Дело № 2-597/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2018 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Симонян И.С.,

при секретаре Богдановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финсн Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 08.11.2012 между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 113 860 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 54,90% годовых. В соответствии с условиями договора ответчик взяла на себя обязанность ежемесячно 25 числа каждого месяца вносить платежи согласно графику платежей. Учитывая, что заемщик свои обязательства по погашению кредита, процентов, надлежащим образом не исполняет, образовалась задолженность в размере 701 194,46, в том числе: 48 826,76 руб. - сумма основного долга, 11 943,98 руб. – проценты за пользование кредитом, 1092,08 руб. – штраф, 9 331,64 руб. - убытки Банка (неполученные проценты), которую истец просить взыскать с ответчика ФИО1 Дополнительно заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 2 334,04 руб. (л.д. 5-8). 

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финсн Банк» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 74), в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 8). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 77), ранее представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 49), в котором указала, что исковые требования Банка не признает, поскольку последним пропущен срок исковой давности на обращение с настоящим иском в суд. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Банка надлежит отказать по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет прав на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.11.2012 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 113 860 руб., в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 13 860 руб. - страховой взнос на личное страхование, сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 54,9% годовых, полная стоимость кредита 73% годовых. Согласно кредитному договору размер ежемесячного платежа составил 6 542,40 руб. (л.д. 9). 

Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Графиком погашения и Тарифами Банка (л.д. 24), предусмотрено, что погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этой цели заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4).

Согласно разделу 2 пункта 1 Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период времени – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. 

Обеспечением исполнение заемщиком обязательств по договору на основании статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (пункт 1 раздела 3 общих Условий) (л.д. 26). В соответствии с п.2 раздела 3 общих Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами банка.

В соответствии с Тарифами Банка по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденными решением Правления 30.07.2012 (протокол №21), действующими с 07.08.2012, Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно пункту 3 раздела 3 Условий Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки – убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (л.д. 26). 

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена и согласилась с ними, подписав кредитный договор в форме заявки на открытие банковских счетов. При этом, согласно заявке на открытие банковского счета, ФИО1 была ознакомлена с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой об услуге «Извещения по почте», Тарифами Банка и Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, а также получила заявку, график погашения кредита, что подтверждается подписью ответчика в заявке (л.д. 9). 

Во исполнение договорных обязательств Банк перечислил 113 860 руб. на счет заемщика ФИО1 №. 100 000 руб. получены заемщиком через кассу Банка, денежные средства в сумме 13 860 руб. перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11), и не оспаривается ответчиком. 

В свою очередь ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство уплачивать платеж по погашению основного долга и процентов в размере 6 542,40 руб., последний платеж 24.10.2015 в размере 6 177,17 руб., согласно графику платежей (л.д. 67-68). 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-16), по устному соглашению сторон, ранее установленный график платежей был изменен, а именно: изменена дата списания ежемесячного платежа, а также сумма платежа, которая составила 4 382,47 руб. в месяц (л.д. 69-70, ответ на запрос л.д. 59). 

Между тем, согласно представленной в материалы дела выписке по счету (л.д. 11-16), заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, последний платеж произвела 06.08.2014 в размере 4 800 руб. (л.д. 15). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 4 раздела 3 Условий Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 05.09.2018 (л.д. 17-22) следует, что задолженность ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору заключенному 08.11.2012, составляет 71 194,46 руб., в том числе: 48 826,76 руб. – сумма основного долга, 11 943,98 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 1092,08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 9 331,64 руб. – убытки банка. 

Доказательств, направления истцом ответчику требования от 19.12.2014 о досрочном погашении задолженности, истцом не представлено (л.д. 59). 

Как следует из приобщенного к материалам дела расчета (л.д. 22), 09.01.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в размере: 48 826,76 руб. – сумма основного долга, 11 943,98 руб. - проценты за пользование кредитом, 9 331,64 руб. – убытки банка (неполученные проценты), 1092,08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. После указанной даты Банком принято решение о неначислении дополнительных процентов и штрафов. Между тем, до настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности (заявление л.д. 53), суд приходит к следующему. 

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 17 указанного постановления Пленума, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно копии конверта, ООО «ХКФ Банк» 14.02.2017 обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере 71 194,46 руб. (л.д. 49, 50). 

09.03.2017 был выдан судебный приказ (л.д. 51), а 20.03.2017 определением мирового судьи судебного участка №3 г. Снежинска Челябинской области судебный приказ был отменен (л.д. 52).

Для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Поскольку по настоящему делу истец обратился с иском в суд 27.09.2018 (конверт, л.д. 34), исковое заявление зарегистрировано в суде - 02.10.2018 (л.д. 3), то есть более чем через шесть месяцев после отмены 20.03.2017 (л.д. 52) судебного приказа от 09.03.2017 (л.д. 51), соответственно, отсутствуют основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующей подаче искового заявления в суд. 

Таким образом, обращение с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена 20.03.2017 не влияет на исчисление срока исковой давности по настоящему делу. 

С учетом применения к рассматриваемым правоотношениям срока исковой давности, рассмотрению в настоящем деле подлежат требования о взыскании просроченной задолженности, процентов, убытков, штрафа за период с 27.09.2015 по 27.09.2018, то есть за прошедшие три года до обращения истца с иском в суд. 

Судом, установлено, что согласно первоначальному графику платежей (л.д. 67-68), в указанный выше период времени, ответчик ФИО1 должна была произвести 24.10.2015 платеж в размере 6 177,17 руб., в том числе: 5 904,83 руб.- сумма основного долга, 272,34 руб. – проценты за пользование кредитом. Между тем, в ходе рассмотрения дела было установлено, что график платежей сторонами был изменен, из содержания которого, следует, что последней датой списания платежа указана - 09.01.2015, из которых: 37 145,20 руб. – сумма основного долга, 1 713,19 руб. – проценты за пользование кредитом, 9 331,64 руб. - убытки банка (л.д. 69-70). 

Поскольку иного графика платежей истцом не представлено, суд приходит к выводу о том, что датой последнего платежа суммы основного дога по графику является 09.01.2015. 

В соответствии со ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.11.2012 в размере 71 194, 46 руб. ввиду пропуска срока исковой давности. 

Ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска ООО «ХКФ Банк» не заявлено.

Отказ в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 334,04 руб. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С. Симонян