КОПИЯ

Дело № 2-7250/17

Решение

именем Российской Федерации

09 августа 2017 года город Набережные Челны

Республика Татарстан 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гарипова М.И. 

при секретаре Калимуллиной А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк») о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Металлургический коммерческий банк» о признании пунктов 11 и 22 кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств в размере 57314 рублей, упущенной выгоды в размере 9 669 рублей 05 копеек, указав в обоснование, что 01.02.2016 между истцом и Банком был заключен кредитный договор ... на сумму 406 267 рублей 78 копеек сроком на 36 месяцев под 12,67% годовых. Истцом оплачена страховая премия в размере 42 414 рублей 36 копеек по дополнительной услуге –договору личного страхования на условиях добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в АО «Металлургический коммерческий банк» и уплата денежных средств в размере 14 900 рублей по дополнительной услуге- «Карта помощи на дорогах». Считает, что действия ответчика по взиманию страховой премии не законны, нарушают его права и законные интересы. 

По ходатайству представителя истца в качестве соответчика было привлечено ПАО «Совкомбанк» поскольку произошла реорганизация АО «Металлургический коммерческий банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

Истец в судебное заседание по извещению не явился, о причинах не явки не сообщил.

Представитель истца – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, указав в обоснование те же доводы.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» (АО «Металлургический коммерческий банк») в суд по извещению не явился, требования иска не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. 

Представитель третьего лица – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание по извещению не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг). 

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. 

Согласно статье 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе), 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно статье 7 указанного Закона, 2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

По делу установлено:

01.02.2016 между истцом и Банком был заключен кредитный договор ...-С1-М... на сумму 406 267 рублей 78 копеек сроком на 36 месяцев под 12,67% годовых. Заявлением установлен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствует какая-либо обязанность заемщика заключить иные договоры. 

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является оплата дополнительной услуги в виде страховой премии по договору ... в размере 42 414 рублей 36 копеек, а также оплата по дополнительной услуге - «Карта помощи на дорогах» в размере 14 900 рублей

Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, в также согласие заемщика на оказание таких услуг. 

Согласно пункту 22 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в пункте 11, осуществить перевод денежных средств со счета, указанного в пункте 19 в течение 3 рабочих дней с даты предоставления кредита. 

01.02.2016 между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 был заключен полис страхования жизни и здоровья ....

Согласно заявлению на страхование ..., ФИО1 просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании данного заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Истцом оплачена страховая премия в размере 42 414 рублей 36 копеек. 

Обращаясь к требованиям истца о признании пунктов кредитного договора недействительным, суд не находит оснований для удовлетворения этих требований исходя из следующего.

Истец добровольно указала о своем желании заключить договор страхования жизни и здоровья и по дополнительной слуге «Карта помощи на дорогах», о чем собственноручно подписала заявление. Кроме того, в разделе VIII «Дополнительные услуги и продукты» заявления-анкеты, истец выразила свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, стоимостью продукта 42 414 рублей 36 копеек и на получения карты на дорогах стоимостью 14 900 рублей. 

Таким образом, страхование заемщика и предоставление дополнительных услуг является результатом письменно выраженного желания быть застрахованной, что не нарушает требований действующего законодательства. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование, в заявлении-анкете, в полисе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Доказательства того, что отказ истца от услуги страхования и от дополнительных услуг в виде карты на дороге мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В самом кредитном договоре отсутствуют условия, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы).

Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а у Банка есть право или возможность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от страхования. Поэтому, суд считает, что навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья не было, поскольку услуга по страхованию оказана на добровольной основе, оснований для признания кредитного договора частично недействительным нет.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора с условиями страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая плату за страхование, указана и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении на страхование и в графике платежей, все документы истцом подписаны и получены, что подтверждается ее подписью, суд считает, что довод истца о навязывании ей услуги по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации является необоснованным. Поэтому, оснований для признания кредитного договора недействительным в этой части, не имеется.

Соответственно, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании страховой премии и упущенной выгоды в виде процентов, оплаченных на сумму данной страховой премии. 

Другие доводы стороны истца суд не может положить в основу решения, так как они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются доводами противной стороны, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

Поскольку взыскании штрафа производны от требования по иску, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк») о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом, через городской суд.

Судья: подпись 

КОПИЯ ВЕРНА

Судья ________ Гарипов М.И.

Секретарь Калимуллина А.Н.

«___»______________20 ___ г. 

подлинный документ подшит

в деле № 2-7250/2017

Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан