Дело №2-1464/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Норильск Красноярский край 11 июля 2017 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Лубенец Е.В.

при секретаре Мартыновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее- ПАО «Совкомбанк», Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 19.05.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей потребительский кредит в сумме 298 295,64 рублей под 29,90% сроком на 36 месяцев. В этот же день ею было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, она была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в рамках договора страхования с АО «МетЛайф». В соответствии с условиями Программы, ею единовременно уплачена страховая премия в размере 74096,64 руб. 22.02.2017 истец в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору. 10.03.2017 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате суммы страховой премии, пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, тем самым, изъявила свое желание отказаться от договора страхования досрочно. В удовлетворении заявления ей было отказано Банком.

Возложение данной обязанности по уплате страховой премии ущемляет установленные законом права истца как потребителя. Условия страхования являются обременительными для истца, поскольку действие договора страхования прекратилось, т.к. возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось в связи с погашением досрочно кредита. Полагает, что у нее возникло право на возврат части уплаченной страховой премии в размере 30873,60 руб. пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, из расчета: 298295,64 руб.х0,69%х21 мес.=43223,04 руб. (сумма страховой премии за 21 месяц пользования услугой страхования); 74096,64 руб.-43223,04 руб.=30873,60 руб. 

Просила взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии в размере 30873,60 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 29638,66руб., а также 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

Истец поддержала свои требования, ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства.

Представитель ответчика –ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила письменные возражения, в удовлетворении иска просила отказать в полном объеме. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «МетЛайф» извещалось о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, своего представителя не направили.

Кроме того, сведения о дате и месте слушания дела размещены на официальном сайте Норильского городского суда Красноярского края. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, принимая во внимание доводы ответчика, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГКРФ», п. 1 ст. 1 ЗаконаРФот 07.02.1992 N 2300-1 «Озащитеправ потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГКРФ, Закономозащитеправпотребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актамиРоссийскойФедерации. 

В соответствии с п. 1 ст.10ЗаконаРФ«Озащитеправпотребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителюнеобходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст.934Гражданского кодексаРоссийскойФедерации (далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1,3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу статьи 421 ГК РФ свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

С 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. ч. 1 и 2 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что 19.05.2015 между кредитором ПАО "Совкомбанк" и заемщиком ФИО1 заключен в офертно-акцептной форме на основании Заявления-оферты со страхованием и индивидуальных условий договора потребительского кредита договор о потребительском кредите №, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 298295,64 руб. под 29,90% годовых на срок 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты.

Согласно условиям заключенного договора, погашение кредита и процентов производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа по кредиту составлял 12661,70 руб., срок платежа - в соответствии с утвержденным графиком по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 21 мая 2018 в сумме 12661,14 руб.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 298295,64 руб. (из них часть направлена на внесение платы за включение в программу страховой защиты заемщиков на основании указания заемщика в п. 1.2 Раздела Д заявления-оферты).

В Разделе «Б» Заявления-оферты, являющемся неотъемлемой частью Договора о потребительском кредите №, указана сумма кредита (298295,64 руб.) срок кредита (36 мес.), процентная ставка по кредиту (29,90%), размер ежемесячного платежа по кредиту (12661,70 руб.).

При заключении Договора истец выразила желание быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и Страховщиком АО «МетЛайф», что подтверждается ее подписью в заявлении на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 была включена в реестр застрахованных лиц по программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО «Совкомбанк» по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезней». Согласно выписки из реестра застрахованных лиц и платежного поручения № страховая премия перечислена Банком на расчетный счет страховщика.

Доказательств неперечисления ответчиком страховой премии страховщику, страхования его на условиях не указанных в Заявлении на страхование в материалы дела не предоставлено.

В ходе судебного разбирательства ходатайств об истребовании каких-либо дополнительных доказательств от истца не поступало. 

Срок действия договора страхования установлен продолжительностью 36 месяцев.

При этом 19.05.2015 истцом в соответствии с условиями Программы добровольного страхования внесена плата за подключение к программе в сумме 74 096,64 руб., включающую в себя страховую премию страховщику.

22.02.2017 истец досрочно в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору №. Даные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В связи с полным досрочным исполнением обязательств по данному кредитному договору истец обратилась 10.03.2017 в Банк с претензией о возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование (л.д.6).

Истцу отказано в возврате части страховой премии, что следует из ответа Банка (л.д.14).

Как Заявление-оферта, так и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, график погашения задолженности по кредиту (Приложение к Индивидуальным условиям Договора) подписаны истцом. Факт подписания документов истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Собственноручное подписание заявления на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Выбирая участие в программе добровольной страховой защиты, заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, а получить в банке более полный комплекс услуг.

В заявлении на страхование имеется указание о том, что страхование является добровольным и отказ заемщика от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Кроме того, как видно из заявления о предоставлении потребительского кредита (п.3.1. Раздел Д), с истцом согласован размер платы за подключение к программе страхования (0,69% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита), до нее доведена информация об условиях предоставления услуги, ее стоимости.

Следовательно, условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст.16ЗаконаРФ"Озащите правпотребителей" не нарушаетправаистца какпотребителяна свободный выбор предоставления услуги.

Таким образом, истец ФИО1, выразив согласие на заключение договора на указанных в нем условиях, в полной мере реализовала свое право определить свои гражданские права и обязанности по своему усмотрению. 

Исследовав представленные доказательства, изучив условия кредитного договора, заявление на страхование, суд приходит к выводу, что договор о потребительском кредитовании и договор страхования в данном случае заключены по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств. При заключении договора истец была ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования, стоимостью этой и иных услуг, что подтверждается подписанным ею заявлением. 

При этом, вступая в договорные отношения с банком, она сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей и не вправе отказаться от их исполнения. Условия кредитного договора не ущемляют права истца, не противоречат пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодексаРоссийскойФедерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданскиеправа. В случаях, когда закон ставитзащитугражданскихправв зависимость от того, осуществлялись ли этиправа разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (статья10 ГКРФ).

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых им юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями и оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Вся актуальная и полная информация об оказываемой Банком услуге содержится в Заявлении, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита и Общих условиях Договора потребительского кредита, которые предлагаются клиенту для самостоятельного изучения. Ознакомившись с указанными документами и согласившись с их содержанием, клиент направляет в Банк Заявление о заключении договора на изложенных в Условиях и Тарифах условиях, в совокупности составляющих оферту Клиента. Таким образом, до момента подписания Заявления, Условия и Тарифы являются ничем иным, как предложением делать оферты Банку.

Прежде чем направить Заявление в Банк, истец ФИО1 ознакомилась со всеми существенными условиями договора, согласилась и обязалась неукоснительно их соблюдать, о чем указала в Заявлении, что также подтвердила в судебном заседании.

В случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Суд принимает во внимание то обстоятельство, что согласно Раздела 1 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. 

Данным правом истец не воспользовалась.

Этим же Разделом 1 предусмотрено, что в случае подачи такого заявления по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков, услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата возврату не подлежит. 

Аналогичные положения содержатся в п. 4.4.1. Условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.

Об отказе от исполнения договора страхования и взыскании убытков истец заявила по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков- 10.03.2017.

Кроме того, суд принимает во внимание, что досрочное погашение истцом кредита, на что ссылается истец в обоснование своих требований, не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, что следует из положений ст. 958 ГК РФ и п. 4 Условий. 

По правилам п.4 ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Вместе с тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в данном случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, а положение абз. 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ оставляет возврат страховой премии и связанный с этим ее размер при досрочном прекращении договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

Абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно которому ФИО1 дала согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни заемщиков кредита на условиях, предусмотренных Общими условиями Договора потребительского кредита и условиями Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ПАО «Совкомбанк», предусматривающих, в том числе, последствия досрочного прекращения договора страхования.

ФИО1 не представила доказательств, подтверждающих наличие в заключенном между сторонами договоре страхования условия о возврате страхователю части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по основаниям, не предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Отказывая в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с Банка компенсации морального вреда, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств причинения ей физических или нравственных страданий действиями, нарушающими ее личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага неправомерными действиями ответчика, наличия причинно-следственной связи между причиненными страданиями и действиями ответчика.

Выводы суда подтверждаются, кроме пояснений истца, вышеуказанными материалами дела. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,- отказать в полном объеме за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е. В. Лубенец 

Решение принято в окончательной форме 14.07.2017.