дело № 2-558(1)/2020 УИД 64RS0034-01-2020-000717-42 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

30 июля 2020 года п. Дубки 

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Симшина Д.В.,

при ведении протокола помощником судьи Пивиной Е.В.,

с участием

представителя ответчика Бокарёвой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) и ответчиком 31.07.2019 года был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 99 863,12 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 08.04.2020 года задолженность по кредитному договору составляет 138 731,33 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 99 863,12 рублей, по процентам - 38 868,21 рублей.

В связи с указанным, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 138 731,33 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 974,63 рублей.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил суду письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Бокарёва Г.И., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях, полагала, что требования истца не подтверждены допустимыми доказательствами; кредитный договор, на котором основывает свои требования истец, является незаключенным, не содержит существенных условий кредитного договора, необходимых приложений, не представлены подлинники документов; отсутствуют доказательства получения ответчиком кредитных денежных средств; у ответчика нет задолженности перед банком; расчет задолженности ничем не подтверждается; исковое заявление подписано и подано в суд неуполномоченным лицом.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, материалы дела № СП-112/2020, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что 31.07.2019 года ФИО1 обратилась к истцу с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, с указанием желаемой суммы кредита 99 917 рублей, сроком возврата - 60 месяцев, видом кредита - кредитная карта.

Кроме того, в анкете-заявлении ФИО1 обратилась к банку с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее ДКБО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, просила признать их неотъемлемой частью заявления, указала, что уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДБКО на основании заявления, дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания; согласилась с тем, что Банк размещает текст ДКБО и Тарифы на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте Банка.

На основании заявления-оферты ответчика ФИО1 от 31.07.2019 года между Банком и ответчиком заключен договор кредитования № от 31.07.2019 года.

В соответствии с условиями договора ФИО1 предоставлен кредит путем открытия текущего банковского счета №, выдачи кредитной карты с лимитом кредитования 99 917 рублей, установлена процентная ставка за проведение безналичных операций - 12,70% годовых, за проведение наличных операций - 59,00% годовых; размер минимального обязательного платежа в погашение кредита и уплате процентов - 5 913 рублей; дата платежа - дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (п.п. 1, 2, 4, 6, 17 Индивидуальных условий кредитного договора).

При этом расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа - 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 2 352 рубля. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора (п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика (п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора).

Проставлением подписи в договоре ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора), предварительным размером полной стоимости кредита. 

В силу п. 2.5 Общих условий Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной.

Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе на Общие условия.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникающие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий.

Подписанием Индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 дала Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете № в размере 94 916,12 рублей в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от 31.07.2019 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования (п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора).

Анкета-заявление, Индивидуальные условия кредитного договора собственноручно подписаны ФИО1, данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривалось.

Анализируя вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО1, располагая при заключении договора полной информацией о предложенных ей услугах, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления кредита не отказалась, возражений против данных условий договора не предъявила, то есть воспользовалась правом объективного выбора варианта кредитования.

31.07.2019 года денежные средства по вышеуказанному кредитному договору в сумме 94 916,12 рублей перечислены Банком согласно распоряжению ФИО1, ответчик в течение срока действия договора воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами, совершала операции по счету, что подтверждается соответствующей выпиской.

Материалами дела объективно подтверждается как факт заключения кредитного договора, так и предоставление ответчику денежных средств.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора незаключенным не имеется, поскольку ответчиком кредитный договор подписан собственноручно, заключая данный договор, она была ознакомлена со всеми существенными условиями предоставления кредита и выразила согласие с ними, банком условия кредитного договора по предоставлению денежных средств исполнены.

Таким образом, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу, что совокупности оснований, предусмотренных законом для признания кредитного договора незаключенным, не имеется.

Ответчик не исполняла надлежащим образом обязательства по кредитному договору по своевременному погашению кредита и уплате процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по договору Банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Саратовского района Саратовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.07.2019 года в размере 119 535,02 рублей за период с 16.09.2019 года по 06.12.2019 года.

13.01.2020 года мировым судьей судебного участка № 2 Саратовского района Саратовской области вынесен судебный приказ по делу № СП-112/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.07.2019 года в размере 119 535,02 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 795,35 рублей.

30.01.2020 года определением мирового судьи судебного участка № 2 Саратовского района Саратовской области данный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

По состоянию на 08.04.2020 года задолженность по кредитному договору составляет 138 731,33 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 99 863,12 рублей, по процентам - 38 868,21 рублей.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, в связи с чем суд соглашается с указанным расчетом. Иного расчета, опровергающего представленного истцом, ответчиком не представлено.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед банком и погашения имеющейся задолженности.

Анализируя представленные сторонами доказательства, и исходя из вышеуказанных норм материального права, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в размере 138 731,33 рублей являются законными и обоснованными, а, следовательно, подлежащими удовлетворению.

Довод ответчика о том, что исковое заявление подписано и подано в суд неуполномоченным лицом, суд находит несостоятельным, учитывая, что исковое заявление подписано и подано посредством направления почтовой корреспонденции представителем Банка ФИО4, действующей на основании доверенности № 283-ГО от 17.07.2019 года, удостоверенной ФИО5, имеющим на момент подачи иска в суд (28.05.2020 года), право действовать от имени Банка без доверенности, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

Отклоняя довод ответчика о том, что истцом не представлены подлинники документов, суд исходит из того, что в соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела, согласно законам или иным нормативным правовым актам, подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или, когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. По настоящему гражданскому делу такие обстоятельства отсутствуют, истцом в материалы дела представлены копии документов, заверенные подписью уполномоченного представителя Банка и печатью организации-истца.

При этом стороной ответчика документов, отличающихся по своему содержанию от копий документов, представленных истцом, представлено не было, в связи с чем, оснований для критической оценки представленных доказательств не имеется.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 3 974,63 рублей, что подтверждается платежным поручением № 049909 от 17.04.2020 года.

В соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 974,63 рублей.

Таким образом, общая сумма денежных средств, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 142 705,96 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 88, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 31.07.2019 года в размере 138 731,33 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 974,63 рублей, а всего 142 705,96 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Саратовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (06 августа 2020 года).

Судья Д.В. Симшин