Дело № 2 – 2314/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2018 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при секретаре Мулынбаевой Л.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований указав, что ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых, сроком на ... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. №... Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. №... индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ... % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. №... Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем ... календарных дней в течение последних ... календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 85 901.64 руб. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 555 736 руб., из них: просроченная ссуда 192778,65 руб.; просроченные проценты 149496,63 руб.; проценты по просроченной ссуде 77469,36 руб.; неустойка по ссудному договору 89039,74 руб.; неустойка на просроченную ссуду 46952,49 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ... ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ... решением № 8 единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ... ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 555736,87 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8757,37 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в иске указал, что просит рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что ... ею был оформлен кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» о предоставлении кредита в сумме ... руб. под ... % годовых, сроком на ... мес. Данный кредит она исправно платила до ... г., в общей сложности выплатила ... руб., далее перестала платить в связи с наступившим тяжелым материальным положением. От оплаты кредита она не отказывалась, просила об отсрочке исполнения своих обязательств перед банком, однако ответа не приходило. Основным доводом возражения является то, что истец ПАО «Совкомбанк» злоупотребило правом обратившись в суд по истечении долгого срока, в связи с чем искусственно увеличило размер суммы процентов. Дата последнего платежа по кредиту ... Считает, что в ... г. 3-х летний срок давности предъявления иска у ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №...) от ... истек. Просит в удовлетворении требований, заявляемых истцом «ПАО «Совкомбанк» отказать. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить неустойку.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ... между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №... по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых, сроком на ... месяцев. 

В соответствии с п. №... кредитного договора, клиент обязуется соблюдать условия договора, общих условий и тарифов, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи, и в частности осуществлять ежемесячный платёж. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. (п. №... Общих условий). 

Согласно п. №... индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ... % годовых за каждый календарный день просрочки.

Из п.п. №... Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календари дней.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере ... руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком. 

Заемщик принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, в нарушение графика платежей, определенного кредитным договором.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ФИО1 суду не представлено.

Как следует из представленного расчета задолженности по состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 555 736 руб., из них: просроченная ссуда 192 778,65 руб.; просроченные проценты 149 496..63 руб.; проценты по просроченной ссуде 77 469,36 руб.; неустойка по ссудному договору 89 039,74 руб.; неустойка на просроченную ссуду 46 952,49 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, составлен арифметически верно, согласуется с имеющимися в материалах дела доказательствами. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств ошибочности приведенного банком расчета или доказательств уплаты задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Так, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1, предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения кредита, подписанным сторонами, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. №... кредитного договора клиент обязуется соблюдать условия договора, общих условий и тарифов, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи, и в частности осуществлять ежемесячный платёж. 

Ежемесячный платёж должен быть уплачен не позднее даты платежа в соответствующем месяце. Под уплатой понимается списание банком со счета денежных средств в погашение задолженности по договору. Для этого клиент должен каждый месяц заблаговременно до наступления даты платежа обеспечивать наличие на счёте денежных средств, соответствующих размеру ежемесячного платежа. Ежемесячный платёж в погашение задолженности по кредиту исходя из суммы кредита составляет ... руб. (Приложение №... к Договору о предоставлении потребительского кредита). 

Согласно графику платежей – датой очередного платежного периода является с ... – го числа каждого месяца, то есть установлена периодичность платежей.

Таким образом, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из графика платежей, платёжный период начинается с ... числа каждого месяца по ... число следующего месяца. 

Из выписки по счету следует, что последний платеж произведен ответчиком ....

Таким образом, о нарушении прав истец узнал, либо должен был узнать, в период с ... по ..., когда не поступил очередной платеж по кредиту, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с ..., и именно с ... у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства. 

Настоящее исковое заявление направлено истцом почтой ..., и поступило в суд ... 

Принимая во внимание сроки исполнения обязательств, предусмотренные графиком погашения, последнюю оплату ответчиком платежа по кредиту, суд приходит к выводу о том, что иск заявлен в пределах срока исковой давности только по платежам, начиная с ... 

Требования в части взыскания платежей, подлежащих уплате до ... предъявлены истцом по истечении трех лет с момента наступления срока погашения, установленного графиком, в связи с чем требования за период до ..., суд находит не подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ... и по ... (дату расчёта задолженности), с учетом представленного истцом расчета, и не опровергнутого ответчиком, в размере: 451283,69 руб. из которых: 169861,82 руб. – сумма просроченной суды, 74132,39 – проценты по просроченной ссуде, 102979,67 – просроченные проценты, 59391,21 – неустойка по ссудному договору, 44918,60 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении неустойки, в связи с тяжелым материальным положением. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, заявленные неустойки явно несоразмерены последствиям нарушения обязательства, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить размер неустойки по ссудному договору с 59391,21 руб. до 15000 руб., размер неустойки на просроченную ссуду с 44 918,60 руб. до 10000 руб. 

При этом, суд принимает во внимание, что ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, а неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Таким образом, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 371 973,88 руб. из которых: 169861,82 руб. – сумма просроченной суды, 74132,39 – проценты по просроченной ссуде, 102979,67 – просроченные проценты, 15000 руб. – неустойка по ссудному договору, 10000 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд удовлетворяет на сумму 371 973,88 руб., в порядке ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 919,74 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №...) от ... за период с ... по ... в размере: 371 973,88 руб. из которых: 169861,82 руб. – сумма просроченной суды, 74132,39 – проценты по просроченной ссуде, 102979,67 – просроченные проценты, 15000 руб. – неустойка по ссудному договору, 10000 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 919,74 руб., всего 378893,62 руб. (триста семьдесят восемь тысяч восемьсот девяносто три рубля 62 копейки).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2018 г. 

Судья Абсалямова Д.Р.