Дело №2-1759/2023

УИД 18RS0021-01-2023-001906-11

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 октября 2023 года с.Алнаши 

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего - судьи Бердникова В.А.,

при секретаре судебного заседания Мишкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере 523545,10 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 410000,00 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла дд.мм.гггг, и на дд.мм.гггг суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла дд.мм.гггг, на дд.мм.гггг суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 110063,46 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. 

По состоянию на дд.мм.гггг просроченная задолженность составляет 523545,10 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 8720,44 руб., дополнительный платеж – 6660,48 руб., просроченные проценты – 105309,58 руб., просроченная ссудная задолженность – 401800,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 92,46 руб., неустойка на просроченную ссуду – 64,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 450,78 руб.

На основании ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8435,45 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного заседания не направил.

В связи с отсутствием возражений со стороны истца и неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, дд.мм.гггг между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и пароля (смс-код). 

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п.п. 1, 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк предоставляет заемщику кредит с лимитом кредитования 410000,00 руб., срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Срок лимита кредитования 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту, согласно п. 4 Индивидуальных условий составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка. 

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере 410000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что послужило поводом для обращения с иском в суд.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом. 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на дд.мм.гггг сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 401800,00 руб., по просроченным процентам - 105309,58 руб., по просроченным процентам на просроченную ссуду - 92,46 руб.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; Гарантия минимальной ставки. В соответствии с разделом «В» заявления о предоставлении транша ответчик просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за программу: 0,42% (1719,72 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Согласно разделу «Г» ответчик просил банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг и предоставил банку акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета. Также ответчик просил банк одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки». В п. 3 раздела «Услуга «Гарантия минимальной ставки» ответчик указал, что ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 20090,00 руб. и просил банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета. Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчик согласился с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график» с оплатой комиссии согласно тарифам банка. В заявлении-оферте на открытие банковского счета ответчик просил подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» в соответствии с условиями, определенными тарифами банка.

Кроме того, ответчик обратился с заявлением на включение в Программу добровольного страхования, и согласился быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №*** от дд.мм.гггг. заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «

<

данные изъяты>» (АО).

Согласно расчету задолженности по состоянию на дд.мм.гггг задолженность по комиссии за ведение счета составляет 447,00 руб., иные комиссии – 8720,44 руб., дополнительный платеж – 6660,48 руб.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчик нарушил свои обязательства, допустил просрочку исполнения обязательств. Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, однако, ответчиком указанное требование не выполнено.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен в 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения (п.п.3, 4 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 указанного Постановления при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Согласно расчету истца по состоянию на дд.мм.гггг размер неустойки на просроченную ссуду составляет 64,36 руб., неустойки на просроченные проценты -450,78 руб.

Таким образом, по состоянию на дд.мм.гггг задолженность ответчика по кредитному договору составила 523545,10 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 8720,44 руб., дополнительный платеж 6660,48 руб., просроченные проценты 105309,58 руб., просроченная ссудная задолженность 401800,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 92,46 руб., неустойка на просроченную ссуду 64,36 руб., неустойка на просроченные проценты 450,78 руб. 

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства (ст.319 ГК РФ), ответчиком не оспорен. Доказательств полного погашения долга ответчиком не представлено.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8435,45 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению за счет ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №*** от дд.мм.гггг) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №***) задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в общем размере 523545 руб. 10 коп., из которых:

- просроченная ссудная задолженность – 401800,00 руб.,

- просроченные проценты – 105309,58 руб.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 92,46 руб.,

- дополнительный платеж – 6660,48 руб.,

- комиссия за ведение счета – 447,00 руб., 

- иные комиссии – 8720,44 руб.

- неустойка на просроченную ссуду – 64,36 руб.

- неустойка на просроченные проценты – 450,78 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №*** от дд.мм.гггг) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №***) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8435 руб. 45 коп. 

Ответчик вправе подать в Можгинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 17 октября 2023 года.

Судья В.А.Бердников