Дело № 2-1-894/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2017 года г. Ливны Орловской области 

Ливенский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Хромовой О.В., 

при секретаре Чистяковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) (далее Банк «Церих» (ЗАО)) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» ) (далее ООО «Русские Финансы Запад») о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что 12.06.2015 года между Банк «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 72959,10 руб. на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита установлен до 13.06.2017 года. Заемщик по условиям договора выплачивает банку проценты в размере: 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по 02.07.2015 г.; 28,00 % годовых с 03.07.2015 г. по 13.06.2017 г. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов ответчик не исполняет. За заемщиком числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на 19.04.2017 г. задолженность ответчика по договору составляет 82817,18 руб., из которых 60338,04 руб.- основной долг, 16251,83 руб.- задолженность по процентам, 3086,55 руб.- пени на сумму непогашенного основного долга, 3140,76 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов.

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 18.06.2015 г. между Банк «Церих» (ЗАО) и ООО «Русские Финансы Запад» было заключено дополнительное соглашение к соглашению о поручительстве №. В соответствии с п.3.1 которого, поручитель и каждый из заемщиков отвечают перед банком солидарно.

В связи с чем, истец просил расторгнуть договор потребительского кредита № от 12.06.2015 г.; взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 82817,18 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2684,52 руб. 

В судебное заседание представитель истца Банк «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный судом надлежащим образом, не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с чем, суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что ею в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В связи с чем, суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

Согласно п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа. 

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 26.02.2016 г. приказом Банка России № у Банка «Церих» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

21.04.2016 г. решением Арбитражного суда Орловской области Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»

21 ноября 2011 г. между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (переименовано в ООО «Русские Финансы Запад», 

<

данные изъяты>) заключено соглашение о поручительстве №, в соответствии с которым поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением и дополнительным соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами всех обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем в рамках реализации соглашения о сотрудничестве, заключенного между банком и поручителем. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщики по договорам потребительского кредитования. 

Условиями указанного Соглашения о поручительстве предусмотрено, что конкретные заемщики, договоры о потребительском кредитовании, обязательства по которым обеспечиваются Соглашением, а также характер, размер и сроки исполнения обеспечиваемых обязательств, устанавливаются дополнительными соглашениями к данному Соглашению, заключенными сторонами по форме Приложения № к Соглашению. Поручитель и каждый из заемщиков отвечают перед Банком солидарно. 

12.06.2015 между ЗАО «Церих» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 72959,10 руб. на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита установлен до 13.06.2017 года. Ответчик по условиям договора выплачивает банку проценты в размере: 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по 02.07.2015 г.; 28,00 % годовых с 03.07.2015 г. по 13.06.2017 г. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. 

Согласно условиям п.6 договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. 

Положениями п.8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком- как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении № договора. 

Согласно разделу 19 договора, Банк обязан открыть заемщику банковский счет. Заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет №, открытый ООО «Русские Финансы Запад» в Банк «Церих» (ЗАО).

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «Церих» (ЗАО) заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей. 

Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства заемщику были перечислены Банком «Церих» (ЗАО). 

Согласно дополнительному соглашению к Соглашению о поручительстве № от 21.11.2011 года ООО «Русские Финансы Запад» -поручитель обязался отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение заемщиком ФИО1 всех обязательств по договору потребительского кредитования № от 12.06.2015 года. 

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась их исполнять, также заемщик была ознакомлена с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору.

Обращаясь в суд, истец ссылался, что ФИО1 перестала должным образом исполнять свои обязательства по уплате кредита и процентов по нему, в связи с чем образовалась неоднократная просрочка платежей. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, копии лицевого счета, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 19.04.2017 г. по договору составляет 82817,18 руб., из которых 60338,04 руб.- основной долг, 16251,83 руб.- задолженность по процентам, 3086,55 руб.- пени на сумму непогашенного основного долга, 3140,76 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов. 

Вместе с тем, судом установлено, что ответчик ФИО1 надлежащим образом в соответствии с графиком исполняла обязательства по кредиту. Исполнение ею обязательств по внесению платежей производилось посредством приема денежных средств в ООО «Русские Финансы Запад», выступавшего платежным агентом.

Ответчик в опровержение заявленной задолженности предоставил в суд квитанции об уплате платежей по вышеназванному кредитному договору через банковского агента ООО «Русские Финансы Запад», расположенного в 

<

адрес>. 

В целях проверки расчета задолженности, по делу проведена бухгалтерская экспертиза.

Согласно экспертному заключению платежные документы, представленные ФИО1 подтверждают исполнение ею обязательств по возврату кредита и уплаты процентов по нему, согласно Графику платежей, по состоянию на 19.04.2017 г. перед банком задолженность составляла 8603,96 руб., из них 8528,95 руб. – основной долг, 58,88 руб. – проценты, 16,13 руб. – пени, которая была погашена 10.05.2017 г. в сумме 4500 руб. и 15.08.2017 г. в сумме 4250 руб., в настоящее время задолженность отсутствует.

Расчет, произведенный экспертом, суд признает математически верным, в связи с чем полагает возможным положить выводы эксперта в основу решения. Возражений, относительно того, что заключение является необоснованным и противоречивым, сторонами не представлено, ходатайств о назначении повторной и дополнительной экспертизы не заявлено.

Ответчик ФИО1 в суде пояснила, что ею вносились платежи по кредитному договору через банковского агента ООО «Русские Финансы Запад», расположенного в 

<

адрес>.

В подтверждение указанного ФИО1 представлены квитанции об оплате, в том числе:13.07.2015 г. – 4700 руб., 12.08.2015 г. – 4457,28 руб., 14.09.2015 г. – 4460 руб., 12.10.2015 г. – 4460 руб.11.11.2015 г. – 4450 руб., 11.12.2015 г. – 4460 руб., 12.01.2016 г. – 4250,31 руб., 10.02.2016 г.- 4450 руб., 10.03.2016 г. – 4450 руб., 08.04.2016 г. – 4450 руб., 07.05.2016 г. – 4450 руб., 10.06.2016 г. – 4450 руб., 08.07.2016 г. – 4450 руб., 10.08.2016 г. – 4450 руб., 08.09.2016 г. – 4450 руб., 07.10.2016 г. – 4450 руб., 09.11.2016 г. – 4350 руб., 08.12.2016 г. – 4460 руб., 09.01.2017 г. – 4460 руб., 09.02.2017 г. – 4460 руб., 10.03.2017 г. – 4500 руб., 07.04.2017 г.- 4500 руб., 10.05.2016 г. – 4500 руб., 15.08.2017 г. -4250 руб. Оплата производилась через банкомат, располагавшийся на 

<

адрес>, оплачивалось погашение займа Банк «Церих» (ЗАО) ФИО1 по договору №. Оплата проходила через ООО МФО «РФЗ». Общая сумма оплаты за указанный период составляет 106767,59 рублей.

16.05.2016 г. представитель конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) в адрес ФИО1 направил уведомление о погашении задолженности по состоянию на 20.04.2016 г. в размере 60338,04 руб.

Получение ответчиком указанного уведомления подтверждается данными почтового идентификатора.

Пунктом 16 кредитного договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путем вручения заемщику уведомления с соответствующей информацией.

Вместе с тем, уведомление конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) от 16.05.2016 г. не может служить уведомлением об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитной задолженности (необходимости внесения платежей не платежному агенту ООО «Русские Финансы Запад», а непосредственно в Банк), поскольку его текст содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения. Более того, указанное уведомление не содержит ссылку на номер и дату кредитного договора. В связи с чем, уведомление не может служить основанием для того, чтобы не учитывались внесенные ФИО1 после указанного в уведомлении даты в ООО МФО «Русские Финансы Запад» платежи в счет погашения задолженности.

Довод истца на то, что ООО «Русские Финансы Запад», как платежный агент с февраля 2016 г. не исполняет свои обязательства по соглашению, не имеет значения по делу, поскольку заемщик не может нести ответственности за неисполнение обязательств банковским платежным агентом по соглашению о сотрудничестве от 21.11.2011 г., участником которого он не является.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Приведенные выше доказательства свидетельствуют о том, что как до отзыва у Банка «Церих» (ЗАО) лицензии на осуществление банковских операций, так и после отзыва лицензии ответчик ФИО1, являясь заемщиком денежных средств, добросовестно исполняла возложенные на нее обязательства, обеспечивая по условиям заключенного договора перевод денежных средств в Банка «Церих» (ЗАО) в сумме, достаточной для произведения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. А учитывая, что ФИО1 оплачена денежная сумма в размере 106767,59 рублей на счет ответчика, суд приходит к выводу, что ею погашена задолженность по кредиту в полном объеме. Доказательств обратного суду истцом не представлено, как не предоставлено и доказательств, свидетельствующих о предложении ответчику согласовать иной, относительно условий заключенного договора, порядок гашения кредита. 

По данному делу установлено, что задолженность по кредитному договору отсутствует, ввиду ее погашения ответчиком ФИО1, которая перечисляла денежные средства в соответствии с графиком платежей через ООО «Русские Финансы Запад», прием денежных средств осуществлялся в банк «Церих» (ЗАО), доказательств обратного суду не представлено.

Ввиду того, что ответчиком ФИО1 оплачена кредитная задолженность в пользу Банка «Церих» (ЗАО)» в полном объеме в указанный в договоре займа срок, суд отказывает в удовлетворении иска истцу.

Кроме того, поскольку ФИО1 вносила платежи в счет погашения кредитной задолженности в соответствии с условиями договора в кассу платежного агента без просрочек, исполнив 15.08.2017 г. обязательства по кредиту в полном объеме, что в соответствии с вышеизложенными установленными обстоятельствами является надлежащим исполнением, и в силу положений ст. 408 ГК РФ прекращает обязательства ответчика ФИО1 

Иск в части взыскания задолженности солидарно с ООО «Русские Финансы Запад» удовлетворению не подлежит, поскольку доказательств наличия договора поручительства с ООО «Русские Финансы Запад», суду не представлено. 

Так, истцом суду представлено соглашение о поручительстве № от 21.11.2011 года, в соответствии с которым поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением и дополнительным соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами всех обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем в рамках реализации соглашения о сотрудничестве, заключенного между банком и поручителем. 

Условиями указанного Соглашения о поручительстве предусмотрено, что конкретные заемщики, договоры о потребительском кредитовании, обязательства по которым обеспечиваются Соглашением, а также характер, размер и сроки исполнения обеспечиваемых обязательств, устанавливаются дополнительными соглашениями к данному Соглашению, заключенными сторонами по форме Приложения № к Соглашению. 

Вместе с тем истцом суду не представлено приложение к Соглашению о поручительстве № по форме Приложения № с указанием в нем заемщика ФИО1

В ходе рассмотрения дела по существу была назначена судебно-бухгалтерская экспертиза, стоимость которой составляет 3000 рублей и которая в ходе рассмотрения дела оплачена не была, ввиду чего суд считает необходимым, с учетом отказа в удовлетворении иска, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, взыскать расходы за проведенную экспертизу с истца - Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Взыскать с Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО2 за проведение экспертизы 3000 (три тысячи) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья