Дело № 2-699/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курчатов Курской области «13» октября 2023 года 

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Важениной Д.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Бездольной Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичное акционерное общество «Сбербанк России» к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 19.02.2019 года, заключенному с ФИО3, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 73 147,52 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 394,43 руб., ссылаясь на то, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме 120 688,52 руб. на срок 48 месяцев под 19% годовых. Договор был заключен в электронном виде. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку ФИО3 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 73 147,52 руб., в том числе: 10 017,37 - просроченные проценты, 63 130,15 руб. – просроченный основной долг. 

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик № №. Наследником является ФИО1 При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, в связи с чем просил банк включить его в список застрахованных лиц. Согласно Условиям участия обращения в банк и предоставление наследниками банку копии свидетельства о смерти должника не является полными и достаточными действиями для получения банком страхового возмещения в предусмотренном договоре размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих № наступления страхового события. О необходимости представления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события страховщик уведомляет клиента (его родственника/ представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия по предоставлению страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, банк не получил страхового возмещения. Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства страховщиком. В связи с чем, истец просит взыскать за счет наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору, а также судебные расходы по уплате госпошлины. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что её супруг ФИО4 брал кредит, однако супруг умер. При заключении кредитного договора был заключен договор страхования. С нее уже были взысканы в судебном порядки задолженности по другим кредитным договорам супруга. Задолженность по кредитным договорам намного превышает стоимость принятого ею наследственного имущества. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. 

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В соответствии с протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», заявка на кредит ФИО3 была подана ДД.ММ.ГГГГ в 07 часов 51 минуту 56 секунд с номера телефона 

<

***> и ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 38 минут 58 секунд на расчетный счет № была перечислена сумма 120688,52 руб. (л.д.67)

Таким образом, между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ФИО3 потребительского кредита в размере 120 688,52 руб. сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой 19,90 % годовых (л.д.50-55).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячный платеж составляет 366,17 руб., платежная дата – 19 число месяца. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых. ФИО3 был ознакомлен с условиями кредитного договора и обязался их выполнять. 

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.116), копией лицевого счета (л.д.118-121).

В соответствии с расчетом задолженности и движением денежных средств по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 73147,52 руб., в том числе: просроченный основной долг – 63130,15 руб., просроченные проценты – 10 017,37 руб. (л.д.93-105). Расчет задолженности суд считает правильным. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что заёмщик № ДД.ММ.ГГГГ, что следует из свидетельства о смерти серии IХ-МЮ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Москвы №. 

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании"). 

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из копии наследственного дела к имуществу ФИО4, наследником после смерти ФИО4 является его жена ФИО2, которая приняла наследственное имущество в виде денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк на счетах №, 42№; ? доли автомобиля KIA, QLE (Sportfge), 2017 года выпуска, VIN №, модель, двигатель №, кузов № (согласно отчету об оценке – 1000000 руб., ? доли 500 000 руб.); автомобиля ГАЗ-№, 2013 года выпуска, регистрационный знак № (согласно отчету об оценке стоимостью 223 000 руб.); ? доли на жилой дом, находящийся по адресу: № № (кадастровая стоимость объекта 1 167 873,83 руб., согласно отчету об оценке 280 000 руб., ? доли 140 000 рублей); ? доли на земельный участок площадью 600 кв.м, расположенный по адресу: №, кадастровый № (кадастровая стоимость – 83 190 руб., ? доли 42 595 руб.); ? доли на земельный участок площадью 4300 кв.м, расположенный по адресу: №, кадастровый № (кадастровая стоимость 596 195 руб., ? доли – 298097,50 руб.); ? доли на земельный участок площадью 2000 кв.м, расположенный по адресу: №, кадастровый №, кадастровая стоимость 277 300 руб., ? доли 138 650 руб.).

Всего ФИО1 приняла имущества в порядке наследования на сумму 1 341 342 руб. 

На основании решения Курчатовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в счет других долгов ФИО3 с нее была взыскана в пользу ПАО Сбербанк сумма в размере 236 535,66 руб. (дело №). 

На основании решения Курчатовского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 была взыскана в пользу ООО «Центр АвтоФинансовых Технологий» сумма 816 557,09 руб. (дело №). 

На основании решения Курчатовского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору в размере 755 331,98 руб. (дело №). 

На основании решения Курчатовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 197 923,02 руб. ( дело №). 

На основании решения Курчатовского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 90 566,79 руб. (дело №). 

Всего с ФИО1 взыскана задолженность в размере 2 096 914,54 руб. Таким образом, ФИО1 не может нести ответственность по обязательствам наследодателя. 

Также в судебном заседании установлено, что между ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. 

Как следует из материалов дела ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: ДСЖ-5/1903, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд запрашивал полюсы и заявления ФИО3 на заключение договоров страхования, однако ответчик их не предоставил. 

По условиям соглашения от ДД.ММ.ГГГГ п. 9.9 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику предоставляются документы (с учетом того, что применимо), указанные в пп.9.9.1.-9.10 соглашения. В п. 9.11 отражено, что страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у страхователя\ выгодоприобретателя в течение 30 дней с момента получения документов по событию. В случае, если выгодоприобретатель\страхователь не имеет возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и других учреждениях\организациях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события.

Установлено, что ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» со справкой- расчетом, указав, что наступил страховой случай – смерть застрахованного лица – ФИО4 по кредитному договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности по кредиту 106871,91 руб. и проценты 406,32 руб.. 

Также, ПАО Сбербанк обратилось в ООО «Страховая компания» Сбербанк страхование жизни» с заявлением о том, что в связи с невозможностью получения документов от наследников/ законных представителей, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, направили в их адрес информацию о наступлении страхового события по клиенту ФИО4 и просили запросить недостающие документы для рассмотрения страхового случая в компетентных органах самостоятельно. 

Установлено, что ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» направило ДД.ММ.ГГГГ предполагаемым наследникам сообщение, что ДД.ММ.ГГГГ у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) были запрошены дополнительные документы: подписанное застрахованным лицом заявление о страховании, заявление о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, нотариально заверенное свидетельство о смерти, справку о смерти с указание причин смерти, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно- медицинского исследования трупа. В письме указано, что до предоставления указанных документов не представляется возможным принять решение о наступлении страхового случая. При поступлении документов, компания вернется к рассмотрению данного вопроса.

В соответствии с типовым полисом к соглашению ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ стандартное покрытие – смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по риску смерть является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. 

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Оценивая доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору по состоянию на дату смерти ФИО4 следует взыскать со страховой компании. ФИО4 по кредитному договору был застрахован по страховому случаю -смерть. Банк сообщил страховой компании сведения о наступлении страхового случая, а также попросил запросить необходимо документы, что предусматривалось заключенными между ними соглашениями. Однако страховая компания свои обязательства не исполнила, запросы в компетентные органы не направила, ограничившись направлением предполагаемым наследникам сообщений. Суд разъяснил ответчику необходимость предоставления дополнительных доказательств, однако документов предоставлено не было. 

Как следует из справки-расчета, остаток задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 106 871 руб. 91 коп., проценты 406 руб. 32 коп. Поскольку истец просит взыскать просроченный основной долг в размере 63 130,15 руб., то суд не может выходить за рамки заявленных требований и считает возможным взыскать о ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» задолженность по основному долгу в размере 63 130,15 рублей. Как следует из представленного расчета процентов, проценты рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на дату начала учета, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ остаток – 0. Поскольку ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, то оснований для взыскания с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» процентов не имеется. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

В силу вышеуказанных норм размер государственной пошлины составляет 2 093,90 рублей, которую следует взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Публичного акционерное общество «Сбербанк России». 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерное общество «Сбербанк России» (№) к ФИО1 (№) и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк просроченный основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 130 (шестьдесят три тысячи сто тридцать) рублей 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 093 (две тысячи девяносто три) рубля 90 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Д.В. Важенина