Дело № 2 - 891/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Торжок 28 ноября 2018 года

Торжокский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Дроздовой Ж.В.,

при секретаре судебного заседания Раевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском, уточненным в судебном заседании, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от *** года за период с 20 января 2015 года по 23 июня 2015 года, включительно, в размере 144 661 руб. 38 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 093 руб. 23 коп.

В обоснование иска истец указал, что *** года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ с лимитом задолженности 102 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями статей 779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником; тарифный план; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику 23 июня 2015 года и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 10203587347729).

27 ноября 2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 27 ноября 2015 года и актом приема-передачи прав требований от 27 ноября 2015 года к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 144 661 руб. 38 коп, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 27 ноября 2015 года, справкой о размере задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

Представитель истца – ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица – АО «Тинькофф банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, своим заявлением просил отказать в удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

С соблюдением требований статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, установленных в кодексе. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также носит отсылочный характер, поскольку в абзаце части 1 этой статьи предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исследованными по делу доказательствами установлено, что *** года АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) и ФИО1 заключили кредитный договор № № путём направления ФИО1 заявления-анкеты (оферты) и принятия ее банком в форме акцепта с открытием кредитного лимита для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком на условиях, в порядке и в соответствии с тарифами, предусмотренными заявлением и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы».

С действующими Общими условиями и тарифами ФИО1 ознакомлен и согласился с ними.

Настоящее предложение для ФИО1 является безотзывным и бессрочным. Акцептом предложения последнего являются действия банка по активации кредитной карты.

Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании Кредитных карт. Об этом указано во вводной части Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

ФИО1 своей подписью в анкете подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязался их соблюдать в случае заключения договора.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной и зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, а также от соблюдения ответчиком сроков погашения минимального платежа.

Согласно условиям выбранного Тарифного плана ТП 7.1 RUR базовая процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок - 24,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей; второй раз - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий раз - 2% задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей.

В пункте 2.3 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

На основании пункта 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) была выпущена кредитная карта на имя ФИО1, указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 года № 6431).

Ответчиком *** года активирована карта, что подтверждается выпиской по номеру договора № №. 

Судом установлено, что банк исполнил обязательство по предоставлению кредитного лимита надлежащим образом путем перечисления денежных средств ФИО1, который использовал кредитную карту, совершая по ней денежные операции, приняв на себя обязательства по уплате основной суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание, что названные выше документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, и соблюдена его форма, установленная статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт использования кредита ответчиком ФИО1 подтверждается детализацией по договору. 

В соответствии пунктом 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и Держатели должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3). 

В силу пункта 5.1 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. О числе месяца, в которое формируется счёт – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (пункт 5.5 Условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Условий).

Кроме того, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 0,20% в день при неоплате минимального платежа. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 7.1 RUR).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правых актов односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение приведённых положений закона (статей 309 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и условий заключенного между сторонами кредитного договора ответчик ФИО1 свои обязательства по возвращению заемных денежных средств длительное время не выполняет, что объективно подтверждается выпиской по договору. Согласно выписке по номеру договора 0020634739, последний возврат кредита по договору был осуществлен заемщиком 18 декабря 2014 года.

В силу пункта 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счёт, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сформирован заключительный счёт по состоянию на 23 июня 2015 г., в котором ФИО1 сообщено, что в связи с неисполнением последним условий договора кредитной карты № 0020634739, банк расторгает договор и уведомляет об истребовании всей суммы задолженности. Данный заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней с момента его выставления. 

27 ноября 2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается генеральным соглашением № 2 от 24 февраля 2015 года, с дополнительным соглашением от 27 ноября 2015 года и актом приема-передачи прав требований от 27 ноября 2015 года.

Надлежащих сведений о направлении в адрес ФИО1 уведомления о состоявшейся уступке прав требования истцом не представлено (представленное уведомление без даты и доказательств отправления).

Как следует из представленного АО «Тинькофф Банк» («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) расчета задолженности по договору, внесение платежей с 18 декабря 2014 года в счет погашения задолженности ФИО1 не производилось.

Согласно справке ООО «Феникс» от 27 ноября 2015 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № № по состоянию на 27 ноября 2015 года составляет 144 661 руб. 38 коп. 

Факт заключения кредитного договора, получения и дальнейшего использования кредитной карты, расчёт задолженности при рассмотрении дела ответчиком не оспаривался, данных о погашении имеющейся задолженности на день судебного разбирательства не представлено.

Ответчик ФИО1 мер к погашению задолженности по кредитному договору не принял, условия заключенного кредитного договора не оспорил.

Между тем, осуждая требования ответчика об отказе в удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» в связи с пропуском истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац 1 пункта 2 статьи 200, статья 207 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, выраженной в п. 6, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, из содержания изложенных выше положений и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, следует, что погашение задолженности по кредитному договору должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.11 Условий). Счет-выписка ежемесячно формируется и направляется Клиенту Банком (п. 5.7 Условий), следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно представленным истцом расчету задолженности и выписке по договору, последний возврат кредита по договору № от *** г. был осуществлен заемщиком ФИО1 18 декабря 2014 в размере 1000 рублей, после указанной даты минимальный платеж ответчиком не вносился. 20 января 2015 года банком начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж. Учитывая условия Тарифного плана, исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк порядка погашения задолженности, АО «Тинькофф Банк» как первоначальному обладателю права, стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору 20 января 2015 года.

Таким образом, в случае непоступления денежных средств в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, суд учитывает, что АО «Тинькофф Банк», как первоначальный обладатель права, также был вправе с 20 января 2015 года обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть по 20 января 2018 года. Вместе с тем, 27 ноября 2015 года АО «Тинькофф Банк» передало право требования к ФИО1 ООО «Феникс».

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном законом порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как установлено в судебном заседании, а именно усматривается из материалов гражданского дела № 2-1330/2017 года, 07 ноября 2017 года ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Торжка Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № № от *** года, образовавшейся за период с 20 января 2015 года по 23 июня 2015 года, в сумме 144 661 руб. 38 коп. 

24 ноября 2017 года мировым судьей судебного участка № 2 г. Торжка Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной выше задолженности.

Определением от 11 декабря 2017 года мировым судьей судебного участка № 2 г. Торжка Тверской области судебный приказ от 24 ноября 2017 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» 144 661 руб. 38 коп. задолженности по договору № № от *** года и 2 046 руб. 61 коп. расходов по оплате государственной пошлины отменен. Определение вступило в законную силу 27 декабря 2017 года.

Таким образом, срок исковой давности перестал течь с 07 ноября 2017 года и возобновил свое течение с 28 декабря 2017 года, то есть перерыв течения срока исковой давности составил 51 день.

Учитывая время, когда банку стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору, с учетом времени перерыва течения срока исковой давности, даты обращения ответчика в Торжокский городской суд Тверской области с настоящим исковым заявлением, суд приходит к выводу о том, что ООО «Феникс» пропущен установленный законом срок исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному АО «Тинькофф Банк» с ФИО1, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не обращался и доказательств обратного суду не представил.

Доводы истца о том, что судебным приказом от 24 ноября 2017 года прерывается срок исковой данности, что все время, истекшее до перерыва теряет свое значение, и срок исковой данности начинает течь заново со дня перерыва, суд считает не основанными на действующем законодательстве.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

В связи с чем, расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Феникс» не подлежат.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от *** года, за период с 20 января 2015 года по 23 июня 2015 года, включительно, в размере- 144 661 рубль 38 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере - 4 093 рубля 23 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ж.В. Дроздова

решение не вступило в законную силу

Председательствующий подпись Ж.В. Дроздова

Судья Ж.В. Дроздова