Дело № 2-196/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Копьево 29 июля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего Южаковой М.Н., при секретаре Горбацевич Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и государственной пошлины, мотивируя требования тем, что ../../.. между ФИО2 и акционерным обществом «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №.. с лимитом задолженности ... рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком; тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете и общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), присоединения к договору коллективного страхования №.. от ../../... Указанный Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Лимит задолженности по кредитной карте на основании пункта 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Ответчик кредитную карту получил ../../.. и активировал её, с этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с положениями ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в тексте заявления-анкеты. Согласно указанию Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета: при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При этом, согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. 

Полная стоимость кредита (далее ПСК), вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. Информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Пунктом 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года установлено, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора банк выпустил на имя ответчика ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, то есть Банк исполнил свои обязательства, выдав кредитную карту, а Ответчик принял на себя обязательства по гашению процентов. Ответчик неоднократно нарушала условия кредитного договора, допуская просрочку по оплате минимального платежа, то есть нарушала п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). На дату направления в суд искового заявления, просроченная задолженность ФИО2 перед Банком, образовавшаяся за период с ../../.. по ../../.. включительно составляет сумму общего долга ..., из которых: ... – просроченная задолженность по основному долгу; ... копеек – просроченные проценты; ... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного представитель истца просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты №.. в размере ..., а также расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере ... рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ФИО1 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело при имеющейся явке.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309, 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи. Определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ../../.. ФИО2 обратился в Банк с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф, содержащим в себе предложение о заключении кредитного договора о предоставлении и обслуживании карты.

Исход из оферты ответчика, изложенной в заявлении, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт с условиями кредитования счета и Тарифах Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, с положениями которых ответчик был ознакомлен в день подписания вышеуказанного заявления, Банком был произведен акцепт, Банк открыл ответчику текущий банковский счет, по которому предоставил ФИО2 кредит в пределах лимита кредитования.

Согласно основным положениям общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, заявление на получение карты, условия, тарифы Банка и получение карты в совокупности составляют договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий в себя условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт и кредитного договора) между держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного держателем карты заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений, в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора. Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении – анкете. Тарифы, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими тарифами. 

Судом установлено, что по заявлению ФИО2 на получение кредитной карты Банк произвел открытие счета на его имя и предоставил Ответчику кредитную карту с лимитом задолженности ... рублей. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставлении (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года №266-П).

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года представление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступившей в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а т акже порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Денежные средства размещаются Банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счёт. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карг от 24 декабря 2004 г. №266-П, а также ст. 29. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик при заключении Договора приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Таким образом, тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивала комиссии по утвержденным сторонами Тарифам.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6. Общих Условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО).

В связи с неисполнением Ответчиком условий Договора (обязательств по Договору), Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1. Общих условий УКБО) путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Помимо прочего, в обслуживание кредитной карты включаются такие кредитные продукты, как ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов, комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за неоплату минимального платежа, плата за предоставление услуги SMS-Банк, плата за превышение лимита задолженности, комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях, плата за программу страховой защиты.

Исходя из пунктов 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Таким образом, установив, что ФИО2 совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, суд полагает, что между истцом и ответчиком сложились отношения по кредитному договору.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении кредитного договора ФИО2 был ознакомлен с условиями кредитования. 

Кроме того, ФИО2 воспользовался наличными средствами с кредитной карты путем снятия денежных средств со счета в различных суммах, что подтверждается выпиской по номеру договора №...

Банк заявил к взысканию сумму основного долга в размере ..., что подтверждается выпиской по номеру договора №.. с ../../.. по ../../...

Согласно предоставленному расчету, общая сумма задолженности составила ..., из которых: ... – просроченная задолженность по основному долгу; ... – просроченные проценты; ... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Расчет является арифметически верным и принимается судом. Ответчиком какой – либо расчет не предоставлен.

../../.. Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк переименовано в Акционерное общество «Тинькофф Банк». 

Условия кредитного договора предусматривают ежемесячные выплаты процентов за пользование кредитом не позднее последнего числа платежного месяца, согласно расчету. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, обоснованы по сути, а потому подлежат удовлетворению.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства предусмотрена неустойка, величина которой и порядок уплаты которой могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

Из условий кредитного договора следует, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, заёмщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора. 

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты №.. от ../../.. за период с ../../.. по ../../.. в сумме общего долга ..., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу ...; просроченные проценты – ...; ... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

В силу требований части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому в пользу истца должны быть взысканы денежные средства в возмещение понесённых по делу судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины при подаче иска в размере 3 806 рублей 73 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №.. от ../../.. за период с ../../.. по ../../.. в сумме ....

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления, в размере ....

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 02 августа 2019 года.

Председательствующий М.Н. Южакова