дело № 2-2886/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаймиева А.Х.,

при секретаре Маникаевой Э.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего по доверенности б/н от 20.04.2019 года в реестре №.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 16 сентября 2017 года сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения кредитного обязательства истец согласился на подключение к Программе страхования, оплатив услуги ответчика в сумме 58 481 рублей 00 копеек, из которых: вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 11 696 рублей 20 копеек и расходы Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 46 784 рублей 80 копеек.

Правоотношения сторон спора основаны на договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 года.

В связи с досрочным погашением кредита Истец обратился с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени, в чем ему было отказано.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от 16.09.2017 года в сумме 8 702,73 рублей; неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 8 702,73 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу ФИО2 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан; взыскать с ОО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от 16.09.2017 года в сумме 34 820,26 рублей; неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 34 820,26 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу ФИО2 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, суду представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам изложенным в иске.

На судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», не явился, извещены надлежащим образом, суду представили возражения, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

На судебное заседание представитель ответчика Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», не явился, извещены надлежащим образом, суду представили возражения, в котором просили дело рассмотреть в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года №41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Указанием Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия полежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

В соответствии с пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные !для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» от 30.07.2014 г. и заявление истца в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Несмотря на то, что Договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 16 сентября 2017 года сроком на 60 месяцев, согласно которому Истцу был представлен кредит в размере 278 481 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за 16 сентября 2017г.

16 сентября 2017 года по заявлению ФИО2 поданному в Банк ПАО «Банк ВТБ» истец была включена в число участников программы страхования в рамках страхового продукта Финансовая защита, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п.2.5 Заявления на страхование страховая премия составляет 46 784, 80 руб., указанная сумма была списана с лицевого счета Истца, которая в последующем была перечислена банком в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке и заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, по поручению истца было перечислено 58 481 руб., из которых премия составила 46 784, 80 руб. и 11696,20 комиссия банка за подключение застрахованного к программе коллективного страхования.

В соответствии с договором коллективного страхования № от 30.07.2014 г., заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК ВТБ Страхование, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В своем возражении на иск ПАО «Банк ВТБ» указывает на договор заключенный между Банком и ООО СК ВТБ Страхование № от 01.02.2017.

В заявление на присоединения в какой именно редакции договора данных не имеется.

27 декабря 2018 года Истец погасил полностью кредитный договор № от 16 сентября 2017 года, что подтверждается Справкой ВТБ по состоянию на 01.03.2019 года.

04 марта 2019 года Истец направил в адрес ответчиков заявление о возврате страховой премии.

ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» законные требования истца не удовлетворили.

ПАО «Банк ВТБ» направило в адрес истца 09.04.2019 года письмо в котором указали, что не возможно по подписи идентифицировать личность заявителя, необходимо обратиться в офис Банка с документом удостоверяющего личность.

Согласно условий Полиса страхования от 30.07.2014 года при досрочном отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1);

застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2);

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью (пункт 5.7 договора коллективного страхования).

Иных условий относительно расторжение договора, сам договор не содержит. 

В силу ч.2 ст. 958 ГК РФ - Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Страховая сумма согласно заявления составляет 278481 руб. равной сумме кредита.

Срок страхования согласно полиса с 17.09.2017 г. по 16.09.2022 года, то есть равен сроку действия кредитного договора заключенного с Банком.

Согласно ч1 ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратился.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Истец фактически пользовался услугой страхования 467 дня с момента уплаты премии и до дня полного погашения кредита. Расчет предсталенный истцом суд считает арифметически верным.

На основании изложенного суд пришел к выводу о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от 16.09.2017г. в размере 8 702, 73 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от 16.09.2017г. в размере 34 820, 26 рублей

Кроме того истец просит суд взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» неустойку в размере 8 702, 73 рублей, ООО СК «ВТБ Страхование» неустойку в размере 34 820, 26 рублей.

Суд учитывая, что сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки со ссылкой на указанную норму права не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий, объема нарушенных прав истца и нежелание ответчика удовлетворить законные требования истца в добровольном порядке, считает необходимым взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 в размере 1 000 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд, при удовлетворении иска в защиту прав потребителей, взыскивает с ответчика штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя. 

С учетом того, что требования потребителя не были выполнены в добровольном порядке, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 17 910 рублей, с ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию штраф в размере 4 851 руб. 36 коп. Поскольку исковое заявление подано РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО2, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф по 8 955 рублей, с ответчика ПАО «Банк ВТБ» штраф по 2 425 руб. 68 коп., в пользу каждого - РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ и ФИО2

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, следовательно, с ответчика Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) на основании статьи 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная по правилам, предусмотренным подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в размере 700 рублей, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1 544 руб. 61 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от 16.09.2017 года в сумме 8 702 (восемь тысяч семьсот два) руб. 73 коп.; компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей; штраф в размере 2 425 (две тысячи четыреста двадцать пять) руб. 68 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от 16.09.2017 года в сумме 34 820 (тридцать четыре тысячи восемьсот двадцать) руб.26 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей; штраф в размере 8 955 (восемь тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 2 425 (две тысячи четыреста двадцать пять) руб. 68 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8 955 (восемь тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей.

В части взыскания неустойки с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 34 820 руб. 26 коп., с ПАО «Банк ВТБ»в размере 8 702, 73 руб. - отказать.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 700 (семьсот ) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 544 (одна тысяча пятьсот четыреста четыре ) руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья Шаймиев А.Х.