Дело № 2-1870/2024

73RS0001-01-2023-003660-60

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2024 года город Ульяновск

Ленинский районный суд города Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Денисовой М.А., 

при секретарях Платовой А.А., Айметдиновой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Газбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование следующее.

01.07.2008 между АО КБ «ГАЗБАНК» и ФИО1 заключен договор № № согласно условиям которого ответчику на условиях возвратности, платности и срочности были предоставлены денежные средства в общей сумме 3000000 руб. на срок – не позднее 30.06.2033. За пользование кредитом ответчик должен уплачивать банку проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 14% годовых. В случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,2% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки (п. 5.2, 5.3 кредитного договора). Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что предоставляет истцу право требовать от ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов. Отправленные истцом требования об исполнении обязательств по кредитному договору оставлены без исполнения. В установленный срок денежные средства по кредитному договору не возвращены.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан уплатить истцу задолженность в размере 8017963 руб. 15 коп., из них: 2704006 руб. 97 коп. – основной долг (сумма кредита), 1805749 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом, 526195 руб. 35 коп. – неустойка за несвоевременный возврат кредита, 2982011 руб. 24 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставлен ответчику на следующие цели: приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 81,32 кв.м, в том числе жилой площадью 15,61 кв.м, расположенной на 4 этаже кирпичного, 4-этажного дома, стоимостью 3930000 руб.

Согласно п. 1.4 договора обеспечением обязательства заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры.

Исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечивает ипотека (залог) предмета залога, возникающая на основании ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

28.10.2016 Ленинским районным судом г.Ульяновска вынесено решение по гражданскому делу № 2-4808/2016 по иску АО АКБ «ГАЗБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования удовлетворены частично. Взыскано с ФИО1 неустойка за просрочку оплаты основного долга 58487 руб. 99 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов 12352 руб. 62 коп., расходы по госпошлине в размере 30220 руб. 13 коп., расходы по оплате судебной экспертизы 9010 руб. Судебное решение вступило в законную силу. Банком были получены исполнительные листы и предъявлены к исполнению.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 01.07.2008 в размере 8017963 руб. 15 коп., в том числе: 2704006 руб. 97 коп. – основной долг (сумма кредита), 1805749 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом, 526195 руб. 35 коп. – неустойка за несвоевременный возврат кредита, 2982011 руб. 24 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, а также проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начисленные с 08.04.2023 по дату фактического исполнения обязательств, неустойку за просрочку основного долга и процентов по основному долгу в размере 0,2% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки, начисленных с 08.04.2023 по дату фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 54289 руб. 82 коп.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры - 3930000 руб.

Представитель истца конкурсного управляющего АО АКБ «Газбанк» - Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен. В дополнительных письменных пояснениях просят удовлетворить исковые требования в полном объеме, указывают, что ответчиком надлежащего доказательства, подтверждающего пропуск срока исковой давности, не представлено. Ссылка ФИО1 на пропуск срока исковой давности о взыскании процентов за пользование кредитом, а также неустойки за нарушение сроков возврата кредита, которые он должен уплатить в силу действующего законодательства, судом должна быть рассмотрена как недобросовестное поведение с целью освободиться от такой уплаты. Считают довод ответчика о несоразмерности начисленных неустоек несостоятельным. Заявитель не представляет доказательств, свидетельствующих о несоразмерности взыскиваемой неустойки, оснований для ее снижения не имеется. Указанный в исковом заявлении размер неустойки не является завышенным и соответствует последствиям нарушенного обязательства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности за период до 31.05.2020. Просил учесть факт внесения оплаты по кредитному договору за период с мая 2020 года по апрель 2024 года, применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст.ст. 56, 196 ГПК суд рассматривает гражданское дело в пределах заявленных исковых требований, на основании доказательств, представленных сторонами.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как предусмотрено ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 01.07.2008 между АО КБ «ГАЗБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, в сумме 3000000 руб. сроком на 300 месяцев. (т. 1 л.д. 11-18).

Согласно разделу 3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Проценты начисляются кредитором ежемесячно на остаток кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. 

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3. кредитного договора).

Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору стороны согласились считать последний день процентного периода (как он определен в п. 3.2.1.) независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца. (п. 3.3.7. договора).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то денежные средства должны поступить на счет кредитора не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. (п. 3.3.9. договора).

В силу раздела 5 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно разделу 4.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при нецелевом использовании кредита, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, при допущении просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) квартиры, при грубом нарушении заемщиком и/или собственником квартиры правил пользования квартирой, при необоснованном отказе кредитору в проверке заложенного имущества и состава лиц, проживающих в жилой недвижимости – предмете ипотеки, при обнаружении не заявленных обременений квартиры, при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если такие могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц, при невыполнении обязательств по страхованию, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека.

Предметом ипотеки является однокомнатная квартира, общей площадью 81,32 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 01.07.2008 был предоставлен кредит в сумме 3000000 руб. на приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>. (п. 1.3. договора).

Заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита, уплаты процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору возникла просрочка, которая по состоянию на 07.04.2023 составляет 8017963 руб. 15 коп., из них: 2704006 руб. 97 коп. – основной долг (сумма кредита), 1805749 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом, 526195 руб. 35 коп. – неустойка за несвоевременный возврат кредита, 2982011 руб. 24 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Таким образом, установлено, что заемщиком допущено нарушение условий кредитного договора, не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей, не производит погашения. 

Указанную задолженность банк заявляет ко взысканию в настоящем иске.

При рассмотрении спора стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая дату обращения в суд с настоящим иском – 21.06.2023 (отметка на почтовом конверте – т. 1 л.д. 45), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору за период до 31.05.2020 истцом пропущен.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО АКБ «ГАЗБАНК» подлежит взысканию задолженность по кредиту за период с 01.06.2020 по 07.04.2023 (согласно заявленным требованиям).

Согласно графику платежей по договору (т. 2 л.д. 130-132) сумма основного долга по кредитному договору за период с 01.06.2020 по 07.04.2023 (по дату расчетного периода – 30.04.2023) составит 255673 руб. 72 коп., сумма процентов за пользование кредитом составит 1009218 руб. 05 коп. Таким образом, общий размер задолженности составит 1264891 руб. 77 коп.

Согласно представленным суду документам, ответчиком в ходе рассмотрения дела в погашение задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства в размере 1734720 руб. (приходный кассовый ордер № 417 от 17.05.2024 с назначением платежа – за период с мая 2020 по апрель 2024 г.г.).

Исходя из графика платежей, сумма кредита (основного долга) за расчетный период с 01.06.2020 по 30.04.2024 составит: 369011 руб. 51 коп., сумма процентов за пользование кредитом за расчетный период составит 1329557 руб. 44 коп., всего – 1698568 руб. 95 коп.

Таким образом, судом установлено, что на момент рассмотрения настоящего дела ответчик вошел в график платежей, у него отсутствует просроченная задолженность по уплате процентов и сумме основного долга. 

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. 

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель приобретает право обратить взыскания на предмет залога.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит правила, при наличии совокупности которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Признаки незначительности сформулированы в абзаце 2 части 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что на момент рассмотрения дела у ответчика отсутствует просроченная задолженность по оплате основного дола по кредиту и процентов, суд приходит к выводу о том, что совокупность условий, указанных в статье 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при которых может быть обращено взыскание на предмет ипотеки, в данном случае отсутствует.

Принимая во внимание фактические обстоятельства - долгосрочность кредита (срок которого истекает в 2033 году), принятие ответчиком мер по погашению просроченной задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд принимает во внимание то обстоятельство, что залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Также суд не находит оснований для досрочного взыскания всей суммы задолженности, поскольку, как выше установлено, допущенное ответчиком нарушение нельзя признать существенным. Досрочное взыскание суммы основного долга и начисленных процентов - это право кредитной организации. Однако осуществление данного права кредитором не должно нарушать права и свободы иных лиц, должно применяться разумно и добросовестно, как исключительная мера к злостному неплательщику заемных средств по кредиту.

В соответствии со ст.2 ч.1 ст.3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов. 

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение банка в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав банка на получение причитающегося ему имущественного блага. 

Поскольку судом установлено, что по состоянию на день рассмотрения дела у ответчика отсутствует просроченная задолженность по оплате основного долга по кредиту и процентов за его пользование, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат. Также не подлежат начислению проценты за пользование кредитом по договору в размере 14% годовых, начисленные с 08.04.2023 по дату исполнения обязательств.

Относительно требования АО АКБ «ГАЗБАНК» о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременный возврат кредита в размере 526195 руб. 35 коп. и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 2982011 руб. 24 коп. (до 07.04.2023), а также неустойки за просрочку основного долга и процентов по основному долгу в размере 0,2% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки, начиная с 08.04.2023 по дату фактического исполнения обязательств, суд исходит из следующего.

Истцом заявлен период взыскания неустоек до 07.03.2023.

Определяя период, за который с ФИО1 подлежит взысканию неустойка, суд, с учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, принимает к расчету период с 01.06.2020 по 07.03.2023.

Кроме того, суд учитывает следующее.

В силу п. 1, подп. 3 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке. 

Согласно разъяснением, изложенным в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 91, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 введен мораторий в соответствии с п. 1 ст. ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок 6 месяцев.

Таким образом, исходя из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что мораторий введен в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и в том случае, если они не находятся в процедурах банкротства, период моратория введен на период с 01.04.2022 по 01.10.2022, и на этот период прекращается применение финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств по требованиям, возникшим до введения моратория.

Учитывая вышеизложенное, период с 01.04.2022 по 01.10.2022 подлежит исключению из расчета неустойки.

Таким образом, согласно расчету задолженности, представленному стороной истца, размер неустойки за просрочку основного долга составит 344486 руб. 14 коп., размер неустойки за просрочку процентов по основному долгу составит 1997463 руб. 61 коп.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Исходя из того, что неустойка является мерой ответственности заемщика, по сути, носит характер штрафной санкции, наступающей вследствие допущения просрочки по уплате суммы долга и процентов, суд считает необходимым по ходатайству ответчика применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку находит размер заявленных к взысканию неустоек явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, размер неустойки за несвоевременный возврат кредита (основного долга) следует снизить до 150000 руб. и неустойки за несвоевременную уплату процентов до 300000 руб.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, требование о начислении неустоек по дату фактического исполнения обязательства удовлетворению не подлежит. 

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Следует отметить, что отказ истцу в удовлетворении требований о досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество не лишает его права на предъявление иска о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании всей суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество в случае, если ответчик существенным образом будет нарушать условия кредитного договора.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

Согласно ст.94 ГПК РФ к судебным издержкам относятся также другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты и переводчики получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения.

В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела судом по ходатайству ответчика ФИО1 была назначена судебная строительно-техническая экспертиза.

Согласно выводам заключения эксперта ООО «Экспертно-юридический центр» № 48/24 от 03.05.2024 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> по состоянию на дату проведения оценки. составляет 7130000 руб.

Не доверять заключению эксперта у суда оснований не имеется. Исследование выполнено в соответствии с требованиями закона, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 УК РФ. Заключение является полным, выводы эксперта не противоречат исследовательской части, исследовательская часть заключения достаточно мотивирована.

Согласно сообщению экспертного учреждения стоимость производства судебной экспертизы составила 9700 руб.

Принимая во внимание, отказ в удовлетворении требований о взыскании ссудной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество обусловлен добровольным исполнением ответчиком принятых по кредитному договору обязательств только в период рассмотрения дела судом, на основании ч.4 ст.1 ГПК РФ, по аналогии с ч.1 ст. 101 ГПК РФ, понесенные в связи с рассмотрением дела судебные расходы по оплате госпошлины и по оплате расходов по проведению судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

Руководствуясь ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) неустойку за несвоевременный возврат кредита в размере 150000 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 300000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19909 руб. 75 коп., в остальной части отказать.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспертно-юридический центр» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) расходы по оплате производства судебной экспертизы в размере 9700 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Денисова М.А.

Мотивированное решение составлено 29.05.2024.