УИД 68МS0029-01-2025-000868-05

Дело №2-658/2025

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

28 июня 2025 г. г.Рассказово

Рассказовский районный суд Тамбовской области в составе судьи Тришина С.К., при секретаре Самсоновой Н.В., 

с участием истца ФИО1, его представителя в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств, штрафа и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд с иском, с учетом заявления об увеличении исковых требований от 11.04.2025, в котором просит признать незаключенным кредитный договор № от 16.12.2023, оформленный в АО «ТБанк», и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по кредитному договору в размере 79 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 79 000 руб., и неустойку в размере 79 000 руб.. В обосновании заявленного требования указав, что 15.12.2023 в вечернее время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, позвонило на мобильный телефон истца и вошло к нему в доверие, представившись работодателем сайта «Работа.ру». С целью мнимого трудоустройства и обучения профессии оформителя текста, лицо предложило истцу перейти в мессенджер «Скайп» с поддержкой, в том числе видеозвонков. Оказывая на истца психологическое давление, неустановленное лицо предложило истцу включить демонстрацию экрана телефона. В процессе общения неустановленное лицо интересовалось у истца на лицевой счет какого банка ему было бы удобнее получать заработную плату в давнейшем, на что истец указал АО «ТБанк». Неустановленное лицо предложило истцу войти в приложение указанного банка, совершить определенные действия, суть которых истец не осознал в связи с оказываемым на него давлением и отсутствием времени осмыслить происходящее. В последствии ФИО1 увидел, что на его телефон приходят уведомления об Банка с кодами, чем воспользовалось неустановленное лицо и совершило хищение кредитных денежных средств в сумме 79 000 руб.. В тот же день ФИО1, посредством телефонного звонка на горячую линию АО «ТБанк», уведомил Банк о случившихся мошеннических действиях неустановленным лицом, просил отменить транзакцию, на что получил отказ от Банка. Произведенная транзакция осуществлялась сутки, сотрудники Банка имели возможность отменить указанный перевод в этот срок, однако этого не сделали. Сотрудники Банка оказали давление на истца по поводу возврата кредитных денежных средств, в связи с чем, истец вынужден оплатить денежные средства, похищенные с его банковского счета в полном объеме в размере 79 000 руб.. Истец кредитный договор с АО «Тинькофф Банк» в письменной виде не заключал и его не подписывал, волеизъявления на его заключение не проявлял, индивидуальные условия не согласовывал, денежные средства не получал. Кредитный договор оформлен на имя истца в результате мошеннических действий неустановленного лица. Истец обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела, в результате чего 09.01.2024 следователь СО МОМВД России «Рассказовский» вынес постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, а истец был признан потерпевшим по уголовному делу. В связи с вышеизложенным, истец полагает, что кредитный договор должен быть признан незаключенным, в пользу истца должны быть взысканы денежные средства, оплаченные в счет погашения кредита, в размере 79 000 руб., штраф за неисполнение требования потребителя в добровольм порядке в размере 79 000 руб. и неустойка в размере 79 000 руб..

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО2 на удовлетворении исковых требований настаивают, пояснив вышеизложенное.

В судебное заседание представитель АО «ТБанк» по доверенности ФИО3 не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, представив письменный отзыв, в котором просит в иске, обращенном к Банку, отказать в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ). 

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ). 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

В соответствии с положениями п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. 

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. 

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора. 

Условиями обслуживания физических лиц в системе АО «Тинькофф Банк» предусмотрен порядок доступа клиентов к Тинькофф-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. 

Пунктом 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО) предусмотрено, что для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/ или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания. 

В соответствии с п. 2.9 УКБО с целью ознакомления Клиентов с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу tbank.ru, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах Клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия и Тарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту по его требованию способами, предусмотренными п. 2.10. настоящих Условий. Условия Тарифного плана также могут предоставляться / доводиться до Клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. 6 из 74 Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка. 

Согласно п. 4.3 Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке, мобильном банке или мобильном приложении банка признаются совершенными клиентом (Держателем) и с его согласия.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные - код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) клиента. 

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между клиентом и банком договорам, через банкомат, контактный центр банка по телефону и/или сайт банка в интернет и/или интернет-банк и/или мобильный банк и/или мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Pushуведомления. 

Код доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать клиента при его обращении в банк через дистанционное обслуживание. 

ПИН-код - цифровой персональный идентификационный номер, присваиваемый каждой карте Баком или назначаемый клиентом самостоятельно посредством каналов дистанционного обслуживания, и служащий для идентификации клиента пи проведении операций с использованием карты в банкоматах, терминалах и т.д. Способ назначения ПИН-кода определяется Банком. 

Пунктом 2.16.1. УКБО простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с ООО «Т-Моб», АО «Т-Страхование» и ООО «Т-Страхование Будущего», включая соглашения с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Клиентом Простой электронной подписью. 

Согласно п. 2.16.2 УКБО простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или Код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность. В случае подписания соглашений с Банком об обеспечении исполнения обязательств юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа, Ключ Простой электронной подписи направляется Клиенту после проведения его аутентификации в качестве единоличного исполнительного органа в Мобильном банке/Интернет Банке юридического лица в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, АО «ТБанк». Ключом Простой электронной подписи могут также являться Аутентификационные данные Клиента, используемые для доступа, в том числе при первичном входе, в Интернет-Банк, Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка, при этом подтверждение Клиентом подписания электронного документа осуществляется путем нажатия соответствующей кнопки в Интернет-Банке, Мобильном Банке и/или Мобильных приложениях Банка.

В силу п. 2.16.3 УКБО электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. На электронном документе, подписанном Простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа Простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком.

Согласно п. 2.16.4.УКБО проверка Простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/ или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка корректного ключа Простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи, Банк отказывает Клиенту в приеме электронного документа. 

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить банк для их изменения. 

Согласно п. 3.3.10 УКБО клиент обязуется не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3, п.4.4 УКБО для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или ключа простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе простой электронной подписью клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации. 

Как установлено судом и подтверждается представленными суду доказательствами, 10.11.2023 истец обратился в Банк с заявкой на заключение договора расчетной карты №, заявке был присвоен статус «Утверждено». Оформленная расчетная карта с документами была доставлено 12.11.2023 представителем Банка по адресу 

<

адрес>. 

Для получения возможности активации расчетной карты истцом была собственноручно подписана Заявление-Анкета, в которой ФИО1 выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение Договора, а также предоставлена копия паспорта. Полученная расчетная карта была активирована представителем Банка после получения согласия истца на встрече.

12.11.2023 в 15:40:33 был осуществлен первый вход в личный кабинет истца посредством мобильного приложения Банка. При этом был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер истца, указанный им при заключении договора.

В рамках данной сессии был установлен ПИН-код для упрощенного входа в личный кабинет истца.

Также на данной встрече представитель Банка предложил истцу оформить кредитную карту. Истец выразил согласие, таким образом 12.11.2023 в 15:54 от имени истца была оформлена заявка на заключение договора кредитной карты №, заявке был присвоен статус «Утверждено». Кредитная карта с документами была передана в рамках проводимой встречи, для возможности ее активации истец подписал заявление-анкету.

15.12.2023 в 17:37:00 истец ФИО1 осуществил вход в личный кабинет посредством мобильного приложения АО «Тинькофф Банк» со своего мобильного телефона. При этом был верно введен ПИН-код, заданный истцом. 

В рамках данной сессии входа был подписан договор кредитной карты № путем ввода кода из СМС, направленного на мобильный номер истца ФИО1. Перед подписанием указанного договора, он был показа истцу в мобильном приложении, а после подписания – направлен на электронную почту shura-perepelkin@mail.ru. Истец в личном кабинете мобильного приложения Банка, ознакомившись с условиями договора, использовал аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п.14 ст.7 ФЗ №353 и п.2.7 УКБО, а именно нажав на кнопку «Пописать», подтвердил, что ему предоставлены условия договора и понятна отображенная информация.

После с использованием реквизитов кредитной карты № (полный номер карты, срок действия, CVC-код) посредством стороннего сервиса была осуществлена следующая операция: дд.мм.гггг в 18:01:07 осуществлен перевод денежных средств с карты истца на карту АО «Газпромбанк» в размер 79 000 руб.. При этом был верно введен ПИН-код, направленный на номер телефона истца.

15.12.2023 в 18:12 истец обратился в Банк по телефону, сообщив, что не совершал указанную операцию. Банком были незамедлительно заблокированы карты ФИО1, при этом автоматически были заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете клиента, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам клиента.

В судебном заседании истец ФИО1 не опровергает факт пользования мобильным приложением АО «Тинькофф Банк».

22.12.2023 истец ФИО1 полностью погасил задолженность по кредитному договору в размере 79 000 руб..

09.01.2024 следователем СО МОМВД России «Рассказовский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст158 УК РФ. Проведенным расследованием установлено, что 15.12.2023 в вечернее время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, позвонив на мобильный телефон ФИО1 вошло к нему в доверие и под предлогом возможного заработка, получив доступ к банковскому счету ФИО1, открытого в АО «Тинькофф Банк», действуя из корыстных побуждений, совершило хищение денежных средств в общей сумме 79 000 руб., принадлежащих ФИО1, причинив последнему значительный материальный ущерб на указанную сумму. 

Постановлением следователя СО МОМВД России «Рассказовский» от 09.01.2024 ФИО1 признан потерпевшей по уголовному делу №.

В судебном заседании истец ФИО1 пояснил, что 15.12.2023 в вечернее время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, позвонило на мобильный телефон истца и вошло к нему в доверие, представившись работодателем сайта «Работа.ру». 

С целью трудоустройства и обучения профессии оформителя текста, лицо предложило истцу перейти в мессенджер «Скайп» с поддержкой, в том числе видеозвонков. ФИО1 по просьбе неустановленного лица включил функцию «демонстрация экрана», и по его указанию он зашел в приложение АО «Тинькофф Банк», и предложил совершить определённые действия. 

В последствии истец ФИО1 увидел, что на его телефон приходят уведомления об Банка с кодами, чем воспользовалось неустановленное лицо и совершило хищение денежных средств имея доступ к телефону истца через функцию «демонстрация экрана».

То есть судом установлено, что 15.12.2023 истец ФИО1 самостоятельно предоставил доступ неустановленному лицу к своему телефону через мессенджер «Скайп» и используя функцию «Демонстрация экрана», открыл доступ к своим счетам в АО «Тинькофф Банк».

Из совокупности имеющихся в деле доказательств достоверно установлено, что оформление договора потребительского кредита № от 15.12.2023 осуществлялось через мобильное приложение АО «Тинькофф Банк» с мобильного устройства ФИО1.

12.11.2023 Банк акцептовал заявку клиента на заключение кредитного договора, присвоил ей статус «Утверждено». Кредитный договор был заключен добровольно по своему усмотрению при помощи аналога собственноручной подписи. Заёмщик в личном кабинете мобильного приложения банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 ФЗ № 353 и п. 2.7 УКБО, а именно нажав на кнопку «Подписать» подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита; денежные средства были перечислены на счет ФИО1, открытый в рамках договора. Спорный кредитный договор заключен с соблюдением требований закона к письменной форме сделки.

Доводы истца ФИО1 и его представителя о том, что Банк имел возможность произвести отмену транзакции, подлежат отклонению.

Произведенные операции по оформлению и подписанию договора с использованием электронных средств, перечислению тем же способом денежных средств с банковского счета совершены от имени и на основании распоряжения клиента с предоставлением банку соответствующего средства подтверждения в виде SMS-кодов; денежные средства предоставлены банком истцу в момент зачисления на открытый на его имя банковский счет. 

В соответствии со ст. 1098 ГК РФ исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования услуги. 

Между тем по настоящему делу доказательств нарушения Банком законодательства, условий договора, в том числе невыполнения обязанности уведомлять клиента для подтверждения операций при использовании мобильного приложения, повлекших несанкционированное списание денежных средств со счета истца, не имеется. 

Пунктом 9 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. 

В силу п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. 

Из материалов дела следует, что операция по списанию денежных средств со счета клиента на счет другого лица проводились АО «ТБанк» после верификации и аутентификации клиента, на основании поручения клиента, путем подписания электронной подписью. 

Факт некачественного оказания банком услуг или нарушения договорных обязательств, повлекших причинение истцу убытков, имеющимися в материалах дела доказательствами не подтверждается. 

Спорная операция признаками противоправности не обладала, была совершена Банком на основании распоряжения клиента после надлежащей авторизации клиента с вводом логина, пароля, кода подтверждения, отправленного банком истцу в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ТБанк», с которыми истец был ознакомлен и согласился, с использованием мобильного приложения, позволяющего удаленно распоряжаться денежными средствами на карте. На момент совершения операций от клиента в банк не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения, банк обоснованно исходил из факта соответствующего распоряжения держателя карты на его совершение, при этом обязанность сохранять в логин и пароль от мобильного приложения возложена на истца. Таким образом, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции.

Приостановить операции, совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «Тинькофф-Онлайн», с использованием банковской карты Банк не мог, поскольку перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента. 

В соответствии с Признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, действовавших на момент заключения оспариваемого кредитного договора, к таким признакам относятся: 

- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - база данных);

- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных;

- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Требования Приказа № ОД-2525 были соблюдены АО «ТБанк» в полной мере. По результатам проверки нарушений не было выявлено, в связи с чем у Банка не возникло оснований для приостановки вышеуказанной операции.

Возбуждение уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ и признание ФИО1 потерпевшим не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора, совершении расходных операций с использованием кредитной карты. Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств, но не оспаривания сделки, которую истец совершил с использованием аналога собственноручной подписи. 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора № от 15.12.2023 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» незаключенным. 

Поскольку требования ФИО1 о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств в размере 79 000 руб., штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 79 000 руб., и неустойки в размере 79 000 руб., являются производными от основного требования, они также удовлетворению не подлежат. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств, штрафа и неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Рассказовский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 31.07.2025.

Судья С.К. Тришин