Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Бохан Боханского района 26 мая 2020 года

Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Бутуханова А.В., при секретаре Жуковой Е.И., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-106/2020 по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 74323,10 руб. под 16,4% годовых на 36 месяцев. В договор включены условия, ущемляющие права потребителя в части уступки прав, применения штрафных санкций, списания денежных средств с любых банковских счетов, услуги страхования, услуги «Гарантия минимальной процентной ставки», повышения процентной ставки по кредиту, взимания комиссии за карту. Полагает, что включение в условия об оплате дополнительных услуг и не доведение до заемщика информации об услугах является нарушением прав потребителя. 

Так, Заемщику выдана карта MasterCard Gold «Золотой ключ с комплексной защитой Классик». При этом в заявлении на выдачу карты имеется ссылка на взимание комиссии за обслуживание банковской карты согласно действующим тарифам Банка. Однако заемщик не ознакомлен с тарифами банка. В заявлении о предоставлении услуги отсутствует информация о стоимости указанной услуги. При оформлении кредита заемщику не были предоставлены Тарифы Банка, действовавшие в момент заключения договора. Таким образом, заемщику не была представлена полная и достоверная информация об услуге, а именно о ее стоимости. Согласно выписки по счету от 23ДД.ММ.ГГГГ. со счета заемщика произошло списание денежных средств в размере 5499 руб. ДД.ММ.ГГГГ. с указанием назначения операции «Удержание комиссии за карту Gold». 

В заявлении на включение в программу добровольного страхования указано, что потребитель согласен быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №.0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Цена в рублях отсутствует. Также согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 17.01.2018г. п.3 раздела Г «Программа добровольного страхования» указано, что размер платы составляет0,517% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Указанное условие нарушает ст.10 Закона о защите прав потребителей, в связи с отсутствием в договоре информации о размере страховой премии в рублях. Такая информация недостаточно наглядна. Для понимания, какую сумму потребитель должен уплатить страховым компаниям в качестве страховой премии, потребителю придется сделать трудоемкие вычисления, что не отвечает принципу наглядности и доступности». 

Условиями кредитного договора также предусмотрено, что банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ. В данном случае Банк в ультимативной форме указывает на то, что вправе осуществить указанные действия без его согласия. 

В кредитный договор также включено условие о применении штрафных санкций (п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) в случае нарушения заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий, процентная ставка устанавливается в размере 26,4% годовых. Данным условием банк предоставляет себе право применить санкции к заемщику при возникновении риска неисполнения обязательств, а не при фактическом неисполнении обязательств. 

В заявлении о предоставлении кредита указано, что в случае образования просроченной задолженности перед банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. 

Процентная ставка по договору составляет 16,4% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,4% годовых. Банк установил плавающую процентную ставку, установив возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора. 

У заемщика фактически отсутствовала возможность ознакомления с условиями и тарифами предоставления дополнительных услуг через сеть «Интернет», так как заемщик не обладает техническими средствами. 

28.01.2020г. истец подал в офис заемщика претензию о возврате денежных средств за дополнительные услуги. До настоящего времени ответ на претензию не поступил. 

На основании изложенного просит признать недействительными вышеуказанные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., признать недействительными договоры на оказание дополнительных услуг, взыскать с ответчика денежные средства, списанные со счета ДД.ММ.ГГГГ. за услуги по выдаче банковской карты в размере 5499 руб., по включению в программу добровольного страхования в размере 13824,10 руб., Также просит взыскать штраф 50% от взысканной суммы за отказ от выполнения законных требований потребителя. Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет кредита по процентной ставке 16,4% годовых с даты предоставления кредита.

В судебное заседание истец ФИО2, будучи надлежащим образом уведомленной о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца ФИО1 требования иска поддержал в полном объеме. Пояснил, что права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Документы, которые ей выдали в банке, она не читала, подписала не глядя. Придя домой, она внимательно ознакомилась со всеми условиями и 23.12.2019г. она получила выписку по своему счету и только тогда увидела точные суммы списанные банком за дополнительные услуги. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3, своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, об отложении судебного заседания или рассмотрения дела в ее отсутствие не просила.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика в удовлетворении требований истца просила отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, как в их совокупности, так и каждое в отдельности, суд пришел к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными

нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 74323,10 руб. Процентная ставка по кредиту – 16,4% годовых на 36 месяцев.

В соответствии с п.15 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решил получить кредит без страхования.

Подпунктом 15 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пп.1,4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Анализ договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ., свидетельствует о том, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителя - в части уступки прав, применения штрафных санкций, списания денежных средств с любых банковских счетов, повышения процентной ставки по кредиту.

Условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ (п.13 Индивидуальных условий договора).

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.26 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. 

В силу п.1 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №152-ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных названным Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается, в том числе, в следующих случаях: обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

Статьей 7 указанного закона определено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В настоящем случае потребитель не выражает согласие на совершение Банком действий по уступке прав требования по кредитному договору, а Банк в ультимативной форме указывает на то, что вправе осуществить указанные действия без его согласия.

В договор потребительского кредита также включено условие о применении штрафных санкций в случае нарушения заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий, процентная ставка устанавливается в размере 26,4% годовых. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном названной статьей. 

Пунктом 4 указанной статьи определено, что к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Следовательно, штрафные санкции к заемщику могут быть применены только в случае, когда последний ненадлежащим образом исполняет условия договора. 

Данным условием договора Банк предоставляет себе право применить санкции к заемщику при возникновении риска неисполнения обязательств, а не при фактическом неисполнении обязательств заемщиком. 

Данное положение договора противоречит нормам действующего законодательства и ущемляет права потребителя, так как при наличии тех или иных рисков фактически потребитель может исполнять обязательства в соответствии с условиями договора. 

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. 

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В соответствии со ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Статьей 856 ГК РФ предусмотрено, что в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 названного Кодекса.

Согласно п.2.9.1 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Распоряжение клиента как основание для списания денежных средств на основании заранее данного акцепта должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, в то время как в рассматриваемой ситуации условие, устанавливающие списание денежных средств разработано самим Банком и включено в заявление о предоставлении потребительского кредита, применяемых при заключении договора с неограниченным кругом потребителей.

Статьей 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках ст.428 ГК РФ.

Таким образом, названные нормы права устанавливают возможность списания банком денежных средств со счета клиента при наличии письменного распоряжения последнего на это либо по решению суда.

Исходя из условий договора, Банк вправе списывать денежные средства с любого счета заемщика, в том числе открытого в рамках иного договора между Банком и потребителем.

Договор кредитования был заключен с заранее определенными условиями, в этой связи включение в договор вышеуказанных положений ущемляет права потребителя.

Также условиями договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка по договору составляет 16,4% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,4% годовых.

В силу п.1 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Кроме того, как следует из абз.4 ст.37 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель (заемщик), вправе оплатить оказанные услуги посредством безналичных или наличных расчетов. При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Статьей 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком - гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29, 30 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Положения ч.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса, которые при этом не зависят от усмотрения банка, в рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора.

Кроме того, в ч.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком - гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.

Рассматриваемым же пунктом договора предусмотрено изменение процентной ставки (установление плавающей процентной ставки) в зависимости от усмотрения банка, не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ (колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные» средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик» обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» установил плавающую процентную ставку, установив возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора, в случае, не предусмотренном действующим законодательством.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Таким образом, данным пунктом договора ущемляется право потребителя установлением плавающей процентной ставки в случае, не предусмотренном действующим законодательством.

Таким образом, вышеназванные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенного с ФИО2, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей. 

В силу ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ст.ст.329, 421, ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пп.1,2 ст.450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015г. №-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Согласно п.1 названного Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У).

В соответствии с п.7 данного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.14) заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.17 Индивидуальных условий Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Индивидуальные условия подписаны собственноручно ФИО2

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В разделе «Г» заявления, содержатся условия по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты. 

В заявлении на страхование указано, что заемщик просит одновременно с предоставлением потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой, заемщик будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком потери, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Данный пункт заявления содержит альтернативный вариант по предоставлению либо не предоставлению услуги страхования, согласно произведенной отметки, ФИО2 дала согласие быть застрахованным лицом.

Согласно п.3.1 заявления о предоставлении кредита размер платы за программу добровольной и страховой защиты заемщиков: 0,517 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В заявлении выражено согласие ФИО2 с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 25,84% до 26,92% суммы в счет компенсаций страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.

ФИО2 предварительно изучила и была согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, о чем поставила отметку и подпись.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым ФИО2 согласна быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». 

Согласно заявления ФИО2 понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, заявление подписано собственноручно ФИО2

Из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что ФИО2 выразила волеизъявление на страхование по программе, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. 

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ФИО2, со счета списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 13824,10 руб.

28.01.2020г. ФИО2 направлена претензия, в которой она просит выплатить денежную сумму в виде удержанной комиссии за участие в программе страхования в размере 13824,10 руб., за карту в размере 5499 руб.

Разрешая требования о взыскании платы за программу добровольной и финансовой защиты, суд приходит к следующему.

Как следует из минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015г. №-У, срок отказа от договора добровольного страхования с правом страхователя на возврат страховой премии, равен 14 календарным дням; в силу п.2 названного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок. Представленные Общие условия договора потребительского кредита свидетельствуют о том, что ПАО «Совкомбанк» установлены более длительный срок на отказ от договора страхования с правом возврата страховой премии – 30 календарных дней – что является условием, улучшающим права потребителя по сравнению с условиями, определенными законом.

Исходя из даты заявления на включение в программу добровольного страхования (ДД.ММ.ГГГГ срок отказа от договора страхования, при которым за ФИО2 сохранялось право на возврат страховой премии, истекал ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку волеизъявление на отказ от договора страхования совершено ФИО2 только ДД.ММ.ГГГГ., с явным пропуском установленного договором и минимальными требования к порядку страхования срока, предусмотренного договором права на возврат страховой премии у него не имелось, и в данном случае действует общее правило ч.3 ст.958 ГК РФ: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Оценивая доводы искового заявления о том, что заемщику не была известна точная стоимость платы за подключение к программе страхования, в связи с чем, заемщик введен в заблуждение банком, суд приходит к следующему.

Действительно, в заявлениях на включение в программу страхования и в заявлении на предоставление потребительского кредита не указана точная стоимость платы за программу финансовой и страховой защиты, указаны следующие сведения: срок кредита – 36 месяцев, сумма кредита – 74324,10 руб. (раздел «Б»), размер платы за программу добровольной и финансовой защиты заемщиков – 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Расчетным образом плата за программу финансовой и страховой защиты определяется как 74324,/10*0,517%*36 = 13824,10 руб. Указанная сумма фактически списана со счета ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. в качестве платы за подключение в программу страхования.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, сроке годности товаров, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанного срока и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению.

В рассматриваемом случае в заявлении ФИО2 цена договора не была прямо указана в виде фиксированной суммы, но была определена расчетным образом.

В силу ст.12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.

Как разъяснено в п.36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при определении разумного срока, предусмотренного п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Как разъяснено Верховным судом РФ в п.13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв.Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017г., гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с не предоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге, что относится и к случаям отсутствия в тексте договора цены за подключение пакета услуг страхования в рублях. Вместе с тем, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно только в разумный срок.

Руководствуясь нормами ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что пакет услуг страхования был подключен в день заключения кредитного договора, данными страховыми услугами ФИО2 пользовалась два года, при сроке действия кредитного договора 36 месяцев; что цена услуг страхования хоть и не была указана в виде фиксированной суммы, но была определима несложным способом (без необходимости прибегать к иным документам, поскольку цена договора, срок кредитования указаны в том же документе, в котором содержится плата за подключение к договору страхования); что вся сумма платы за включение в программу страхования списана в день заключения договора, и при списании данной суммы ФИО2 могла получить исчерпывающие сведения о размере платы за услуги; суд приходит к выводу, что истцом на момент подачи претензии 20.01.2020г. пропущен разумный срок на отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации.

Таким образом, поскольку ФИО2 по истечению предусмотренных законом сроков утратила право требовать возврата страховой премии, уплаченной ей при заключении договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований удовлетворения требований ФИО2 о взыскании страховой премии в размере 13824,10 руб.

Кроме того, в заявлении указано, что заемщик вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать их вовсе). Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, а также уведомлена, что согласие быть застрахованным не является обязательным условием для получения банковских услуг. 

Таким образом, судом установлено, что присоединение истца к программе добровольного страхования происходило вследствие ее свободного волеизъявления на период действия кредитного договора, поскольку истец добровольно выразила свое согласие на заключение указанного договора страхования, что подтверждается ее подписью в заявлении. 

Доказательств обратного истцом, вопреки ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 имела возможность отказаться от заключения договора страхования. 

Также суд не может согласиться с доводами истца о том, что ей не была предоставлена вся информация при подписании документов. 

Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за обслуживание карты в размере 5499 руб., суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Согласно п.8,9 заявления ФИО2 подтверждает согласие (акцепт) на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты, согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк». Также ФИО2 уведомлена, что при отсутствии операций по банковской карте, она имеет право подать заявление о возврате комиссии за обслуживание карты в течение 14 календарных дней c даты оплата комиссии.

Исходя из представленной выписки по счету, 17.01.2018г. с банковского счета ФИО2 списана сумма 5499 руб. с назначением платежа «удержание комиссии за карту Gold».

В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.851 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из Положения Центробанка России от 24.12.2004г. №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Суд не может признать обоснованным довод искового заявления о том, что истец не имела полной информации об услуге. Исходя из представленного заявления, общих условий договора потребительского кредита, банковская карта выдана на неопределенный срок, может использоваться для совершения банковских операций держателем карты, на остаток денежных средств по банковской карте банком начисляются проценты в размере 5%. При таких обстоятельствах суд признает, что банковская карта является самостоятельной платной услугой и имеет самостоятельную имущественную ценность.

При этом из материалов дела не следует, что заемщик не мог получить кредит и исполнять свои обязательства по кредитному договору без выпуска банковской карты, с учетом того, что она выпущена на основании отдельного заявления, а индивидуальные условия кредитного договора предусматривают несколько альтернативных способов исполнения заемщиков обязательств по договору, в том числе через устройство самообслуживания.

Судом установлено, что плата за выпуск карты 5499 руб. не оговорена в заявлении от 17.01.2018г., однако с учетом того, что указанная сумма списана со счета заемщика 17.01.2018г., суд приходит к выводу, что истцом пропущен разумный срок на отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации.

Суд также приходит к выводу, что условие о взимании указанной комиссии согласовано сторонами и не противоречит закону, доказательства, подтверждающие, что истца понудили подписать заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой классика» с банковской картой MasterCard Gold в суд не представлены.

Положения Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставляют потребителю право требовать возврата платы за уже оказанную услугу без возмещения понесенных расходов исполнителю, за исключением случаев нарушения прав потребителя, предусмотренных законом.

Поскольку услуга по выпуску банковской карты истцу была оказана, истец пользовался банковской карты на протяжении длительного времени, предусмотренный договором 14-дневный срок подачи заявления о возврате комиссии на момент подачи иска истек, суд приходит к выводу об отсутствии у ФИО2 право требовать возврата уплаченной за выпуск банковской карты комиссии.

В случае неприемлемости условий Банка, ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись ФИО2 в заявлении подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. 

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита условия и тарифы Банка размещены на официальном сайте Банка в сети интернет и в офисах Банка. 

Отсутствие возможности истца на ознакомление с условиями и тарифами дополнительных услуг через сеть интернет, не может являться основанием для удовлетворения исковых требований. 

На основании изложенного, рассмотрев в совокупности все требования истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за выдачу карты MasterCard Gold.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела в удовлетворении материальных требований истца отказано, суд отказывает и в удовлетворении штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2, а именно:

- условие о том, что Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика;

- условие о применении штрафных санкций в случае нарушения заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий, процентная ставка устанавливается в размере 26,4% годовых;

- условие о том, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов, в том числе с банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке, в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности;

- условие о том, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,4% годовых.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Боханского районного суда А.В.Бутуханов