Дело № 2-1245/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Безверхой А.В.,

при секретаре судебного заседания Слипак А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 22 июня 2018 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее – ПАО «СКБ-банк») обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 03.02.2017 года между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок до 03.02.2022 года включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых. Свои обязательства по предоставлению ответчику кредита истец выполнил своевременно и в полном объеме. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплаты процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 26.01.2018 года. Требование банка на момент подачи настоящего искового заявления ответчик не исполнил. По состоянию на 27.04.2018 года общая сумма задолженности составляет 375488,65 рублей, из которых: 326417,62 рублей – задолженность по основному долгу; 49071,03 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 375488,65 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6954,89 рублей.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Дополнительно к исковому заявлению, представила письменный отзыв на возражения ответчика, в котором пояснила, что все платежи, произведенные ФИО1 учтены в расчете при предъявлении исковых требований. Доказательств неучтенных банком оплат ответчик не представил. Также пояснила, что перед заключением кредитного договора до ответчика была доведена вся необходимая информация о кредите, подписывая, договор, ответчик согласилась на его условия, в том числе согласилась с размером процентов за пользование кредитом. Ухудшение материального положения не освобождает заемщика от обязанности возвратить полученные им денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Заключая договор, ФИО1, являющаяся дееспособным участником гражданского оборота, способна была осознавать последствия заключаемых ею сделок и нести бремя принятых на себя обязательств. Просила удовлетворить требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что 18.05.2017 года она произвела оплату кредита на сумму 9000 рублей, и поскольку сумма кредита составляет всего 

<

данные изъяты> рублей, в настоящее время основной долг не может превышать 321000 рублей. Полагала, что указанный платеж в размере 9000 рублей не был учтен банком при подготовке искового заявления. Кроме того, пояснила, что размер процентов за пользование кредитом в размере 49071,03 рублей чрезмерно завышен. Она обращалась в 2017 году в банк, просила о предоставлении кредитных каникул, в связи с тяжелым материальным положением. Пояснила, что является матерью-одиночкой, одна воспитывает сына ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Полагала, что в рамках настоящего спора с нее подлежит взысканию только сумма основного долга в размере, не превышающем 321000 рублей, в остальной части исковых требований просила отказать.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4, действующая на основании устного ходатайства доводы изложенные ФИО1 поддержала, просила снизить размер начисленных процентов. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что 03.02.2017 года между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО1, заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок до 03.02.2022 года с уплатой за пользование кредитом 19,9% годовых.

Кредит предоставлен на цели полного досрочного исполнения обязательств заемщика по кредитным договорам, заключенным заемщиков с КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО), Омское отделение Сбербанка России, ПАО «СКБ-Банк», филиал «Омский» АО «ОТП Банк». Оставшаяся после погашения сумма кредита считается выданной заемщику на потребительские нужды (пункт 11 договора). 

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, перечислив 03.02.2017 года на расчетный счет ФИО1 денежные средства в размере 330000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 03.02.2017 года, а также не отрицается самим ответчиком.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора заемщик обязался погашать задолженность по кредиту ежемесячными платежами, при этом суммы и даты платежей определены в графике погашения задолженности.

Согласно графику погашения задолженности, подписанному ответчиком, задолженность надлежало погашать ежемесячными платежами в размере 8800 рублей, не позднее 25 числа каждого месяца. Первый платеж в размере 9355,73 рублей надлежало произвести не позднее 27.03.2017 года. 

Ежемесячный платеж включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. 

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году. 

Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа, которая определена в графике погашения задолженности по договору и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике. 

Если заемщик вносит ежемесячный платеж в сумме, которая превышает установленный договором размер такого платежа, излишне внесенная сумма направляется в день совершения ежемесячного платежа на досрочное погашение задолженности по договору (пункт 7 договора).

Принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается расчетами суммы задолженности по основному долгу и уплате процентов, подготовленными истцом на основании выписки из лицевого счета заемщика.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность по состоянию на 27.04.2018 года составляет 375488,65 рублей, из которых: 326417,62 рублей – задолженность по основному долгу; 49071,03 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Из представленного в материалы дела графика платежей следует, что первый платеж в размере 9355,73 рублей ФИО1 надлежало произвести не позднее 27.03.2017 года. При этом вся сумма платежа в размере 9355,73 рублей предназначалась для погашения суммы процентов за пользование кредитом.

Согласно предоставленной банком выписке из лицевого счета № открытого в банке на имя ФИО1, платеж в сумме 9410 рублей был произведен ФИО1 06.04.2017 года, т.е. с пропуском установленного договором срока. Из указанной суммы платежа, 9355,73 рублей были списаны в счет погашения просроченных ФИО2 по кредитному договору № (согласно графику), 51,26 рублей списаны в счет погашения пени по кредитному договору и 3,01 рублей – в счет погашения процентов по кредитному договору.

Согласно графику погашения задолженности очередной платеж в размере 8800 рублей заемщику надлежало произвести не позднее 25.04.2018 года, при этом 3582,38 рублей предназначается для оплаты основного долга, и 5217,62 рублей – для оплаты процентов за пользование кредитом. 

Из представленной банком выписки, а также представленного ответчиком приходного кассового ордера №, следует, что очередной платеж в счет погашения кредита произведен 18.05.2017 года, т.е. с нарушением срока, предусмотренного графиком платежей. 

Согласно выписке по лицевому счету из суммы платежа от 18.05.2017 года, 5214,61 рублей списаны в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом (по графику до 25.04.2017 года), 44,92 рублей списаны в счет погашения процентов за пользование кредитом, 3582,38 рублей списаны в счет погашения просроченной ссудной задолженности по кредитному договору (по графику до 25.04.2017 года), 110,87 рублей списаны в счет погашения пени по кредитному договору, 47,22 рублей – списаны в счет погашения процентов по кредитному договору).

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчиком с 03.02.2017 года в счет погашения задолженности по кредитному договору, помимо указанных в выписке, вносились иные платежи, ФИО1 не представлено. Таким образом, в судебном заседании не нашли подтверждение доводы ответчика, о том, что при подготовке расчета истцом не учтены в полном объеме производимые заемщиком платежи.

Также несостоятельны доводы о том, что сумма основного долга с учетом оплаты 9000 рублей составляет не более 321000 рублей, поскольку как уже установлено, из 9000 рублей, уплаченных ФИО1 18.05.2017 года, только 3582,38 рублей предназначались в счет погашения основного долга, остальные денежные средства списаны в счет погашения процентов за пользование кредитом, а также в связи с просрочкой платежа в счет погашения пени, как и установлено условиями договора. 

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 326417,62 рублей подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 49071,03 рублей.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 4 кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом установлен 19,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 19,888% годовых. 

Как уже установлено, подписывая кредитный договор ФИО1 подтвердила, что ознакомилась и согласна с его условиями, следовательно, была согласна с установленным договором размером процентов за пользование кредитом. 

Кроме того, неотъемлемой частью кредитного договора является график погашения задолженности, в котором указана ежемесячная сумма необходимая для погашения очередного платежа, в том числе сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом. Также в графике указана окончательная сумма подлежащих уплате процентов за весь срок пользования займом, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредитному договора, которая составляет 529333,09 рублей. До подписания кредитного договора ФИО1 имела возможность ознакомиться с его условиями, в том числе с графиком платежей, при этом оценить свои возможности по возврату кредита. 

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех произведенных заемщиком платежей. При изложенных обстоятельствах, требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 49071,03 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что размер процентов необоснованно завышен, несостоятельны. Как уже установлено о размере процента за пользование займом, ФИО1 знала до подписания договора, тем не менее она согласилась на заключение договора и подписала его. 

В соответствии с п. 5.3.1 Общих условий кредитования, являющихся составной частью кредитного договора №, в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возвращения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии основания для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

Истцом ответчику 26.12.2017 года, было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени, которое оставлено ФИО1 без внимания.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность по состоянию на 27.04.2018 года составляет 375488,65 рублей, из которых: 326417,62 рублей – задолженность по основному долгу; 49071,03 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. 

Поскольку ответчиком не представлено доказательств об отсутствии у него задолженности по кредитному договору, либо наличии задолженности в ином размере, вышеназванная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6954,89 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 04.05.2018 года и платежным поручением № от 06.02.2018 года.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6954,89 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от 03 февраля 2017 года в размере 375488 рублей 65 копеек, из которых: 326417 рублей 62 копейки – задолженность по основному долгу; 49071 рубль 03 копейки – задолженность по уплате процентов за пользование ФИО2; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6954 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Безверхая

Решение в окончательной форме изготовлено 27 июня 2018 года.