Дело №2-363/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ 24 июня 2019 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К.,

при секретаре Зайнуллине И.У.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Магнитогорского отделения (на правах управления) Челябинского отделения №8597 к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с названным иском в суд, указывая, что между истцом и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на приобретение недвижимости. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов, образовалась задолженность. По состоянию на 19.03.2019 года общая сумма задолженности составляет 1359783,47 руб.

Согласно уточненному иску просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 1359783,47 руб., в том числе 1117516,25 рублей сумма основного долга, 236838,32 рубля сумма просроченных процентов, 5428,90 рублей сумма неустойки, государственную пошлину, расходы по оплате услуг оценки в размере 1795,72 руб., обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 65,2 кв.м., инвентарный №, лит А,а, кадастровый №, земельный участок, площадью 1346 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: РБ, 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 809600 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик иск признал, включая стоимость заложенного имущества, пояснив, что отказывается от экспертизы, у нее отсутствуют средства для ее оплаты, просила учесть ее материальное положение. 

Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьями 334, 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии со статьей 3 вышеуказанного Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор «Приобретение готового жилья» №, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» (кредитор) обязуется предоставить заемщику кредит на приобретение жилого дома с земельным участком в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 180 месяцев под 12,75% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит согласно индивидуальным условиям, приведенным в договоре, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания, и погашения Жилищных кредитов».

Предусмотрено, что платежи по договору кредита производятся заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату – 25 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей.

В соответствии с п. 12 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 4.4.7 Общих условий заемщик отвечает по своим обязательствам переде кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору объект недвижимости в залог земельный участок, жилой дом, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, с установлением залоговой стоимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком ФИО1 подписана закладная на жилой дом, общей площадью 65,2 кв.м., с кадастровым номером №, земельный участок, площадью 1346 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, адрес объектов: 

<

адрес>.

Согласно п. 4 закладной залогом обеспечивается исполнение обязательств заемщика ФИО1, возникших на основании кредитного №, заключенного между кредитором и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ Залогом обеспечена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей (п. 5 закладной).

Согласно закладной обращение взыскания на предмет залога, являющейся обеспечением по кредитному договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Государственная регистрация данной закладной была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.

С графиком платежей ответчик ознакомлен, о чем расписался в графике, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 

<

данные изъяты> руб.

Из материалов дела усматривается, что банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей выполнил, денежные средства заемщиком получены в полном объеме, что подтверждается представленным в суд расчетом цены иска, историей операций по договору. Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено. На заемные средства приобретены жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок возврата кредита установлен по истечении 204 месяцев, с даты фактического предоставления. Заемщику предоставлена отсрочка (льготный период) погашения срочного основного долга по кредиту на 12 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ Заемщику предоставляется отсрочка (льготный период) погашения начисляемых процентов по кредиту на 12 месяцев, с условием ежемесячного погашения 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Установлен новый график погашения согласно условиям указанного дополнительного соглашения. Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, пропускал сроки платежей по договору, после ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности не производил. 

Согласно расчету истца по состоянию на 19.03.2019 г. задолженность составляет 1359783,47руб., в том числе: 1117516,25 рублей просроченный основной долг, 236838,32 рублей просроченные проценты, 5428,90 рубля неустойка.

27.11.2018 г. истцом в адрес заемщика направлены требования (претензии) о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки до 27.12.2018 г. Однако до указанного срока задолженность не был погашена.

Определяя размер взыскиваемой задолженности по договору, на основании вышеприведенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания основного долга по кредиту в размере 1117516,25 рублей, начисленных процентов – 236838,32 рублей.

Ответчик с указанными суммами в судебном заседании согласился, контррасчета не представил. 

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка рассчитана в соответствии с условиями договора, соразмерна нарушенным обязательствам. Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не усматривается.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию 1117516,25 рублей просроченный основной долг, 236838,32 рублей просроченные проценты, 5428,90 рублей неустойка

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на имущество, суд исходит из следующего.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает основания обращения взыскания на заложенное имущество: взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом данной нормой установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Таких условий судом не установлено.

Из статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспеченных ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно статье 54 данного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Предмет ипотеки – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1, держателем закладной является истец, о чем имеется закладная от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком было заявлено ходатайство о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного по закладной имущества.

Данное ходатайство судом было удовлетворено, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>.

17.06.2019 г. ФИО1 отказалась от проведения назначенной судом экспертизы.

Из отчета № от 20.12.2018 г., предоставленного стороной истца, об определении рыночной стоимости следует, что рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 860000 рублей; рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 152000 рублей.

Согласно требованиям статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Изучив отчет об оценке № от 20.12.2018 г., принимая во внимание, отказ ответчика от проведения ранее назначенной экспертизы, суд считает возможным принять его в качестве доказательства стоимости имущества, которое подлежит обращению.

Сумма неисполненных обязательств ФИО1 перед истцом составляет 1359783,47руб. руб., что больше стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более 3-х месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ).

Соответственно, требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, способ реализации заложенного недвижимого имущества следует определить с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в сумме 688000 рублей (80% от 860000 рублей), земельного участка – 121600 рублей (80% от 152000 рублей).

В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора и в соответствии с его условиями, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению по требованию банка.

В силу статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате услуг оценщика в размере 1795,72 руб. госпошлина в размере 26998,92 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Магнитогорского отделения (на правах управления) Челябинского отделения № к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Магнитогорского отделения (на правах управления) Челябинского отделения № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.03.2019 г. 1359783,47 рублей, в том числе 1117516,25 рублей сумма основного долга, 236838,32 рубля сумма просроченных процентов, 5428,90 рублей сумма неустойки; расходы по оплате государственной пошлине в размере 26998 рублей 92 копейки, расходы по оплате оценке в размере 1795 рублей 72 копейки, всего 1388578 рублей 11 копеек.

Обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 65,2 кв.м., инвентарный №, лит А,а, кадастровый №, земельный участок, площадью 1346 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: РБ, 

<

адрес>, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 809600 рублей (121600 рублей земельный участок, 688000 рублей жилой дом).

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий: Д.К. Янузакова