае условиями договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в срок, не превышающей 14 календарных дней, тогда как возможность выплаты части страховой премии по истечении 14-дневного срока условиями договора страхования не предусмотрена.

При таких обстоятельствах неисполнение ответчиком претензионных требований истца является законным и обоснованным, поскольку в полной мере отвечает условиям договора и не противоречит требованиям закона, что влечет отказ в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда, суд руководствуется следующим. 

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Законодатель напрямую связывает возникновение у исполнителя услуги обязанности выплаты потребителю компенсации морального вреда с установлением факта нарушения прав потребителя.

В ходе судебного разбирательства факт нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в рамках договорных отношений не нашел своего объективного подтверждения, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и, соответственно, штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей вопреки доводам истца не имеется. 

Доводы истца, входящие в противоречие с выводами суда, несостоятельны, поскольку основаны на неверной оценке имеющихся фактических обстоятельств и неправильном толковании условий договора страхования и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период страхования по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 322 рублей 88 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также в удовлетворении требований о взыскании штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение вынесено в окончательной форме 04 февраля 2019 года.

Председательствующий Т.Ю. Болохонова