Дело **

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2017 г. ***

Железнодорожный районный суд *** в составе судьи Буйлука А.А. при секретаре Малаховой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Запсибкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

«Запсибкомбанк» ОАО обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 В обоснование иска указано, что в соответствии с требованиями ФЗ № 99-ФЗ от **** «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» было изменено фирменное наименование Банка. Полное фирменное наименование: Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк», сокращенное фирменное наименование: ПАО «Запсибкомбанк». **** между ПАО "Запсибкомбанк" и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение ** к Договору банковского счета ** (далее - Соглашение), согласно которому Банк открыл ответчику кредитную линию с лимитом задолженности на сумму не более 100 000.00 рублей на потребительские нужды на срок по ****, процентная ставка за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока - 23.5% годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты) - 47% годовых. Ответчику был установлен льготный период пользования кредитом длительностью 60 дней, начиная со дня, следующего за днем получения кредита (его части). Ответчик обязуется оплачивать Банку Обязательный минимальный ежемесячный платеж в дату расчетов - не позднее 23 числа каждого месяца. В соответствии с Соглашением, за несвоевременную уплату процентов ответчик уплачивает в пользу Банка неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования не было предусмотрено.

Банк свою обязанность по Соглашению выполнил в полном объеме. Выдача и получение кредитных денежных средств ответчиком подтверждается выпиской Банка по счету клиента **, открытому в Банке ответчику по Дополнительному соглашению ** к Договору банковского счета ** от ****.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГКРФ).

По состоянию на **** сумма задолженности ответчика по Договору кредитования составляет 183 022 рубля 19 копеек. 

Ответчиком было подано заявление на выдачу банковской карты частному лицу от **** Данное заявление является предложением (договором-офертой) ответчика ПАО «Запсибкомбанк» заключить договор банковского счета и использования электронного средства платежа.

В соответствии с п. 6.2. Соглашения, Договор является смешанным Договором банковского счета ** и кредитной линии **ККС от ****.

В соответствии с п. 6.1. Соглашения, «клиент ознакомлен с Правилами кредитования физических лиц ** R2 от «31» мая 2013г., являющимися неотъемлемой частью настоящего Соглашения».

В соответствии с п. 6.1. указанных Правил «Предоставление кредитов физическим лицам и их возврат осуществляются в порядке, установленном Положением Банка России, регламентирующим порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, Регламентом предоставления и сопровождения кредитов Банка, Приложением 8 настоящего Положения, а также иными внутренними документами Банка, регламентирующими кредитный процесс.

В соответствии с п. 6.2. Общих Правил предоставления кредитов при кредитовании с использованием кредитных карт «Запсибкомбанк» ОАО (в редакции от ****) Банк вправе досрочно расторгнуть Договор в одностороннем порядке и/или потребовать досрочного исполнения Клиентом обязательств по настоящему Договору в случаях: неисполнения и/или ненадлежащего исполнения (в т.ч. числе несвоевременного) любого из обязательств по Договору, в т.ч. по возврату основной суммы кредита, уплате процентов (включая уплату повышенных процентов), комиссий, неустоек.

Таким образом, Истец вправе потребовать досрочного исполнения ответчиком обязательств по Дополнительному соглашению ** к Договору банковского счета ** от **** и вынужден воспользоваться правом и обратиться в суд с иском к Ответчику о взыскании суммы задолженности по Дополнительному соглашению ** к Договору банковского счета ** от ****.

Ответчик неоднократно допускал и продолжает допускать просрочку исполнения обязательства по возврату кредита, полученного по Договору кредитования **ЗККС от ****.

Последнее по времени гашение кредита (основной суммы кредита) по указанному Договору кредитования пришлось на ****.

В связи с продолжительным сроком допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств (более 370 дн.)

Банком было направлено (посредством почтового отправления) Заемщику требования о досрочном возврате задолженности в срок по **** однако, до настоящего момента задолженность по указанному Договору кредитования **ККС от **** не погашена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и ст.ст. 91, 151, 309, 323, 361, 363, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность поДополнительному соглашению ** к Договору банковского счета ** от 08.10.2013г. в пользу ПАО «Запсибкомбанк» задолженность в размере 183 022 рубля 19 копеек, в том числе остаток основного долга по кредиту - 100 000 рублей 00 копеек; проценты по ставке 23,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с **** по **** - 18 338 рублей 23 копейки; повышенные проценты по ставке 47 % годовых за период с **** по **** - 12 161 рубль 90 копеек; - неустойка (пени) по ставке 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за период с **** по **** - 52 522 рубля 06 копеек.

Представитель истца, извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке ст. 117 ГПК РФ, т.к. за получением направленных ему дважды отправлений разряда «Судебное» в почтовое отделение не явился, в связи с чем они были возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. Тем самым имеются основания полагать, что ФИО1 отказался принять судебные повестки, которые доставлялись ему с соблюдением положений Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных приказом ФГУП "Почта России" от **** **-п.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение ** к договору банковского счета ** в соответствии с которым ПАО "Запсибкомбанк" открыл ответчику кредитную линию с лимитом задолженности на сумму не более 100 000.00 рублей на потребительские нужды на срок по ****, процентная ставка за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока - 23.5% годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты) - 47% годовых. Ответчику был установлен льготный период пользования кредитом длительностью 60 дней, начиная со дня, следующего за днем получения кредита (его части). Ответчик принял на себя обязательство уплачивать банку обязательный минимальный ежемесячный платеж в дату расчетов - не позднее 23 числа каждого месяца. За несвоевременную уплату процентов в соответствии с Соглашением ответчик обязан уплатить неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Истцом принятые на себя обязательства по Соглашению исполнены полностью. Выдача и получение кредитных денежных средств ответчиком подтверждается выпиской Банка по счету клиента **, открытому в Банке ответчику по Дополнительному соглашению ** к Договору банковского счета ** от ****.

В соответствии с п. 6.2. Соглашения, заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным договором банковского счета ** и кредитной линии **ККС от ****.

В соответствии с п. 6.1. Соглашения, ответчик ознакомлен с Правилами кредитования физических лиц ** R2 от ****г., являющимися неотъемлемой частью настоящего Соглашения».

Согласно п. 6.1. указанных Правил предоставление кредитов физическим лицам и их возврат осуществляются в порядке, установленном Положением Банка России, регламентирующим порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, Регламентом предоставления и сопровождения кредитов Банка, Приложением 8 настоящего Положения, а также иными внутренними документами Банка, регламентирующими кредитный процесс.

В соответствии с п. 6.2. Общих Правил предоставления кредитов при кредитовании с использованием кредитных карт «Запсибкомбанк» ОАО (в редакции от ****) Банк вправе досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке и/или потребовать досрочного исполнения Клиентом обязательств по настоящему договору в случаях: неисполнения и/или ненадлежащего исполнения (в т.ч. числе несвоевременного) любого из обязательств по Договору, в т.ч. по возврату основной суммы кредита, уплате процентов (включая уплату повышенных процентов), комиссий, неустоек.

Как следует из выписки по банковскому счету **, ответчик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательства по возврату кредита, полученного по договору кредитования. Последний платеж в погашение кредита (основной суммы кредита) произведен ****.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредитование о досрочном возврате в срок по **** задолженности. Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Следовательно, требование истца к ответчику о возврате кредита, процентов за пользование кредитом являются обоснованными.

Проверяя обоснованность требований истца об одновременном взыскании с ответчика повышенных процентов в соответствии с условиями договора кредитования и неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, суд пришел к выводу, что в названных пунктах договора не содержится условий о применении двух мер гражданско-правовой ответственности за одно и тоже нарушение обязательства.

Так, в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с абз. 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 от **** "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Исходя из приведенного разъяснения предусмотренные договором повышенные проценты в размере 47% процентов годовых, обязанность по уплате которых у заемщика возникает в случае несвоевременного возврата суммы кредита, будут являться неустойкой в части 23,5% за нарушение срока уплаты основного долга, как увеличенные по сравнению с договорными процентами за пользование суммой займа в 23,5% годовых. А предусмотренная Соглашением неустойка представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом.

Следовательно, требования истца о взыскании начисленных повышенных процентов при несвоевременной уплате сумм в погашение основного долга и неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом не предполагают применения двойной ответственности за одно и тоже нарушение.

Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по у договору кредитования, суд приходит к выводу, что расчет задолженности произведен правильно и в соответствии с условиями данного договора.

Таким образом, судом установлено, что задолженность ответчика по договору кредитования по состоянию на **** составила 183 022 руб. 19 коп., в том числе остаток основного долга по кредиту - 100 000 руб. 00 коп.; проценты по ставке 23,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с **** по **** - 18 338 руб. 23 коп.; повышенные проценты по ставке 47 % годовых за период с **** по **** - 12 161 руб. 90 коп.; неустойка (пени) по ставке 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за период с **** по **** - 52 522 руб. 06 коп.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что сумма пеней за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом из-за высокой ставки (1% за каждый день просрочки, или 365 процентов годовых) явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению до 5000 руб., т.е. до суммы, исчисленной по ставке пени за нарушение срока уплаты основного долга (23.5% годовых в составе повышенных процентов).

Таки образом, с учетом снижения судом неустойки общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика составляет

135 500 руб. 13 коп., в том числе остаток основного долга по кредиту - 100 000 руб. 00 коп.; проценты по ставке 23,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с **** по **** - 18 338 руб. 23 коп.; повышенные проценты по ставке 47 % годовых за период с **** по **** - 12 161 руб. 90 коп.; неустойка (пени) на сумму неуплаченных в срок процентов за период с **** по **** – 5000 руб.).

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4860 руб. 44 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **** (л.д. 13).

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» задолженность по дополнительному соглашению ** к договору банковского счета ** от **** в размере 135 500 руб. 13 коп. (остаток основного долга по кредиту - 100 000 руб. 00 коп.; проценты по ставке 23,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с **** по **** - 18 338 руб. 23 коп.; повышенные проценты по ставке 47 % годовых за период с **** по **** - 12 161 руб. 90 коп.; неустойка (пени) на сумму неуплаченных в срок процентов за период с **** по **** – 5000 руб.) и 4860 руб. 44 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 140 360 руб. 57 коп. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.А. Буйлук