УИД 18RS0015-01-2020-000302-49 

Дело № 2-210/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка 14 сентября 2020 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф.,

при секретаре Дьячковой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании:

1) суммы долга по кредитному договору № от 28.11.2017 г. в размере 89 673 руб. 49 коп. (по состоянию на 28 мая 2020 г.), в том числе: 

- 64 935 руб. 21 коп. - просроченный основной долг;

- 10 189 руб. 72 коп. - просроченные проценты;

- 12 306 руб. 81 коп. - пени на сумму основного долга;

- 2 241 руб. 75 коп. - пени на просроченные проценты;

2) пени из расчёта 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 29 мая 2020 г. по день фактического погашения задолженности;

3) расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 890 руб. 00 коп. 

Исковые требования мотивированы тем, что 28 ноября 2017 г. между дополнительным офисом Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) было заключено соглашение № (далее - кредитный договор, соглашение), согласно п. 2 которого, подписание соглашения подтверждает факт присоединения заёмщика к Правилам представления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее - Правила). В соответствии с Правилами банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (далее - кредит) в размере 65 000 руб. 00 коп., а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 26,9 % годовых, окончательный срок возврата кредита (полного погашения ссудной задолженности) - 28 ноября 2019 г., платёж по кредиту осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3 % от суммы задолженности.

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору истец перечислил на счёт заёмщика денежные средства в размере 64 999 руб. 03 коп.

Однако ответчик не исполняет надлежащим образом обязанность по своевременному возврату основного долга по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на 28.05.2020 г. сумма задолженности составляет 89 673,49 руб., в том числе: 64 935,21 руб. - просроченный основной долг; 10 189,72 руб. - просроченные проценты; 12 306,81 руб. - пени на основной долг; 2 241,75 руб. - пени на проценты.

В связи с регулярным нарушением сроков оплаты очередных платежей по кредитному договору, между АО «Россельхозбанк» и заёмщиком велись переговоры по вопросу погашения просроченной задолженности, однако на дату подачи искового заявления долг не погашен.

Правовыми основаниями заявленных требований истец указал статьи 309-310, 329-330, 408, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (л.д. 4-6). 

АО «Россельхозбанк» надлежаще уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило, просило рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела в полном объёме, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определённые договором, либо отказываются от его заключения.

Статья 309 ГК РФ устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из положений ст. 811 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В ст. 819 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 ноября 2017 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ответчиком ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого банк принял на себя обязательство открыть на имя заёмщика счёт для предоставления кредита № и выпустить кредитную карту с суммой кредита (лимит кредитования) в размере 65 000 руб. (л.д. 12-13).

Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в соглашении и Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (л.д. 14-22).

В соответствии с п. 5.3 Правил, кредит считается предоставленным банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счёте клиента.

Кредит предоставлен на следующих условиях: процентная ставка – 26,9 % годовых; полная стоимость кредита – 26,497 %; срок действия договора (возврата кредита) – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 28.11.2019 г.; платёж осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3 % от суммы задолженности, льготный период - 55 дней.

По условиям договора заёмщик обязался уплачивать ежемесячно банку минимальный обязательный платеж, рассчитанный на конец процентного периода не позднее платёжной даты. Размер минимального платежа определяется соглашением. Дополнительно к минимальному платежу клиент оплачивает суммы комиссий (при наличии) в соответствии с тарифным планом за истекший процентный период. Размер подлежащего уплате минимального платежа указывается в счёте-выписке, предоставляемом клиенту в соответствии с условиями договора.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, установленном соглашением, которые начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, и до даты окончания срока погашения кредита в соответствии с договором или до даты фактического погашения кредита в полном объёме.

Согласно п. 5.10 Правил, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платёжный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно) банк вправе начислить неустойку в размере, определённом соглашением.

В соответствии с пунктами 5.5 и 5.6 Правил банк с 12 по 15 число каждого месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет клиенту счёт-выписку (при личном обращении клиента в банк) и направляет SMS-сообщение с указанием сроков уплаты, размера минимального платежа, остатка задолженности (ссудная задолженность, начисленные проценты, в том числе прочая задолженность, неустойка, плата за возникновение сверхлимитной задолженности, сверхлимитная задолженность, комиссии). Способ получения сведений о задолженности указывается в анкете-заявлении.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, открыв заёмщику ФИО1 счёт № и выпустив на его имя кредитную карту с вышеуказанным лимитом кредитования.

Ответчик активировал кредитную карту и с помощью кредитных денежных средств, находящихся на карте, осуществлял операции по снятию наличных, оплате товаров, услуг, что подтверждается расчётом задолженности по соглашению № от 28.11.2017 г. по состоянию на 28.05.2020 г. (л.д. 8-11).

При рассмотрении дела установлено, что в период действия договора ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных минимальных обязательных платежей исполнял не надлежащим образом.

Пунктом 7.3.10 Правил установлено, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение).

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 7.2.25 Правил).

Истцом 23 апреля 2020 г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 28 ноября 2017 г., установлен срок для исполнения данного требования – не позднее 27 мая 2020 г. (л.д. 23, 24-25).

Данное требование заёмщиком оставлено без удовлетворения.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 28 мая 2020 г. задолженность ФИО1 перед АО «Россельхозбанк» составила: 64 935 руб. 21 коп. - просроченный основной долг; 10 189 руб. 72 коп. - просроченные проценты.

Представленный истцом расчёт задолженности ответчика по кредитному договору в части основного долга и процентов соответствует условиям договора и произведён в соответствии с действующим законодательством. Суд признаёт данный расчёт правильным.

Возражений, относительно произведенного расчёта, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами. Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон (Постановления Конституционного Суда РФ от 05.02.2007 г. № 2-П, от 14.02.2002 г. № 4-П, от 28.11.1996 г. № 19-П, Определение Конституционного Суда РФ от 13.06.2002 г. № 166-О).

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделённые равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий (Определение Конституционного Суда РФ № 1642-О-О от 16.12.2010 г.).

В силу указанного выше, действия ответчика по неявке в судебное заседание и непредставлению доказательств в подтверждение своей позиции по делу не порождают для суда условий, влекущих невозможность рассмотрения спора по существу по имеющимся в деле материалам.

Определением суда от 30 июня 2020 г. распределено бремя доказывания. Ответчику вменялась обязанность доказать имеющиеся возражения по иску, в том числе полный или частичный возврат суммы кредита, при не согласии с суммой долга представить свой расчёт (л.д. 1-2).

Однако, доказательств, в подтверждение вышеуказанного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Поскольку между сторонами было заключён кредитный договор (соглашение), обязательства по которому банк исполнил надлежащим образом, выпустив ответчику кредитную карту для осуществления платёжных операций и перечислив на банковский счёт карты кредит в пределах установленного лимита, в свою очередь ответчик совершал расходные операции с использованием кредитных денежных средств, находящихся на карте в пределах кредитного лимита, однако свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, то суд приходит к выводу, что требования истца в данной части обоснованы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 64 935 руб. 21 коп., а также просроченные проценты в размере 10 189 руб. 72 коп.

В части требований о взыскании неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно абзацу 4 пункта 15 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учёта начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 12 кредитного договора (соглашения) установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты суммы: 

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата кредита в полном объёме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Таким образом, сторонами кредитного договора установлен размер процентов, как мера ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно представленному истцом расчёту, размер неустойки за неисполнение ответчиком обязательства по состоянию на 28 мая 2020 г. составил: 12 306 руб. 81 коп. - пени на сумму основного долга; 2 241 руб. 75 коп. - пени на просроченные проценты.

Расчёт ответчика в данной части произведён в соответствии с условиями кредитного договора и с нормами действующим законодательством. Суд признаёт данный расчёт правильным.

Возражений, относительно произведённого истцом расчёта в части размера неустойки, ответчиком суду не представлено.

Поскольку материалами дела подтверждён факт ненадлежащего и несвоевременного исполнения ФИО1 денежного обязательства, суд признаёт обоснованными требования истца о взыскании неустойки, в соответствии с представленным расчётом, арифметическая правильность которого ответчиком не оспорена, а также пени из расчёта 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 29 мая 2020 г. по день фактического погашения задолженности.

В части взыскания судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Решение суда состоялось в пользу истца.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 890 руб. 00 коп., что подтверждается платёжным поручением № 96 от 02.06.2020 г. (л.д. 7), которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В связи с удовлетворением исковых требований, суд считает, что принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1 в пределах суммы заявленных исковых требований, на основании определения суда от 30 июня 2020 г. (л.д. 32), должны сохранять своё действие до исполнения решения в соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму долга, процентов и неустойки по кредитному договору № от 28 ноября 2017 года в размере 89 673 (Восемьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят три) руб. 49 коп. (по состоянию на 28 мая 2020 года), в том числе: 

- 64 935 руб. 21 коп. - просроченный основной долг;

- 10 189 руб. 72 коп. - просроченные проценты;

- 12 306 руб. 81 коп. - пени на сумму основного долга;

- 2 241 руб. 75 коп. - пени на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени из расчёта 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 29 мая 2020 года по день фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 890 (Две тысячи восемьсот девяносто) руб. 00 коп.

Принятые определением суда от 30 июня 2020 года меры по обеспечению иска в виде ареста, наложенного на имущество принадлежащее ответчику, сохранять до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Полный текст решения изготовлен 21 сентября 2020 года.

Судья С.Ф. Мавлиев