Дело № 2-5/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 13 февраля 2019 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В., 

при секретаре Хандрыкиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указывает, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № от 13.12.2013г., по условиям которого ФИО3 переданы денежные средства в сумме 110000 руб. на срок до 11 декабря 2017г., под 14% годовых, заёмщик обязался ежемесячно возвращать сумму основного дола и проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком гашения кредита. За период пользования кредитом ФИО3 частично произвел гашение кредита и процентов за пользование кредитом. 29.04.2014г. ФИО3 умер. После смерти заемщика с ноября 2014г. по мая 2017г. задолженность по договору погашалась супругой умершего ФИО3 Для обеспечения возврата кредита банком заключен договор поручительства с ФИО2, который обязался перед займодавцем исполнить в полном объеме за заемщика все обязательства, возникающие из кредитного договора. Задолженность по кредитному договору с учетом произведенной в ходе судебного разбирательства оплаты составляет 54220,53 руб., в том числе основной долг 18017,05 руб., проценты за пользование кредитом 36203,48 руб., которую истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке, взыскать с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 01.12.2018г. по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, в погашение задолженности обратить взыскание на денежные средства умершего ФИО3 находящиеся на счете №, открытом на имя ФИО3 в Алтайском региональном филиале АО «Россельхозбанк», судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2175,25 руб., расходы за проведение оценочной экспертизы в сумме 4500 руб. 

В судебном заседании законный представитель ответчика ФИО4 признала исковые требования частично, а именно в части 27 000 руб., сумму основного долга не оспаривала, не согласна с суммой процентов за пользование кредитом, поскольку применение процентной ставки 18% годовых является неправомерным в связи с невыполнением банком положений кредитного договора, предусматривающего обязанность банка по направлению уведомления об изменении процентной ставки по кредиту, в том числе график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа. Также пояснила, что единственным наследником ФИО3 является сын ФИО1, от имени которого она как законный представитель подала заявление нотариусу о принятии наследства, однако до настоящего времени права на наследство не оформили в связи с недостаточностью денежных средств. На день смерти ФИО3 она не состояла с последним в браке, в связи с его расторжением. Как законный представитель ФИО1 она вносила платежи в счет погашения задолженности по кредиту. После смерти ФИО3 осталось наследство в виде 1/3 доли в квартире по адресу 

<

адрес>, стоящий на регистрационном учете автомобиль № 2004 года выпуска фактически отсутствует, поскольку ФИО3 при жизни распорядился им, реализовав его по запасным частям.

В судебное заседание ответчики ФИО3, ФИО2, представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенные о дате и времени надлежащим образом, не явились, просили дело рассмотреть без их участия, суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, находит возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из материалов дела, 13.12.2013г. между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО3 получил кредит в сумме 110 000 руб. на приобретение сельскохозяйственных животных. Кредит обязался вернуть до 11.12.2017г. в соответствии с графиком уплаты кредита по частям, а также уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14 % годовых, в случае не подтверждения заемщиком целевого использования кредита процентная ставка устанавливается в размере 18 % годовых. 

Согласно п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отраженный на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой его окончательного возврата (п. 4.1).

Пунктом 3.3 кредитного договора определено, что датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика.

Согласно условиям п. 4.2.2 кредитного договора проценты начисляются ежемесячно, первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 10 числа месяца, следующего за месяцем, в котором выдан кредит; второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца.

Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п. 7,1 кредитного договора).

Факт получения кредита ФИО3, подтверждается банковским ордером № от 13.12.2013г., выпиской из лицевого счета № (л.д. 19 т.1, л.д. 3-37 т.2).

Согласно свидетельству о смерти II-ТО №, выданному 29.04.2014г. отделом ЗАГС Администрации Михайловского района Алтайского края, ФИО3 умер 29.04.2014г. (л.д. 131 т. 1).

Из расчета исковых требований, произведенного истцом по состоянию на 30.11.2018г., следует, что сумма основного долга составляет 18017,05 руб., проценты за пользование кредитом – 36203,48 руб. (л.д. 2 т.2). 

В силу п.1 ст. 418 ГК обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. 

Согласно п.1 ст. 1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В связи с изложенным, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитному договору входит в состав наследства. 

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1175 ГК каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

По смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Согласно ответу нотариуса Михайловского нотариального округа от 31.10.2018г. № наследником ФИО3, умершего 29.04.2014г., на основании поданного заявления, зарегистрирован сын ФИО1, ФИО5 подано заявление об отказе от причитающейся доли наследственного имущества (л.д. 110, 214 т. 1). 

В соответствии с выпиской из ЕГРП от 12.11.2018г. № ФИО3 являлся собственником 1/3 доли земельного участка общей площадью 1624 кв.м и 1/3 доли жилого помещения площадью 53,9 кв.м, расположенных по адресу: 

<

адрес>, на основании договора купли-продажи от 02.02.1999г. (л.д. 194 т. 1). 

Как усматривается из информации Регистрационно-экзаменационного отдела ГИБДД МО ВД России «Рубцовский» на имя ФИО3 зарегистрирован автомобиль ГАЗ31105, 2004 года выпуска, государственный регистрационный знак М320ТТ22 (л.д. 204 т. 1).

Согласно представленной справке по состоянию на 14.11.2018г. на счете №, открытым 13.12.2013г. на имя ФИО3 остаток денежных средств на счете составляет 11232,59 руб. (л.д. 242 т.1).

В соответствии с заключением оценочной экспертизы №С-19002 от 14.01.2019г. стоимость 1/3 доли земельного участка и 1/3 доли жилого помещения, расположенных по адресу: 

<

адрес>, составляет 175333,33, из которых стоимость 1/3 доли земельного участка – 75433,33 руб., 1/3 доли жилого помещения – 99900 руб. (л.д. 50-93 т.2).

Относительно исковых требований, предъявленных к поручителю по кредитному договору – ответчику ФИО2, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 329 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условием обеспечения возвратности задолженности по договору по соглашению сторон является поручительство ФИО2, согласно договору поручительства № от 13.12.2013г. В соответствии с п.1.1 указанного договора поручительства поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО3 своих обязательств по кредитному договору (л.д. 15-17 т.1). В договоре поручительства указана сумма займа, процентная ставка под которую выдан кредит, срок его возврата, т.е. все существенные условия, позволяющие суду прийти к выводу о действительности договора поручительства.

В соответствии с п. 1.7 поручить дает свое согласие безусловно отвечать за должника так, как это установлено договором поручительства, равно как и в случае изменения в будущем обязательств должника по кредитному договору, влекущему увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, дает выраженное согласие отвечать в соответствии с измененными условиями кредитного договора, а также в случае смерти должника, не устанавливая каких-либо ограничений и не требуя согласования с поручителем новых условий кредитного договора. Поручитель дал согласие отвечать за любого нового должника по кредитному договору (п. 3.7 кредитного договора).

Согласно ст. 361 ГК по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство.

В п. 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом, исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества. Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Исходя из содержания указанных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель, при наличии наследников и наследственного имущества, должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с п. 4.2 договора поручительства, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 договора. Учитывая, что договор поручительства подписан 13.12.2013г., срок исполнения основного обязательства по договору истекает 11.12.2017г., а истец обратился с настоящим иском 25.10.2018г., суд приходит к выводу, что срок действия поручительства не истек.

Поскольку наследственное имущество после смерти ФИО3 принято ФИО1, ответчик ФИО2 также должен нести ответственность перед кредитором АО «Россельхозбанк» в пределах стоимости наследственного имущества. 

В связи с изложенным суд полагает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга в размере 18017,05 руб.подлежащими удовлетворению, поскольку сумма долговых обязательств не превышает стоимости принятого ответчиком наследственного имущества.

Между тем, рассматривая требование истца в части взыскания процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о неправомерности применения при их расчете процентной ставки в размере 18% годовых, которая устанавливается п. 1.3 кредитного договора в случае неподтверждения должником целевого использования кредита (приобретение сельскохозяйственных животных), поскольку ее применение обусловлено выполнением банком условия, содержащегося в п. 6.7.2 договора, предусматривающего в случае изменения процентной ставки направление кредитором заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки по кредиту, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, при этом график (приложение №1 к кредитному договору) считается утратившим силу (в части уплаты сумм) сод дня изменения процентной ставки.

При этом суд не принимает во внимание представленное в материалы дела стороной истца уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору с 17.03.2017г., датированное 18.03.2014г. (л.д. 234), поскольку оно само по себе в отсутствие сведений о направлении его заемщику или его наследникам не отвечает признакам допустимости как доказательства. 

Утверждение банком, содержащимся в ответе на судебный запрос о вручении вышеуказанного уведомления при подписании кредитного договора заемщику ФИО3 и обладание информацией об изменении процентной ставки в связи с внесением ими денежных средств на текущий счет для оплаты очередного платежа, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной истца не подтверждено, кредитный договор не содержит условий о наличии двух приложений к нему в виде графиков погашения кредита с различными ставками, а внесение платежей в счет погашения задолженности по кредиту с достоверностью не может свидетельствовать об осведомленности заемщика и его наследников об изменении ставки по кредиту. Кроме того, как усматривается из неоднократно уточняющихся требований истца, в последнем уточненном заявлении истец просит взыскать на будущее проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых.

В связи с изложенным, суд приводит собственный расчет процентов по кредитному договору, исчисленный в соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора по формуле:

Сумма начисленных процентов по кредиту за период = СКх(ПС/100)хН/К, где СК- остаток задолженности по кредиту (основному долгу, ПС – годовая процентная ставка, Н - количество дней в процентном периоде, К – количество календарных дней в году – 365 или 366 дней.

Период начисления процентов 

Сумма процентов

14.12.2013-10.01.2014

110000х(14/100)х365/28=1181,37

11.01.2014-10.02.2014

105416,66 х(14/100)х365/31=1253,45

11.02.2014-11.03.2014

105416,66 х(14/100)х365/29=1253,45

12.03.2014-10.04.2014

103124,99 х(14/100)х365/30=1186,64

11.04.2014-12.05.2014

98888,90 х(14/100)х365/32=1213,76

13.05.2014-01.12.2014

91376,65 х(14/100)х365/203=7114,86

02.12.2014-10.12.2014

91376,65 х(14/100)х365/9=315,74

11.12.2014-12.01.2015

87826,65 х(14/100)х365/33=1111,67

13.01.2015-10.02.2015

87826,65 х(14/100)х365/29=976,92

11.02.2015-10.03.2015

83826,65 х(14/100)х365/28=900,28

11.03.2015-10.04.2015

81826,65 х(14/100)х365/31=972,95

11.04.2015-12.05.2015

81826,65 х(14/100)х365/32=1004,34

13.05.2015-10.06.2015

77826,65 х(14/100)х365/29=865,69

11.06.2015-10.07.2015

75826,65 х(14/100)х365/30=872,53

11.07.2015-10.08.2015

75826,65 х(14/100)х365/31=901,61

11.08.2015-10.09.2015

72326,65 х(14/100)х365/31=859,99

11.09.2015-12.10.2015

70526,65 х(14/100)х365/32=865,64

13.10.2015-10.11.2015

70526,65 х(14/100)х365/29=784,49

11.11.2015-10.12.2015

68526,65 х(14/100)х365/30=788,93

11.12.2015-11.01.2016

66526,65 х(14/100)х365/32=816,55

12.01.2016-10.02.2016

58026,65 х(14/100)х366/30=665,87

11.02.2016-10.03.2016

56026,65 х(14/100)х366/29=621,50

11.03.2016-11.04.2016

53526,65 х(14/100)х366/32=655,19

12.04.2016-10.05.2016

51526,65 х(14/100)х366/29=571,58

11.05.2016-10.06.2016

51526,65 х(14/100)х366/31=611

11.06.2016-11.07.2016

48526,65 х(14/100)х366/31=575,43

12.07.2016-10.08.2016

48526,65 х(14/100)х366/30=556,80

11.08.2016-12.09.2016

48526,65 х(14/100)х366/33=612,48

13.09.2016-10.10.2016

48526,65 х(14/100)х366/28=519,68

11.10.2016-10.11.2016

48526,65 х(14/100)х366/31=575,43

11.11.2016-12.12.2016

48526,65 х(14/100)х366/32=593,92

13.12.2016-10.01.2017

48526,65 х(14/100)х366/29=538,24

11.01.2017-10.02.2017

48526,65 х(14/100)х365/31=577

11.02.2017-10.03.2017

48526,65 х(14/100)х365/28=521,08

11.03.2017-10.04.2017

48526,65 х(14/100)х365/31=577

11.04.2017-10.05.2017

28526,65 х(14/100)х365/30=328,25

11.05.2017-13.06.2017

28526,65 х(14/100)х365/34=372,02

14.06.2017-10.07.2017

28526,65 х(14/100)х365/27=295,38

11.07.2017-10.08.2017

28526,65 х(14/100)х365/31=339,14

11.08.2017-11.09.2017

28526,65 х(14/100)х365/32=350,08

12.09.2017-10.10.2017

28526,65 х(14/100)х365/29=317,60

11.10.2017-10.11.2017

28526,65 х(14/100)х365/31=339,14

11.11.2017-11.12.2017

28526,65 х(14/100)х365/31=339,14

12.12.2017-30.11.2018

18017,05 х(14/100)х365/354=3972,76

Итого: 39140,12 (начисленные проценты по кредиту)-26061,37 (уплаченные проценты по кредиту)=13078,75 руб. 

С учетом произведенного судом расчета процентов, подлежащих взысканию с ответчиков, с учетом применения процентной ставки в размере 14%, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 31095,80 руб. (18017,05+13078,75).

Требование истца об обращении взыскания на денежные средства умершего ФИО3, находящиеся на счете, открытом на его имя в Алтайском региональном филиале АО «Россельхозбанк» не подлежат удовлетворению, поскольку установлено, что денежные средства поступили на счет ФИО3 после его смерти, в связи с чем не входят в наследственную массу, и принадлежат ФИО4, которая их вносила согласно приходным кассовым ордерам с мая по октябрь 2014 (л.д. 134-137, т. 1) в счет погашения задолженности, но денежные средства не были списаны банком на эти цели.

Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как усматривается из п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора. 

При вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, действие кредитного договора не прекращается, будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора, поэтому в соответствии с вышеуказанной правовой нормой на сумму основного долга, в том числе просроченного, продолжают начисляться проценты за пользование кредитными средствами по день фактической их уплаты, но не более стоимости наследственного имущества, в связи с чем, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям (57,35%) расходы по оплате госпошлины в размере 1047,57 руб., по проведению оценочной экспертизы в сумме 2580,75 руб. солидарном порядке.

На основании пп. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ считает необходимым возвратить истцу АО «Россельхозбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 348,63 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить в части. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от 13.12.2013г. в размере 31095,80 руб., в том числе: основной долг в сумме 18017,05 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 13078,75 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 1047,57 руб., расходы по проведению оценочной экспертизы в сумме 2580,75 руб., а всего 34724,12 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом, исходя из 14% годовых, подлежащих начислению на остаток суммы основного долга 18017,05 руб., с учетом его уменьшения по мере погашения, начиная с 01.12.2018г. и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но не более стоимости наследственного имущества в размере 175333,33 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в размере 348,63 руб. по платежному поручению № от 19.10.2018г. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения в мотивированном виде через Михайловский районный суд. 

Судья О.В. Махрачева