Дело № 2-2384/2023

73RS0003-01-2023-0026491-66

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 23 октября 2023 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Михайловой О.Н., 

при секретаре Токуновой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного от 24.07.2023 по обращению ФИО1,, действующей в интересах несовершеннолетней В., 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит Страхование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2

В обоснование заявления указано, что 24.07.2023 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней В. в отношении заявителя принято решение о частичном удовлетворении требований о взыскании с ООО «Хоум Кредит Страхование» страховой выплаты в размере 302 293 руб. 00 коп., с которым заявитель не согласен, полагая, что финансовым уполномоченным неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. 

Н.А, с 15.11.2014 являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 15.07.2013 №, заключенному между ООО «Хоум Кредит Страхование» (далее – страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - страхователь, Банк). 

Договор коллективного страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №1, которые являются Приложением №1 к Договору коллективного страхования. В. был включен в реестры застрахованных лиц с 15.11.2014 по 14.01.2021, срок страхования по каждому реестру составляет 1 месяц. 

Страхование в отношении каждого застрахованного возобновляется на следующий расчетный период (1 месяц) каждый раз, если застрахованный был включен Страхователем в соответствующий этому расчетному периоду реестр застрахованных лиц (п. 3.2 Договора коллективного страхования). 

Страховая сумма по договору постоянна в течение целого расчетного периода и определяется на каждый расчетный период отдельно. Страховая сумма по договору в течение расчетного периода определяется как сумма всех страховых сумм по всем застрахованным в данном расчетном периоде (п. 4.1 Договора коллективного страхования). 

Страховая сумма в отношении каждого застрахованного также постоянна в течение целого расчетного периода и определяется каждый период отдельно. Страховая сумма по застрахованному в течение расчетного периода принимается равной сумме ссудной задолженности застрахованного по договору об использовании карты по состоянию на последнюю дату предыдущего расчетного периода, увеличенную на 10%. Если по состоянию на указанную дату размер ссудной задолженности по какому-либо застрахованному был менее 10 рублей, страхование в отношении данного лица не осуществляется в течение всего следующего расчетного периода и в реестр застрахованных за этот расчетный период данное лицо не включается. (п. 4.2 Договора коллективного страхования в редакции Дополнительного соглашения №4 от 16.02.2017). 

В рамках договора коллективного страхования Банк обязан направлять страховщику реестры застрахованных, уплачивать страховые премии в размерах и в сроки, установленные дополнительными соглашениями. 

При заключении договора об использовании карты от 17.10.2014 № ФИО3 выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования. 

Согласие на присоединение к программе коллективного страхования подтверждается подписью Н.А, в разделе о страховании заявления о предоставлении кредита по карте и выпуске карты, поданного ФИО3 (застрахованное лицо) в ООО «ХКФ Банк». Банк является страхователем по указанному договору коллективного страхования. Соглашаясь на участие в программе коллективного страхования и проставляя свою подпись ФИО3 подтвердил, что до заключения Договора об использовании карты им получена вся необходимая информация об услугах, в том числе по Программе добровольного коллективного страхования, содержащаяся в Памятке застрахованному. 

В рамках заключенного договора коллективного страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, осуществить предусмотренную Договором коллективного страхования страховую выплату (с учетом исключений и ограничений, предусмотренных законодательством РФ и Правилами страхования) при наступлении следующих событий:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего (для болезни – впервые диагностированной) в период действия страхования в отношении конкретного застрахованного (п. 2.2.1 Договора коллективного страхования);

- постоянная утрата трудоспособности застрахованным вследствие установления инвалидности I или II группы в результате несчастного случая произошедшего в период страхования (п. 2.2.2 Договора коллективного страхования). 

28.02.2023 от ФИО1 в адрес страховщика посредством заполнения web-формы «Обратная связь» на официальном сайте общества поступило заявление о признании случая страховым и осуществлении страховой выплаты с приложениями.

01.03.2023 страховщик по электронной почте запросил к ФИО1 необходимые для принятия законного и обоснованного решения по заявленному событию недостающие документы. 

07.03.2023 от ФИО1 в адрес страховщика заказным письмом посредством «Почта России» поступило заявление о признании случая страховым и осуществлении страховой выплаты с приложениями. 

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 02.08.2020, вынесенному старшим следователем СО ОМВД России по 

<

адрес> области майором юстиции В. 02.08.2020 в 13 час. 45 мин. на 179 км автодороги Жирновск-Вешенская Михайловского района Волгоградской области произошло ДТП с участием транспортных средств: 

<

данные изъяты> (государственный регистрационный номер №) под управлением В. и 

<

данные изъяты> (государственный регистрационный номер №) под управлением Н.А, 

В результате ДТП водитель В. и пассажир 

<

данные изъяты> (государственный регистрационный номер 

<

данные изъяты>) В. а также водитель Н.А, и пассажир 

<

данные изъяты> (государственный регистрационный номер № К*** скончались на месте ДТП. Кроме того, пассажир 

<

данные изъяты> (государственный регистрационный номер №) малолетний Н**** ДД.ММ.ГГГГ года рождения, получил телесные повреждения. 

По признакам преступления, предусмотренного ч. 5 ст. 264 УК РФ, следственным отделом ОМВД России по г. Михайловке Волгоградской области возбуждено уголовное дело №№ 

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 01.09.2020, вынесенному следователем военного СО СК РФ по Волгоградскому гарнизону капитаном юстиции Н*** Ва*** являясь участником дорожного движения, в соответствии с требованиями п.п. 1.3, 1.5 абз. 1, 10.1, 11.1 Правил дорожного движения РФ, утвержденных Постановлением Совета Министров – Правительством РФ от 23.10.1993 №1090, как участник дорожного движения обязан знать и соблюдать требования ПДД, должен действовать таким образом, чтобы не создавать опасности для движения и не причинять вреда, прежде чем начать обгон, обязан убедиться в том, что полоса движения, на которую он собирается выехать, свободна на достаточном для обгона расстоянии и в процессе обгона он не создаст опасности для движения и помех другим участникам дорожного движения. 

Нарушая указанные требования ПДД, управляя технически исправным транспортным средством (источником повышенной опасности), Ва**** выехал на полосу дороги, предназначенную для встречного движения, для совершения маневра «обгон», располагая технической возможностью предотвратить ДТП при выполнении им п.п. 1.3, 1.5 абз. 1, 10.1, 11.1 ПДД РФ, не предвидя возможность наступления общественно-опасных последствий своих действий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должен был и мог предвидеть их, действуя небрежно, допустил лобовое столкновение с движущимся по своей полосе движения во встречном направлении автомобилем 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный номер №. 

В соответствии с п. 4.1.1. Правил страхования, события не признаются страховыми и не влекут обязанность страховщика произвести страховую выплату, если они произошли в результате умышленных действий застрахованного или выгодоприобретателя либо в результате грубой неосторожности указанных лиц. 

Таким образом, Ва**** нарушая требования п.п. 1.3, 1.5 абз. 1, 10.1, 11.1 ПДД РФ, выехав на полосу автодороги, предназначенную для движения встречного автотранспорта, располагая технической возможностью предотвратить ДТП, действуя небрежно, допустил лобовое столкновение транспортных средств, что привело к смерти четырех человек и получению телесных повреждений малолетним гражданином. 

Учитывая указанные обстоятельства, принимая во внимание наступление смерти застрахованного по причине его же грубой неосторожности, повлекшей тяжкие последствия, страховщиком принято решение об отказе в признании заявленного события страховым случаем и выплате страховой суммы, о чем ФИО1 была уведомлена. 

При этом, удовлетворяя требования ФИО1, службой финансового уполномоченного не дана самостоятельная оценка действиям Ва*** и не исходил из того, что событие произошло по его вине, следовательно, оно не является, в соответствии с п. 2.2.1 – 2.2.2 Договора страхования, страховым случаем. 

Кроме того, финансовым уполномоченным не проанализировано содержание положений закона, определяющих понятие «страховой риск» и «Страховой случай», и не дал им оценку в совокупности с нормами п. 1 ст. 929 и п. 1ст. 963 ГК РФ. 

В связи с чем, заявитель просит решение финансового уполномоченного от 24.07.2023 № по обращению ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней В*** признать незаконным и отменить его. 

Представитель заявителя ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен. 

Заинтересованное лицо ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней В*** иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1). 

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

Из материалов дела следует и установлено судом, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 № от 24.07.2023 частично удовлетворены требования ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней В***, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней В***, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, взыскана страховая выплата в размере 302 293 руб. 00 коп. 

Срок для обжалования решения финансового уполномоченного ООО «Хоум Кредит Страхование» не пропущен. 

Из материалов дела следует и установлено судом, что 15.07.2013 между ООО «ППФ Общее страхование» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №. 

24.09.2013 ООО «ППФ Общее страхование» переименовано в ООО «Хоум Кредит Страхование». 

17.10.2014 между Ва*** и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор об использовании карты №.

Ва*** с 15.11.2014 являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 15.07.2013 №, заключенному между ООО «Хоум Кредит Страхование» (далее – страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - страхователь, Банк). 

Договор коллективного страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №1, которые являются Приложением №1 к Договору коллективного страхования.

Ва*** был включен в реестры застрахованных лиц с 15.11.2014 по 14.01.2021, срок страхования по каждому реестру составляет 1 месяц. 

Страхование в отношении каждого застрахованного возобновляется на следующий расчетный период (1 месяц) каждый раз, если застрахованный был включен Страхователем в соответствующий этому расчетному периоду реестр застрахованных лиц (п. 3.2 Договора коллективного страхования). 

Страховая сумма по договору постоянна в течение целого расчетного периода и определяется на каждый расчетный период отдельно. Страховая сумма по договору в течение расчетного периода определяется как сумма всех страховых сумм по всем застрахованным в данном расчетном периоде (п. 4.1 Договора коллективного страхования). 

Страховая сумма в отношении каждого застрахованного также постоянна в течение целого расчетного периода и определяется каждый период отдельно. Страховая сумма по застрахованному в течение расчетного периода принимается равной сумме ссудной задолженности застрахованного по договору об использовании карты по состоянию на последнюю дату предыдущего расчетного периода, увеличенную на 10%. Если по состоянию на указанную дату размер ссудной задолженности по какому-либо застрахованному был менее 10 рублей, страхование в отношении данного лица не осуществляется в течение всего следующего расчетного периода и в реестр застрахованных за этот расчетный период данное лицо не включается (п. 4.2 Договора коллективного страхования в редакции Дополнительного соглашения №4 от 16.02.2017). 

В силу п. 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю. 

Договором страхования предусмотрены риски:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего (для болезни – впервые диагностированной) в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования (п. 2.2 Договора коллективного страхования);

- постоянная утрата трудоспособности застрахованным вследствие установления инвалидности I или II группы в результате несчастного случая произошедшего в период страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 (п. 2.3 Договора коллективного страхования). 

Согласно п. 4.1.1. Правил страхования, события не признаются страховыми и не влекут обязанность страховщика произвести страховую выплату, если они произошли в результате умышленных действий застрахованного или выгодоприобретателя либо в результате грубой неосторожности указанных лиц. 

Из материалов дела следует, что за период с 15.07.2020 по 14.08.2020 страховая сумма в отношении застрахованного лица Ва***. составила 302 293 руб. 00 коп.

Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного являются наследники застрахованного лица. 

02.08.2020 в 13 час. 45 мин. на 179 км автодороги Жирновск-Вешенская Михайловского района Волгоградской области произошло ДТП с участием транспортных средств: 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный номер № под управлением Ва*** и 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный номер № под управлением Н*** 

В результате ДТП водитель Ва*** и пассажир 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, К*** а также водитель Н*** и пассажир 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный номер № К**** скончались на месте ДТП, пассажир 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный номер № малолетний Н*** ДД.ММ.ГГГГ года рождения, получил телесные повреждения. 

Как следует из постановления о возбуждении уголовного дела от 01.09.2020, вынесенного следователем военного СО СК РФ по Волгоградскому гарнизону капитаном юстиции Н*** Ва*** являясь участником дорожного движения, в соответствии с требованиями п.п. 1.3, 1.5 абз. 1, 10.1, 11.1 Правил дорожного движения РФ, утвержденных Постановлением Совета Министров – Правительством РФ от 23.10.1993 №1090, как участник дорожного движения обязан знать и соблюдать требования ПДД, должен действовать таким образом, чтобы не создавать опасности для движения и не причинять вреда, прежде чем начать обгон, обязан убедиться в том, что полоса движения, на которую он собирается выехать, свободна на достаточном для обгона расстоянии и в процессе обгона он не создаст опасности для движения и помех другим участникам дорожного движения. 

Нарушая указанные требования ПДД, управляя технически исправным транспортным средством (источником повышенной опасности), Ва*** выехал на полосу дороги, предназначенную для встречного движения, для совершения маневра «обгон», располагая технической возможностью предотвратить ДТП при выполнении им п.п. 1.3, 1.5 абз. 1, 10.1, 11.1 ПДД РФ, не предвидя возможность наступления общественно-опасных последствий своих действий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должен был и мог предвидеть их, действуя небрежно, допустил лобовое столкновение с движущимся по своей полосе движения во встречном направлении автомобилем марки 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, под управлением Н*** 

Уголовное дело возбуждено по признакам преступления, предусмотренного ч. 5 ст. 264 УК РФ. 

ФИО1, действуя в интересах несовершеннолетней Ва*** (являющейся наследником после смерти Ва***.), обратилась в ООО «Хоум Кредит Страхование» с заявлением о страховой выплате, в чем ей было отказано, в связи с отсутствием оснований для признания события страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие его же грубой неосторожности. 

Не согласившись с отказом, ФИО1, действуя в интересах несовершеннолетней Ва*** обратилась с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, которым принято оспариваемое в настоящем деле решение. 

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» (далее Закон РФ № 4015-1).

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ № 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Между тем, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 962, 963, 964 ГК РФ. Так в силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие ДТП). Действия (бездействие) самого страхователя не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия (бездействие), в том числе неосторожность страхователя, влияют на наступление страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле страхователя либо если это прямо предусмотрено законом.

В данном случае доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя, материалы дела не содержат, в связи с чем, суд не находит оснований для признания незаконным и отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного. 

Кроме того, суд принимает во внимание, что Условия (правила) страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ООО «Хоум Кредит Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного от 24.07.2023 по обращению ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней Ва***

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного № от 24.07.2023 по обращению ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней В***, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Н. Михайлова 

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2023.