Дело № 2-1649/2024

УИД-66RS0003-01-2024-000216-98

Мотивированное 

решение

 изготовлено 18.03.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 11 марта 2024 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при секретаре судебного заседания Копыловой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с искомк ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований истец указала, что26.07.2021 у истца закончился срок банковского вклада (счет № ***, договор № 2924230605454), на счету которого находилась денежная сумма в размере 1 483 508,74 рублей.В этот же день истец пришла в дополнительный офис ПАО КБ «УБРиР», расположенный по адресу: ***, для продления банковского вклада.Находясь в помещении банка, истец обратилась к сотруднику банка и сообщила цель своего визита.Сотрудник банка предложил вместо продления вклада попробовать новый популярный вид вложения денежных средств, обосновав предложение тем, что клиенты, заключившие такой договор, получают большие доходы, потому что проценты выше.В ПАО КБ «УБРиР» истец с 2002 г. получала заработную плату, в банке всегда были вежливые и участливые сотрудники, услуги всегда оказывались качественно, поэтому, полностью доверяя банку, она согласилась на это предложение.Сотрудником банка ей было предложено подписать договор и внести денежные средства в размере 1 400 000 рублей.Истец, полностью доверяя сотруднику банка, неглядя подписала договор, который состоял из 18 страниц, закрыла банковский вклад, сняв с него 1 483 508,74 рублей, и внесла по заключенному договору денежные средства в размере 1 400 000 рублей.При заключении договора истец предполагала, что это договор банковского вклада с особыми процентами, и соответственно рассчитывала стабильно получать денежную выплату по процентам с внесенной суммы. При заключении договора условия страхования ей не выдавались, детальная информация о доходности ей предоставлена не была. Договор заявитель не читала, поставила подпись там, где указал сотрудник банка, поскольку верила, что в банке ее не могут обмануть. То же самое произошло и с перечислением денежных средств: она внесла в кассу банка 1 400 000 рублей и поставила подпись там, где ей указал сотрудник банка. При этом истец полагала, что внесенные денежные средства она продолжает хранить в банке. Сын истца, ознакомившись с договором, пояснил, что истец заключила договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с программой «Капитал в плюс» № L0532/560/022326/1, а не договор банковского вклада, и теперь не может до окончания его срока вернуть себе денежные средства в полном объеме. Согласно условиям договора страхования вернуть полную сумму возможно либо после смерти истца, либо в случае дожития истца как застрахованного лица до 28.07.2026.При этом страховщик не гарантирует выплату дополнительного дохода.Также сын сообщил истцу, что договор у нее заключен не с банком, а со страховой компанией - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а банк при заключении договора выступал лишь агентом страховщика.Представителем истца в банк подано заявление о предоставлении копии агентского договора и заявления страхователя для подтверждения реальности существования между банком и страховщиком правоотношений. Банком отказано истцу в получении запрашиваемых документов и информации. На основании изложенного истец просит возложить на ПАО КБ «УБРиР» обязанность предоставить заверенную копию агентского договора, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на основании которого ПАО КБ «УБРиР» выступало агентом при заключении договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с программой «Капитал в плюс» № L0532/560/022326/1 от 26.07.2021; возложить на банк обязанность предоставить ФИО1 заверенную копию заявления ФИО2, на основании которого ПАО КБ «УБРиР», выступая в качестве агента ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключило с ФИО1 договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с программой «Капитал в плюс» № L0532/560/022326/1 от 26.07.2021; взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу истца денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом вести дело через представителя.

Представители истца ФИО3, ФИО4, действующие на основании доверенности, в судебном заседании поддержали исковые требования, настаивали на их удовлетворении.

Представители ответчика ФИО5, ФИО6, действующие на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения искового заявления возражали, пояснили, что требование истца о предоставлении агентского договора, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО "Альфа Страхование-Жизнь" не удовлетворялось ответчиком, договор был направлен с возражениями по настоящему делу, поскольку у банка отсутствует обязанность доводить до клиентов данное агентское соглашение.В отзыве на исковое заявление указано, что между ПАО КБ «УБРиР» и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" заключен агентский договор № 0176/А/20АЖ от 01.06.2020. Договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/032434/1 от 26.07.2021 заключен непосредственно между ООО "Альфа Страхование-Жизнь" и ФИО1 посредством подписания полиса-оферты и уплаты последней страховщику страховой премии. Во исполнение условий агентского договора № 0176/А/20АЖ от 01.06.2020 банк выдал истице подписанный сторонами договор страхования и ознакомил с условиями этого договора, о чем в расписке об ознакомлении с информацией и об условиях договора страхования имеется ее собственноручная подпись (стр. 18 Полиса-оферты).Денежные средства в размере 1 400000рублей по распоряжению истца были переведены банком 26.07.2021 на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в АО «АЛЬФА-БАНК». Доводы истца введении её в заблуждение сотрудниками банка, предоставлении неверной информации, о том, что банк заставил её заключить данный договор, не подтверждаются никакими доказательствами.Договором предусмотрено право страхователя в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть договор и получить возврат страховой премии в полном объеме.Таким образом, данные положения договора в соответствии с действующим законодательством содержат достаточно действенный механизм отказа от договора в разумный срок. Поэтому в случае несогласия с таким договором истец имела возможность отказаться от него в двухнедельный срок с возвратом страховой премии в полном объеме.Истцом не указаны правовые нормы, на основании которых истец вправе требовать предоставления ему копии агентского договора. Агентский договор не содержит положений, влияющих на правоотношения между банком и истцом, истцом и страховщиком. Вся информация, предоставление которой предусмотрено действующим законодательством, содержится непосредственно в тексте договора страхования. Заявление на страхование при заключении договора страхования не оформлялось. Истец не может об этом не знать. Исковые требования о предоставлении документов являются надуманными, не имеют под собой целью восстановления нарушенных прав истца, а заявлены с целью необоснованного обвинения ответчика в «нарушении» каких-то прав истца. Права и обязанности по договору страхования, вся информация по данному договору содержится непосредственно в договоре страхования, который имеется у истца. Кроме того, истец не обращалась в досудебном порядке с заявлением о предоставлении документов и информаций. К заявлению в банк, подписанному представителем истца, приложена доверенность, не предусматривающая представление интересов истца, получение информации и документов в банках (кредитных организациях), поэтому предоставить запрашиваемую информацию представителю по данной доверенности Банк исполнить не имеет возможности.Не подлежат удовлетворению также требования истца о компенсации морального вреда.На основании вышеперечисленного, обязательным условием для наступления, ответственности является вина причинителя вреда, основания для безусловной компенсации морального вреда отсутствуют.Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Альфа Страхование-Жизнь",будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание представителя не направило, об уважительных причинах неявки суду не сообщило, не просило суд рассмотреть дело в свое отсутствие. В отзыве на исковое заявление указало, что срок исковой давности истек, поскольку о заключении договора страхования и его условиях истец должен был узнать при его заключении в 2021 году, при этом обращение в суд поступило лишь в 2024 году,по этому основанию в иске просит отказать. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в договоре документов. В расписке указано, что страхователь получил и внимательно прочитал договор страхования и условия страхования до оплаты страховой премии. Также в расписке указано, что истец осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски не получения дохода. Таким образом, истец была уведомлена, что договор страхования является самостоятельным договором и не является договором банковского вклада, а также, что доход по договору страхования не гарантирован. Кроме того, была оплачена страховая премия, что подтверждает факт вступления договора в силу. 

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 26.07.2021 между ООО "Альфа Страхование-Жизнь" и ФИО1 заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) L0532/560/022326/1 программа «Капитал в плюс», согласно которому страховщик предлагает страхователю заключить договор страхования на следующих условиях: договор заключается путем акцепта полиса-оферты, подписанного страховщиком и выданного страхователю. Акцептом настоящего полиса-оферты считается уплата страховой премии. Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно пункту 3 договора объект страхования: имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты с наступлением иных событий в жизни застрахованного, с оплатой медицинских и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного или его состояния, требующих организации и оказаниях таких услуг в объеме и на условиях медицинской программы.

В силу пункта 4 договора страховые риски и страховые случаи: дожитие застрахованного до 28.07.2026, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии, возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании.

В соответствии с пунктом 8 договора срок страхования – 5 лет, с 29.07.2021 по 28.07.2026.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 12 договора в случае прекращения настоящего договора в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период с даты заключения договора страхования.

Согласно пункта 15 договора возможен дополнительный инвестиционный доход. 

В силу заключительных положений пункта 15 договора – страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя все возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

В материалах дела имеется расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, подписанная истцом (л.д. 39-44).

В соответствии с пунктом 7.1 Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода договор страхования заключается на основании заявления страхователя. В силу пункта 7.3 Условий договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (договора страхования/полиса), подписанного сторонами или вручения страховщиком страхователю на основании заявления страхователя полиса, подписанного страховщиком. В случае если заключение договора страхования происходит путем выдачи полиса, согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием им полиса и уплатой страховой премии (ее первого взноса), при этом для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления на страхование.

Согласно квитанции ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" от 26.07.2021 ФИО1 совершила операцию по программе страхования «Капитал в плюс» (5 лет) на сумму 1400000 рублей (л.д.62).

27.11.2023 истец обратилась к ответчику с требованием в 10-дневный срок предоставить копию агентского договора между банком и страховщиком, информацию о дополнительных страховых тарифах страховщика, сведения о том, как производится расчет страховых сумм, согласно п. 5договора, сведения о том, что означает положение «дожитие застрахованного до 28.07.2026 с выплатой ренты/пенсии в п.4 и 6 договора, информацию о том, как определяется размер страховой премии и почему она в п. 7 составила 1400000 рублей, расчет о том, какую сумму получит заявитель, если она досрочно расторгнет договор в настоящий момент – то есть в ноябре 2023 года, информацию о необходимых данных для заявления о возврате страховой премии по п. 12.6 договора, сведения о дополнительных вариациях условий договора, информацию об условиях стратегии инвестирования «Ресурсы и технологии 2.0» и о наличии иных программ инвестирования и их условий, копию заявления заявителя на основании которого изложен пункт 16 в договоре, информацию о размере вознаграждения страхового агента (л.д.65).

Согласно ответу банка по всем вопросам по договору страхования следует обращаться в ООО "Альфа Страхование-Жизнь". Обязанность предоставления запрашиваемой информации законодательством не предусмотрена (л.д.66). 

В материалах дела представлен агентский договор № 0176/А/20Аж от 01.06.2020,заключенный между ООО "Альфа Страхование-Жизнь" и ПАО КБ «УБРиР», согласно которому банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц, для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором и дополнительными соглашениями к нему.

Согласно пункту 1.1 договора банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со страховщиком договора страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение. Пунктом 1.3 агентского договора стороны определили, что права и обязанности по заключению страховщиком при посредничестве банка договорам страхования с клиентами, возникает непосредственно у страховщика.

Во исполнение условий агентского договора № 0176/А/20АЖ от 01.06.2020 банк выдал истцу подписанный сторонами договор страхования и ознакомил с условиями этого договора, о чем в расписке об ознакомлении с информацией и об условиях договора страхования имеется ее собственноручная подпись (стр. 18 полиса-оферты).Денежные средства в размере 1 400000рублей по распоряжению истца были переведены банком 26.07.2021 на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ***10, что подтверждается представленной истцом в материалы дела квитанцией.

Как следует из представленных документов, договор страхования заключен с третьим лицом путем акцепта страховщиком полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Банк стороной договора не является, выступает в данных правоотношениях как агент страховщика, следовательно, не может влиять на тот пакет документов, который оформляется страховщиком при заключении договора страхования со страхователем. При этом к страховщику истец с требованием о предоставлении документов не обращался. В рамках настоящего дела сам договор страхования истцом не оспаривается. Кроме того, суд соглашается с доводами представителя банка о том, что на него законом не возложена обязанность предоставлять истцу агентский договор со страховщиком, в связи с чем предоставление указанного документа не следует считать добровольным удовлетворением исковых требований.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что, поскольку требования истца исходят из правоотношений, возникших по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО "Альфа Страхование-Жизнь", то требования к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о предоставление копий документов, а также информации относительно договора страхования удовлетворению не подлежат.

Заявленное ходатайство об истечении срока давности не подлежит разрешению в рамках настоящего дела, поскольку действительность сделки истцом не оспаривается.

При таком положении дел суд приходит к выводу о том, что доказательств нарушения действиями банка каких-либо прав истца не представлено, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации ***) к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН 

<

***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.А. Зарипова