Дело № 2-326/2020

УИД: 32RS0022-01-2020-002124-70 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар 10 ноября 2020 года

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Гузанова Д.Е.,

при секретаре Рубис Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель публичного акционерного общества «Совкомбан» (далее – «Совкомбанк») обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, 01 сентября 2014 года общество с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года №.05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество ПАО «Совкомбанк».

01 июля 2019 года между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому истец предоставил заемщику кредит в сумме 303 899,15 руб. на срок 36 месяцев под процентную ставку 21,9 % годовых под залог транспортного средства SCODA Octavia, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, принадлежащего ответчику на праве собственности. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Порядок и сроки возврата займа, уплаты процентов согласованы сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 96 326.27 руб. В нарушение условий договора заемщик не исполнил взятые на себя обязательства, допустив просрочку по платежам общей продолжительностью более чем 60 календарных дней, в связи, с чем истец направил заемщику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено ответчиком. 

По состоянию на 31 августа 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 293008,11 рублей, из них: сумма основного долга –252164,46 руб., просроченные проценты – 22305,44 руб., проценты по просроченной ссуде – 1465,67 руб., неустойка по ссудному договору 15 746,99 руб., неустойка за просроченную ссуду - 1325,55 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

На основании изложенного представитель ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 01 июля 2019 года в размере 293 008,11 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 130,08 руб., а также обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство SCODA Octavia, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, установив начальную продажную цену в размере 215063,63 руб. и способ реализации данного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом. В заявлении на имя суда представитель истца ПАО «Совкомбанк» просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 963 от 05 декабря 2014 года, ПАО «Совкомбанк» имеет право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады(до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счета, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств(за исключением почтовых переводов).

В соответствии с изменениями №1. Вносимыми в Устав открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» переименован на публичное акционерное общество «Совкомбанк», утверждены 27 ноября 2014 года заместителем председателя Центрального банка Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. 

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиями о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Нормы ст. 436 ГК РФ предусматривают, что полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано. 

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3). 

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела, а именно, заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления – оферты на открытие банковского счета, заявления на включение в Программу добровольного страхования, Индивидуальных условий договора целевого потребительского кредита, следует, что 01 июля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 на индивидуальных условиях, содержащихся в договоре, в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на сумму 303899,15 руб. со сроком возврата 36 месяцев 1 июля 2022 года под 21,9 % годовых. 

По условиям договора ФИО2 обязан производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, равными аннуитетными платежами в размере 12 066,82 руб. в сроки, установленные графиком платежей, последний платеж – 01 июля 2022 года. Общая сумма выплат по кредиту составляет 422 338,56 руб.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является автомобиль SCODA Octavia,2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, ПТС серия 

<

адрес>, переданный банку (кредитору) в залог, с установлением согласованной залоговой стоимости транспортного средства в размере 215063,63 рублей, положения и существенные условия которого содержатся в кредитном договоре, заключенном с ответчиком. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Кредитор полностью исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в размере 303899,15 руб., путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа в порядке, установленном кредитным договором, в соответствии с графиком ежемесячных платежей. 

Кредитный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе с графиком и суммой ежемесячных платежей, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. 

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным. 

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Должник ФИО2 надлежащим образом не исполнял обязательства по погашению суммы займа и уплате процентов, в период пользования кредитом, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности по договору потребительского займа.

15 мая 2020 года истцом ответчику была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 265 628, 04 руб. в течение 30 дней с момента получения претензии.

До настоящего времени ответчик не исполнил своих обязательств по возврату заемных средств и уплаты причитающихся процентов за пользование займом. 

С учетом периода допущенной ответчиком просрочки очередных платежей и размером образовавшейся в связи с этим задолженности, суд приходит к выводу о существенных нарушениях ответчиком условий кредитного договора, в силу чего требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа подлежит удовлетворению.

Согласно расчету взыскиваемой суммы истцом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 293 008,11 руб., в том числе: сумма основного долга – 252164,46 руб., просроченные проценты – 22305,44 руб., проценты по просроченной ссуде -1465.67 руб.. неустойка по ссудному договору- 15746.99 руб., неустойка на просроченную ссуду 1325,55 руб. 

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями заключенного между сторонами договора. Возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности по настоящему договору от ответчика не поступило.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств надлежащего исполнения условий договора, иного размера задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнены, в связи с чем имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО2 в пользу истца суммы задолженности по договору займа в заявленном размере.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажней ценой в размере 215063,63 руб. и способа реализации - путем продажи с публичных торгов.

Рассматривая требования в данной части, суд принимает во внимание следующее.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита заемщиком ФИО2 предоставлен в залог принадлежащий ему автомобиль марки SCODA Octavia, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, ПТС серия 

<

адрес>, выдан 19 июня 2013 года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору автомобиль принят в залог, с установлением согласованной сторонами залоговой стоимости транспортного средства в размере 215063,63 рублей, положения и существенные условия которого содержатся в договоре, заключенном с ответчиком.

В реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты зарегистрировано уведомление о возникновении данного залога между сторонами под № от 02 июля 2019 года.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 348 п. 3 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с карточкой учета транспортного средства - автомобиля SCODA Octavia, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, регистрационный знак 

<

***>, ПТС серия 

<

адрес>, выдан 19 мая 2013 года, собственником указанного автомобиля на момент рассмотрения дела является ответчик.

В силу п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что ответчик ФИО2 на протяжении действующего периода кредитования допускал систематические просрочки внесения ежемесячного очередного платежа. 

В данном случае сумма неисполненного обязательства значительно превышает 5% стоимости заложенного имущества, период просрочки составил более трех месяцев, в связи с чем оснований для применения ч.2 ст.348 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает также обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, а в данном случае установление начальной продажной цены является необходимым условием для реализации в дальнейшем предмета залога, суд считает необходимым установить его начальную продажную стоимость.

В соответствии со ст.340 п.п. 1, 3 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 6.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Учитывая изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля SCODA Octavia, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, регистрационный знак 

<

***>, в размере 215063,63 руб., с применением к ней дисконта 29,26%.

Согласно платежному поручению № от 01 сентября 2020 года истцом при подаче искового заявления в суд, включающего требования имущественного и неимущественного характера, уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 12130, 08 руб.

Поскольку решением суда исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворены, то в пользу истца с ФИО1 в силу ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, состоящие из уплаты государственной пошлины истцом при подаче настоящего искового заявления в суд, рассчитанной в соответствии с п.п. 1, 3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 12 130,08 руб. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01 июля 2019 года в размере 293 008 рублей 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 130 рублей 08 копеек, а всего 305 138 рублей 19 копеек.

В счёт погашения задолженности ФИО2 перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по кредитному договору № от 01 июля 2019 года обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 на праве собственности, - автомобиль марки SCODA Octavia, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, ПТС серия 

<

адрес>, выдан 19 июня 2013 года, установив его начальную продажную стоимость в размере 215 063 рублей 63 копеек.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Погарский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Д.Е. Гузанов

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2020 года