Мотивированное 

решение

 составлено 15.03.2017.

№ 2-242/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2017 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Шелеповой Е.А., 

при секретаре Соколовой Э.Р., 

с участием истца, представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу ВТБ 24, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными пунктов кредитных договоров, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу ВТБ 24, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными пунктов кредитных договоров, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключила с ответчиком ПАО ВТБ 24 кредитный договор № на сумму 377 404 рубля под 19,9% годовых, на срок – 60 месяцев. Кредитный договор с ПАО ВТБ 24 подразумевал и подписание отдельного договора на страхование жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование». В типовую форму указанного кредитного договора изначально было включено обязательство банка о перечислении со счета истца части кредита в размере 63 404 рубля для оплаты страховой премии страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование». Также были 2 оплаты по 5 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по полисам «Привет, сосед!» и «Жить – не тужить!».

В связи с чем, истец полагает, что подписание кредитного договора автоматически привело к заключению договора страхования, но договора нет, а есть полис страхования «Единый взнос» № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец также указывает, что она была лишена возможности вносить в кредитный договор изменения относительно его условий и отказаться от заключения договора страхования, тем самым была лишена свободы выбора условий страхования и страховой компании, а страховая премия в полном объеме была удержана банком в момент предоставления кредита, вследствие чего она получила сумму значительно больше, чем запрашивала изначально и должна оплачивать на нее проценты.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратилась в ПАО ВТБ 24 с заявлением на перекредитование, с условием закрытия кредитного договора № на сумму 377 404 рубля, где был заключен новый кредитный договор № на сумму 563 702 рубля под 17% годовых, на срок – 60 месяцев.

Кредитный договор с ПАО ВТБ 24 также подразумевал подписание отдельного договора на страхование жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование», полис страхования «Единый взнос» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 94 702 рубля.

Истец полагает, что ПАО ВТБ 24 необоснованно возложил на нее обязанность по страхованию, что противоречит действующему законодательству. Вследствие чего, с истца незаконно были удержаны 63 404 рубля, две суммы по 5 000 рублей, 94 702 рубля.

В настоящее время обязательства перед банком исполнены в полном объеме и кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Полисы «Привет, сосед» и «Жить – не тужить!» истцом активированы не были, в связи с чем, истец полагает, что суммы в размере по 5 000 рублей за каждый полис также подлежат возврату.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензиями в ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от участия в программе страхования с возвратом части страховой премии, однако ответа на них не получила.

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований, истец ФИО1 просит признать п.11, 20 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО ВТБ 24 нарушающими ее права как потребителя; признать п.11, 20 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО ВТБ 24 нарушающими ее права как потребителя; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу денежные средства в размере 61 290 рублей 53 копейки за неиспользованные 58 месяцев по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 558 рублей 51 копейка; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу денежные средства в размере 91 545 рублей 26 копеек за неиспользованные 58 месяцев по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 976 рублей 80 копеек; обязать ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» вернуть сумму в размере 5 000 рублей за полис страхования «Жить-не тужить!»; обязать ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» вернуть сумму в размере 5 000 рублей за полис страхования «Привет, сосед!»; взыскать с ответчика ПАО ВТБ 24 сумму, уплаченную за представителя по договору об оказании юридических услуг, в сумме 16 810 рублей; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» сумму, уплаченную за представителя по договору об оказании юридических услуг, в сумме 16 810 рублей; взыскать с ответчика ПАО ВТБ 24 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; взыскать с ответчика ПАО ВТБ 24 сумму за копировальные услуги в размере 350 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 на исковых требованиях настаивали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом и в срок, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом и в срок, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 56-61).

Заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, сопоставив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 377 404 рубля 00 копеек, под 19,9% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита – 19,884% годовых.

Согласно п. 11 вышеуказанного кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Согласно п. 20 вышеуказанного кредитного договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 63 404 рубля (получатель Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование») (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан полис по программе «Профи», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Размер страховой премии составляет 63 404 рубля 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 563 702 рубля 00 копеек, под 17% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита – 16,99% годовых.

Согласно п. 11 вышеуказанного кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Согласно п. 20 вышеуказанного кредитного договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 94 702 рубля (получатель Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование») (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан полис по программе «Профи», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Размер страховой премии составляет 94 702 рубля 00 копеек.

Как следует из выписки по лицевому счету 40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО ВТБ 24 списал с лицевого счета ФИО1 денежные средства в размере 63 404 рубля 00 копеек в качестве оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 94 702 рубля 00 копеек в качестве оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 23 кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Также судом установлено, что между истцом ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключены самостоятельные договоры страхования по программе «Профи», удостоверенные страховыми полисами «Единовременный взнос». Страховыми рисками по ним являются: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни; 2) инвалидность в результате несчастного случая и болезни; 3) временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; 4) потеря работы.

При этом до заемщика ФИО1 при подписании указанных договоров была доведена информация о том, что он имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»). С условиями и правилами страхования заемщик ФИО1 была ознакомлена, получила их на руки. Кроме того, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисах, так и в кредитных договорах от 17.05.2016 и от 12.08.2016.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что п. 11, п. 20 указанных выше кредитных договоров от 17.05.2016 и от 12.08.2016 не нарушают права истца, как потребителя и не могут быть признаны недействительными. Истец ФИО1 при подписании договоров страхования (страховых полисов) располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик ПАО ВТБ 24 обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Собственноручные подписи истца в кредитных договорах, страховых полисах подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Страхование является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. 

Что касается требований истца о взыскании суммы страховой премии, уплаченной по кредитным договорам от 17.05.2016 и от 12.08.2016, то они удовлетворению не подлежат по следующим причинам.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 указанной нормы, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Кредитные обязательства перед ПАО ВТБ 24 ФИО1 по кредитному договору исполнены досрочно, по состоянию на 03.11.2016 задолженность по кредитному договору погашена, договор закрыт.

При этом, отказывая в удовлетворении указанных требований о возврате части суммы страховой премии, суд исходит из того, что ни договором страхования, ни особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по причине досрочного погашения задолженности по кредиту. 

Пунктом 6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит.

ФИО1 не оспаривалось, что при заключении договоров страхования она ознакомлена с условиями страхования, экземпляр условий получила.

Страховая сумма по страховому полису Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 377 404 рубля 00 копеек.

Страховая сумма по страховому полису Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 702 рубля 00 копеек.

Выгодоприобретателем по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховым случаям: «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС» является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. По страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретателем является застрахованный.

В течение действия договоров страхования страховая сумма не уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитным договорам. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

В связи с тем, что во взыскании суммы страховой премии истцу отказано, то не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Что касается требований о возврате денежных средств уплаченных за полисы страхования «Жить-не тужить!» и «Привет, сосед!», суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, движимого имущества, а также гражданская ответственность по программе «Привет, сосед!» (страховой полис S13177-0312296). Объектом страхования являются имущественные интересы истца, связанные с сохранением внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, движимого имущества, а также гражданской ответственности при эксплуатации застрахованного имущества. Страховая сумма составляет по страхованию внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, движимого имущества – 700 000 рублей, гражданской ответственности – 400 000 рублей, страховая премия составила 5 000 рублей 00 копеек. Срок действия указанного договора страхования один год с даты вступления договора в силу.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования возникновения у страхователя убытков в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между страхователем и работодателем по основаниям, предусмотренным п. 3.2 условий. Страховая сумма составляет 100 000 рублей, страховая премия составила 5 000 рублей. Срок действия договора один год два месяца. 

Истцом ФИО1 указано, что данные страховые полисы ею не были активированы.

Между тем, согласно указанным страховым полисам страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика или сообщения необходимой информации о страхователе по телефону. Страхователь вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии. В случае, если клиент не воспользовался своим правом, самостоятельно активировать полис или отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии (л.д. 21,22).

Страховая премия уплачена истцом ФИО1 18.05.2016 (л.д. 23, 24).

Об отказе от заключения договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, истцом в установленный срок не заявлено, в связи с чем, страховые полисы были активированы.

Кроме того, указанные страховые полисы никак не связаны с исполнением истцом ФИО1 обязательств по кредитным договорам.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что денежные средства, уплаченные истцом за полисы страхования «Жить-не тужить!», «Привет, сосед!» в качестве страховой премии взысканию в пользу истца с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежат. При этом суд учитывает, что указанные договоры страхования являлись добровольными, согласие истца заключить договоры страхования на предложенных ему условиях подтверждается принятием от страховщика указанных полисов «Жить-не тужить!», «Привет, сосед!», подписанных страховщиком. Сторонами согласованы все существенные условия договоров страхования, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Истец при заключении договоров страхования от 18.05.2016 «Жить-не тужить!», «Привет, сосед!» располагала полной информацией о предложенной услуге и приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договорами.

Поскольку фактов нарушения ответчиками прав истца ФИО1 как потребителя судом не установлено, то отсутствуют основания для взыскания с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истца ФИО1 о признании недействительными пунктов кредитных договоров, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказано, то отсутствуют также основания для взыскания с ответчиков в пользу истца расходов на представителя, а также расходов на копировальные услуги.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу ВТБ 24, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными пунктов кредитных договоров, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Судья Е.А. Шелепова.