Дело № 2-118-2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В.

при секретаре Болошко Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Тайге 06 июня 2018 года гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом уточнений в сумме 

<

данные изъяты> руб., судебных издержек, связанных с оплатой госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, под 44,64 % годовых.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. на дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 

<

данные изъяты> руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг –

<

данные изъяты> руб.

Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика ФИО1

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что действительно брал кредит у истца, условия кредита не прочитал, думал, что сумма кредита и проценты по нему меньше. В связи со сложившимся тяжелым материальным положением он не смог погашать кредит своевременно, вносил платежи ежемесячно, но не в полном объеме. Считает, что неустойка за образование просроченной задолженности, предъявленной истцом завышена, просил о снижении размера неустойки.

Суд, выслушав ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, считает исковые требования ПАО «Восточный Экспресс банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом ч. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования в размере 

<

данные изъяты> руб., в рамках которого просил установить ему индивидуальные условия кредитования для кредита, открыть банковский специальный счет. 

Оферта была одобрена (акцептована) ПАО «Восточный экспресс банк» в форме открытия банковского специального счета, на счет ФИО1 зачислена сумма кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом, и свидетельствует о том, что обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» по выдаче кредита исполнены в полном объеме.

До подписания заявления о заключении договора кредитования ФИО1 был ознакомлен с условиями, указанными в заявлении на предоставление кредита, действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифами банка для клиентов – физических лиц, графиком платежей, которые являются составными частями договора, и согласился соблюдать эти условия, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о заключении договора кредитования.

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

В соответствии с п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Из п.п. 4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования, 

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере, предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа. Первое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита и информационного графика платежей ФИО1 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов на кредит в размере 44,64% годовых. Дата ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов – ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере ежемесячного аннуитетного взноса – 

<

данные изъяты> руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные), последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита. 

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо наличие остатка денежных средств на банковском специальном счета меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита клиентом уплачивается штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 

<

данные изъяты> руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 

<

данные изъяты> руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

ФИО1 согласился на получение кредита на условиях ПАО «Восточный экспресс банк», изложенных в индивидуальных условиях, общих условиях, правилами и тарифами банка, удостоверив своей подписью, что с указанными Положениями банка ознакомлен и согласен.

Согласно п. 4.7 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент дает согласие банку осуществлять досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обстоятельства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащем образом: в случае нецелевого использования кредита; нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с банковского специального счета клиента на счет продавца в оплату товара/услуг/работ; нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих общих условиях.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Доказательств того, что ФИО1 не получал вышеуказанных извещений, исполнил требования банка, либо подал письменные возражения на них с документальным обоснованием, суд не располагает, ответчиком не представлено. 

Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не исполнял надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что подтверждается расчетом исковых требований по договору кредитования, а также выпиской по лицевому счету.

На основании представленного истцом расчета задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 

<

данные изъяты> руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 

<

данные изъяты> руб.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

Размер задолженности по оплате основного долга рассчитывается следующим образом - сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм. ФИО1 в счет погашения основного долга внесено 

<

данные изъяты> руб., таким образом, задолженность по оплате основного долга составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 

<

данные изъяты> руб. по формуле: остаток основного долга х 44,64%/365(366) х количество дней пользования кредитом, ответчиком платежи в счет гашения процентов по кредиту были внесены в сумме 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей.

Банком начислена неустойка (штраф) на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. Ответчиком в счет гашения неустойки (штрафа), начисленного на сумму просроченного основного долга внесено 

<

данные изъяты> руб., неустойка (штраф) на сумму просроченного основного долга составила 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет был признан правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Таким образом, установив факт наличия задолженности по договору кредитования и учитывая, что до настоящего времени задолженность перед ПАО «Восточный Экспресс банк» ответчиком не погашена, доказательства погашения задолженности в полном объеме ответчиком не представлены, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности по договору кредитования с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс банк».

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. 

Как указано в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с тем, что неустойка за образование просроченной задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., является чрезмерно завышенной, а поэтому является явно не соразмерной последствиям нарушения ответчиком денежного обязательства, в связи с чем, ходатайство ответчика о снижении неустойки подлежит удовлетворению, суд считает необходимым снизить размер неустойки подлежащей уплате за образование просроченной задолженности до 

<

данные изъяты> руб., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины. 

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, должны быть взысканы с ответчика в пользу истца в размере, установленном ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в сумме 

<

данные изъяты> руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты> руб., пени за просрочку погашения основного долга в сумме 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тайгинский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 08 июня 2018 года.

Судья Т.В.Цыганова

Верно, судья Т.В. Цыганова