РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2023 года 

<

адрес> 

Автозаводский районный суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Черных М.И.,

при секретаре Алиповой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Автозаводский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 546866 руб., в том числе: 400000 руб. - сумма к выдаче, 94866 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 52000 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 5.90% годов.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 546866 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 400000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком на счет, указанный в п.1.5 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 94866 руб. оплаты страхового взноса на личное страхование, 52000 руб. - для оплаты страхового взноса от работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемный банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению. Для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполни заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, я заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определен путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по Кредиту.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашен Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня и Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствую ль письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится банком, в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списан со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Об условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 36718,27 руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные ус оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 584929,22 руб., из которых: сумма основного долга - 540204,56 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 2388,26 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 35995,82 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5746,58 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594 руб.

Обратившись в суд, истец просил взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 584929,22 руб., из которых: сумма основного долга -540204,56 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 2388,26 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 35995,82 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5746,58 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9049,29 руб. 

ФИО1 с заявленными требованиями не согласился, обратился в суд с встречным требованием, указав в обоснование указав, что у ответчика на момент оформления спорного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставления банком кредитных средств имелись не погашенные кредиты в этом же банке, следовательно, заинтересованности и необходимости в оформлении нового кредита у ответчика не было в связи с повышенного долговой нагрузкой, а при получении нового кредита - невозможностью погашать все кредитные обязательства в полном объеме при том уровне дохода, который у него был.

Таким образом, по мнению ответчика, истцом не были соблюдены требования статьи 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которая устанавливает обязанности кредитора в отношении проверки платежеспособности заемщика. В соответствии с данной статьей, кредитор обязан проверить платежеспособность заемщика в объеме, достаточном для установления возможности возврата заемных средств. В данном случае Истец данного требования не выполнил, предоставив кредит заранее не платежеспособному заемщику.

При обнаружении сверх лимитных списаний со счета №, и последующем обращении в банк для получения разъяснений, копии спорного кредитного договора, ответчик обратился в органы полиции - отдел по расследованию преступлений совершенных на территории 

<

адрес>, СУ Управления МВД России по 

<

адрес>, которыми в последствии были проделаны оперативно-розыскные мероприятия, в том числе осмотр ПК на рабочем месте ответчика.

По судебному запросу из отдела по расследованию преступлений совершенных на территории 

<

адрес>, СУ Управления МВД России по 

<

адрес> поступил ответ о том, что предварительно следствие по уголовному делу № от 27.08.2021г., по которому ответчик признан потерпевшим, приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого на основании п.1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

Так как из Выписки по счету № за период с 28.07.2021г. по 13.09.2021г., владельцем которого является ответчик, подтверждающая несанкционированный перевод денежных кредитных средств на имя незнакомого для ответчика гражданина, ФИО2 из Выписки по счету № за период с 28.07.2021г. по 18.04.2023г., открытый на имя ответчика, подтверждающую зачисление денежных кредитных средств на счет для выдачи кредита № и перевод на внешний счет №, который может являться счетом возможного подозреваемого, ФИО2

Истец в своем иске указывает о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (счет для оплаты №) на сумму 546866 руб., в том числе 400 000 руб. - сумма кредита (сумма к выдаче), 94 866,00 руб. - оплата страхового взноса на личное страхование, 52 000 руб. - страховой взнос от потери работы.

При этом вышеуказанная сумма была перечислена по следующим реквизитам: в графе договора «Распоряжение заемщика по счету» - «Для выдачи суммы кредита использовать следующий способ: перечислить указанную сумму кредита на мой счет в Банке, либо на счет в другом банке по следующим реквизитам: №».

При этом, как ссылается истец, ответчиком неоднократно были изменены пароли. Однако согласно общим условиям договора банковского счета Пароль (кодовое слово) используется для установления личности клиента при его обращении в банк по телефону, и может быть изменено только на основании письменного заявления при личном обращении на рабочие места УБЛ.

Ответчик в свою очередь не устанавливал и не пользовался Приложением банка, и не мог использовать пароль, в том числе не обращался в банк для изменения пароля.

Исходя из выписки по счету для оплаты № следует, что выдача кредитных средств в размере 546 866,00 руб. произошла на следующие счета: счет № - списание средств для выполнения перевода по КД № в размере 94 866,00 руб.; счет № - оплата комиссии за заключение договора № к банковской гарантии «Гарантия низкой ставки» в размере 52 000 руб.; счет № - внеш. счет 30№ - перечисление кредитных средств по договору № в размере 400 000 руб.

Также исследуя выписку по счету № (№), открытый ДД.ММ.ГГГГ для выдачи суммы кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует что данный счет был пополнен 28.07.2021г. (время 20:58) на сумму 400 000 руб. (описание операции - «пополнение из другого банка ФИО1»), номер карты скрыт. В этот же день (время 21:15 и 21:51) дважды произошло списание по 200 000 рублей (описание операции - «внутренний перевод ФИО2»), Всего поступлений - 400 000 руб., всего расходов - 400 000 руб.

Вышеуказанную сумму ответчик ФИО1 не получал, кредитные денежные средства, оформленные мошенниками, были переведены на карту и счет ФИО2, которого ответчик не знал и не знает, а обнаружил наличие спорного кредитного договора и кредитную задолженность при без акцептном списании денежных средств со счета для оплаты №.

Обратившись со встречным иском, ФИО1 просил признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 546 866 руб., заключенный с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от имени ФИО1, недействительным.

Признать ФИО1 лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены. 

Освободить ФИО1 от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (незаключенным).

Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратить передачу персональных данных ФИО1 третьим лицам.

Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уничтожить персональные данные ФИО1 по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному - ФИО3, действующая по доверенности, на удовлетворении иска настаивала, не поддержала требования в части взыскания с ответчика комиссий за направление извещений в размере 594 руб., указав, что данные требования не отражены в условиях договора.

В отношении встречных требований пояснила, что ФИО1 является клиентом банка с ДД.ММ.ГГГГ Первоначальная идентификация Заявителя ФИО1 при заключении договора об использовании карты № и открытии счета № проводилась ДД.ММ.ГГГГ при личном присутствии ФИО1 в банковском офисе Банка по адресу: 

<

адрес>. ФИО1 предъявил документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ). После заключения Договора об использовании Карты № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, авторизовался в личном кабинете Информационного сервиса Банка «Интернет-банк», и являлся активным пользователем информационных сервисов Банка, совершая операции по счету карты. ДД.ММ.ГГГГ между Ответчиком и Банком был заключен договор потребительского кредита №, подписанным Ответчиком.

При заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ был открыт банковский счет №, так как договор является смешанным и содержит в себе элементы договора займа, кредита, договора банковского счета. При этом, в части договора банковского счета, согласно действующему законодательству, договор действует до получения банком заявления Заемщика о закрытии банковского счета.

Если Заемщик обращается в дальнейшем за получением потребительских кредитов при действующем договоре банковского счета, согласно условиям договоров, новые банковские счета не открываются, используется счет, открытый ранее. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ также были проведены идентификации Заемщика при личном его присутствии при заключении кредитных договоров: №, № и договора об использовании карты «Карта рассрочки Свобода» № (Приложение №,4), подписанных лично Ответчиком. При этом ФИО1 предъявлял документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ), а также предоставил номер телефона + № для дополнительной идентификации (Указан в каждой Заявке договоров), а также присоединился к условиям Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием «Интернет- Банка» (далее - (подпись в Заявке договоров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) и использованием дистанционного банковского обслуживания ( подпись в Индивидуальных условиях договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 14, предмет договора, согласно Общих условий, в том числе, является дистанционное банковское обслуживание). ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор об оказании услуги «Интернет-Банк» в рамках Соглашения, в том числе, активированы услуги об использовании дистанционного обслуживания, получения услуг дистанционного обслуживания посредством личного кабинета без посещения офисов Банка с использованием Приложение «Хоум Кредит». Что использовалось ФИО1 в твоих интересах: оформления кредитного договора, договора банковского счета (использования цифровой digital карты), осуществления. По доводам, изложенным в возражениях, просила суд удовлетворить первоначально заявленные требования, в удовлетворении встречного иска - отказать. 

Представитель ответчика по первоначальному истцу – истца по встречному – ФИО4, действующая на основании доверенности, требования встречного искового заявления в части признания ФИО1 лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены, не поддержала. На удовлетворении остальной части встречных требований – настаивала, суду пояснила, что в настоящее время предварительное следствие по заявлению ФИО1 по факту совершения преступления, предусмотренного ст.158 ч.3 п.г УК РФ не окончено. Не оспаривала, что ФИО1 являлся клиентом банка, указав, что не располагает сведениями о том, в чьем владении находился телефон в момент заключения договора, опровергнуть факт нахождения телефона у ответчика, не смогла, принадлежность номера телефона ФИО1 не оспаривала. Пояснила, что денежные средства ФИО1 не получал. Также пояснила, что банк, зная возраст ответчика, должен был полагать, что последний является неплатежеспособным лицом, в связи с чем, отказать в предоставлении кредита. Просила суд в удовлетворении первоначального иска отказать, встречные требования удовлетворить. В случае удовлетворения требований банка, применить положение ст. 333 ГК РФ и снизить заявленный размер штрафной санкции. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 6 статьи 809, пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статей 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, согласно действующему закону расценивается как проставление собственноручной подписи.

Как установлено судом, ФИО1 является клиентом ООО «ХКФ Банк» с 2012 г. 

Первоначальная идентификация Заявителя ФИО1 при заключении договора об использовании карты № и открытии счета № проводилась ДД.ММ.ГГГГ при личном присутствии ФИО1 в банковском офисе Банка по адресу: 

<

адрес>. ФИО1 предъявил документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ). После заключения Договора об использовании Карты № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, авторизовался в личном кабинете Информационного сервиса Банка «Интернет-банк», и являлся активным пользователем информационных сервисов Банка, совершая операции по счету карты. ДД.ММ.ГГГГ между Ответчиком и Банком был заключен договор потребительского кредита №, подписанным Ответчиком.

При заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ был открыт банковский счет №, так как договор является смешанным и содержит в себе элементы договора займа, кредита, договора банковского счета. При этом, в части договора банковского счета, согласно действующему законодательству, договор действует до получения банком заявления Заемщика о закрытии банковского счета.

Доказательств расторжения данного соглашения ответчиком не представлено. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 546866 руб., в том числе: 400000 руб. - сумма к выдаче, 94866 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 52000 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 5.90% годов.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 546866 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 400000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком на счет, указанный в п.1.5 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 94866 руб. оплаты страхового взноса на личное страхование, 52000 руб. - для оплаты страхового взноса от работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемный банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению. Для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполни заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, я заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определен путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по Кредиту.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашен Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня и Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствую ль письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится банком, в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списан со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Об условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 16718,27 руб.

Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего смс-кода, являющегося аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. 

Банком на номер телефона ФИО1 89023373964 направлено смс сообщение, с кодами доступа. Факт получения смс- сообщений с кодами на его номер телефона, введение указанных кодов подтверждается выгрузкой смс сообщений, представленных истцом в материалы дела. 

При этом, судом установлено, и не оспаривалось стороной ответчика, номер телефона ФИО1 не менял, указанный номер до настоящего времени принадлежит ФИО1 

Доводы представителя на предмет того, что телефон мог выбыть из владения ответчика, не нашли своего подтверждения в представленных в материалы дела документах.

При таких условиях суд считает действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании, которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции. При заключении договора, в том числе во время общения в телефонном режиме со специалистами ООО «ХКФ Банк» (записи на цифровом носителе прослушаны в судебном заседании) была доведена информация, которая могла быть известна только самому ФИО1, в том числе кодовое слово. Кроме того исходя из исследованных телефонных переговоров следует о намерении клиента на оформление кредита именно на тех условиях, на которых он и был заключен, а именно сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, а также способ предоставления кредита на виртуальную карту.

Таким образом, процедура заключения спорного кредитного договора, на основании которого стороны приняли на себя права и обязательства на условиях Договора, посредством Информационных сервисов проведена в полном соответствии с действующим законодательством.

Уведомление Банком Ответчика о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС - сообщений.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Учитывая изложенное, а также то, что заключение договора проводилось с использованием данных Ответчика, с введением неоднократно корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи Ответчика, которые он получил на свой номер мобильного телефона, что Ответчик получил сумму кредита на свой счет в Банке, основания для отказа Банку в требованиях о взыскании задолженности по Договору с Ответчика отсутствуют.

По утверждению ответчика, спорный кредитный договор он не заключал, договор заключен путем мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, истец указанный кредитный договор не подписывал, а потому он считает, что у него отсутствуют основания для возврата кредитных денежных средств.

Суд считает данную позицию Ответчика противоречащей ст. 310 ГК РФ, согласно которой, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Банк, же надлежащим образом выполнил условия Договора: обеспечил доступ Ответчику к дистанционным сервисам Банка, - предоставил кредитные средства, - проводил операции по Счету по зачислению и списанию денежных средств, в порядке и суммах, предусмотренные условиями Договора.

Возбуждение уголовного дела и признание ответчика потерпевшим не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора. Доказательств того, что заключению договора и совершению расходных операций, предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении мошеннических действий в отношении истца, представлено не было. 

Более того, как было установлено судом, с заявлением об оспаривании действий банка по переводу денежных средств, ФИО1 обратился в кредитное учреждение лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя месяц после совершения операции по переводу, тогда как ДД.ММ.ГГГГ ответчику от банка поступило сообщение об исполнении банком переводов по распоряжению ответчика. 

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии обращений со стороны заемщика в кредитное учреждение по вопросу заключения спорного договора, суду представлено не было. 

Таким образом суд приходит к выводу о заключении ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ 

Установлено судом и следует из представленных материалов, а также не оспаривалось ответчиком, что последим кредитная задолженность не погашалась, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности в общей сумме 584929,22 в течение 30 дней. Требование банка оставлено без удовлетворения.

Как следует из разъяснений пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

На основании п. 10 раздела "О правах Банка" Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штраф).

С указанными Условиями и Тарифами ответчик была согласна. Размер штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Поскольку проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, то оснований для отказа в удовлетворении иска в части взыскания убытков, не имеется.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен поступить ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), учитывая, что ответчиком погашение задолженности не осуществлялось, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в размере 35995,82 руб., что является убытками Банка.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20.01.2023г. образовалась задолженность в сумме 584929,22 руб., в числе которых: 540204,56 руб. - основной долг, 2388,26 руб. - проценты, 35995,82 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 5746,58 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, требования в части взыскания комиссии в размере 594 руб. банк не поддержал. 594 руб. 

Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, свой контррасчет не представил.

При этом, в судебном заседании представитель ФИО1 просила суд снизить размер штрафных санкций до разумных приделов, ссылаясь на тот факт, что ответчик является пенсионером, находится в тяжелом материальном положении. 

Суд, с учетом указанного, принимая во внимание положение ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер штрафной санкции до разумных приделов в размере 1000 руб. 

Анализируя собранные доказательства, в их совокупности, суд, учитывая положения ст. 819 ГК РФ и условия договора, пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 540204,56 руб. - основной долг, 2388,26 руб. - проценты, 35995,82 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 000 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности – в полном объеме.

Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку требования истца удовлетворены, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9049,29 руб. 

Поскольку судом установлен факт заключение ФИО1 спорного договора, факт перечисления денежных средств на счет заемщика, оснований для признания договора недействительным не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

адрес>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 540204,56 руб., проценты в размере 2388,26 руб., убытки в размере 35995,82 руб., штраф в размере 1000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 996 руб., а всего: 588584,64 руб. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

В удовлетворении встречного иска ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора недействительным – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд города Тольятти в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2023 г. 

Судья /подпись/ М.И. Черных

Копия верна

Судья

Секретарь

№

№

№

№ 

№

№

№

№ 

№

№

№ 

№

№

№

№ 

№ 

№ 

№

№ 

№