Дело № 2-4503/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года г.Благовещенск 

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Беловой К.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 29 февраля 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор, истец) и ФИО1 (заемщик, ответчик,) заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 299981 рубля сроком на 60 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст.810 и ст.819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячно платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 21 марта 2019 года задолженность по договору составляет 130379 рублей 52 копейки (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: 126152 рубля 76 копеек - задолженность по основному долгу; 4226 рублей 76 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с 21 июля 2012 года по 21 марта 2019 года. В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору 

<

***> от 29 февраля 2012 года в размере 130379 рублей 52 копеек, в том числе: 126152 рубля 76 копеек - задолженность по основному долгу, 4226 рублей 76 копеек - задолженность процентам за пользование кредитными средствами; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3807 рублей 59 копеек.

В судебном заседании ответчик не согласился с заявленными исковыми требованиями, дополнительно пояснив, что он в течении в пяти лет исправно вносил платежи в полном объеме. В мае 2017 года, согласно смс-сообщениям, он должен был внести последний платеж. Платежи вносил через терминал, где были указаны размер и дата внесения ежемесячного платежа. График ежемесячных платежей ему не давали. По чекам он оплатил 425000 рублей, в то время как брал кредит в размере 300000 рублей.

Представитель истца предоставил письменные пояснения к исковому заявлению, в которых указал, что ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что на основании заявления выдал ответчику кредит в размере 300000 рублей на следующих условиях: срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 20 % в год. Согласно условиям предоставления кредита Евроремонт платежи должны производиться ежемесячно в сумме, которая формируется на основании потраченных денежных средств. Кредит для удобства выдается на карте с фиксированным лимитом. Определенного графика платежей нет. В договоре указана минимальная сумма ежемесячного платежа, а так же ответчик был вправе подключить услугу смс-оповещения для информирования о предстоящем платеже. По данному договору ответчику было желательно производить платежи в большем размере, чем сумма минимального платежа, чтобы на момент оплаты последнего ежемесячного платежа сумма была меньше. По окончанию срока кредитования последний платеж - это оставшаяся сумма основного долга. Уменьшить данную сумму можно было исключительно за счет увеличения суммы ежемесячных взносов. О сумме последнего ежемесячного платежа сообщают, что информация об остатке задолженности на тот или иной период была доступна ответчику в случае его обращения в банк, как это предусмотрено условиями кредитования. Ответчику необходимо было обратиться в банк с заявлением о предоставлении выписки о движении средств по счету, в которой бы отражались его операции, а также необходимая сумма для погашения кредита. Так как данный продукт являлся кредитной картой, ответчик мог в любой момент погасить кредит, не составляя заявление на полное досрочное гашение. У кредитной карты не может быть графика изначально, так как формируется минимальный платеж, но ответчик вправе вносить суммы больше, чем минимальный платеж. Но, в отличии от кредитной карты, у данного продукты есть срок окончания действия кредитного договора, а именно - 28 февраля 2017 года. То есть, получив выписку на руки в отделении банка, ответчик видел график платежей как уже внесенных денежных средств, так и остаток суммы. В иных документах ответчик данную информацию получить не мог. При подписании кредитного договора ответчик был ознакомлен с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, в которых указано, что клиент сам обязуется уточнять сумму последнего ежемесячного платежа (п.5.4.11. Общих условий).

В судебное заседание не явились представитель истца, представитель привлеченного к участию в деле в порядке ст.47 ГПК РФ для дачи заключения по делу Главного управления Центрального Банка РФ по Амурской области, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. Согласно заявлению в материалах дела, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Выслушав доводы ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 29 февраля 2012 года ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита 

<

***>, содержащим в себе предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» о заключении Соглашения о кредитовании счета (ТБС) на условиях, изложенных в разделе «данные о кредитовании счета» настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный», просил установить ему индивидуальные условия кредитования: сумма кредита 300000 рублей, срок 60 месяцев, ставка процентов годовых - 20 %, вид кредита - Евроремонт, максимальный размер обязательного платежа - 10796 рублей, минимальный обязательный платеж в погашение кредита - 1,5 % от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода, при сумме кредита до 300000 рублей + суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, дата платежа - согласно счет-выписке, дата начала платежного периода - 30 число каждого месяца, продолжительность платежного периода - 20 дней, окончательная дата погашения кредита - 28 февраля 2017 года, номер банковского специального счета - ***.

Акцепт оферты о заключении соглашения о кредитовании счета просил произвести в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия банковского специального счета; установления ему лимита кредитования и осуществления кредитования текущего банковского счета в рамках установленного лимита.

В данном заявлении в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, заемщик также выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», с внесением платы за присоединение к данной Программе в размере 0,40 % в месяц от суммы лимита кредитования, страховой организацией по которой является ЗАО «СК «СПЕКТР-АВИА С», выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита. В указанном заявлении ответчик выразил согласие, что указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты МОП.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 согласился, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа на погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата предоставления лимита кредитования. Дата каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Кроме того, ответчик согласился, что в целях информирования банк направляет ему счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на его контактный телефон, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до него его обращении в отделение банка.

Согласно анкете заявителя ФИО1 подтвердил, что с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером стоимости кредита ознакомлен.

Акцептовав оферту ФИО1, ОАО «Восточный экспресс банк» открыло на его имя банковский специальный счет № ***, зачислив на него сумму кредита в согласованном сторонами размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, выпиской из лицевого счета и сторонами по существу не оспорен.

Таким образом, между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» 29 февраля 2012 было заключено соглашение о кредитовании счета 

<

***>.

Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчик при заключении соглашения о кредитовании счета добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, условиями его погашения и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Сумма кредита и процентов согласно условиям договора 

<

***>, должны выплачиваться заемщиком ежемесячно 30 числа каждого месяца, продолжительность платежного периода 20 дней, максимальный размер обязательного платежа - 10796 рублей, минимальный обязательный платеж в погашение кредита - 1,5% от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода, при сумме кредита до 300000 рублей + суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом.

Из п. п. 4.3, 4.4 Общих условий следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п.4.4.1).

Из материалов дела следует, что 13 октября 2014 года наименование «Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на «Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный»).

Из представленных истцом доказательств следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. Ответчиком совершались с неоднократными просрочками и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде, доказательств обратного не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 21 марта 2019 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 130379 рублей 52 копейки, в том числе: задолженность по оплате основного долга - 126152 рубля 76 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 4226 рублей 76 копеек. 

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения. 

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. 

Из пояснений ответчика следует, что им ежемесячно вносили платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в размерах, указанных в SMS-сообщениях, поступающих на его телефон, и в подтверждение предоставил суду квитанции за период с 2012 года по 2017 год. 

Из искового заявления и письменных пояснений истца следует, согласно условиям предоставления кредита Евроремонт платежи должны производиться ежемесячно в сумме, которая формируется на основании потраченных денежных средств. По данному договору ответчику было желательно производить платежи в большем размере, чем сумма минимального платежа, чтобы на момент оплаты последнего ежемесячного платежа сумма была меньше. По окончанию срока кредитования последний платеж - это оставшаяся сумма основного долга. Уменьшить данную сумму можно было исключительно за счет увеличения суммы ежемесячных взносов. В каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячно платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Просрочка задолженности по кредитному договору образовалась с 21 июля 2012 года, что подтверждается выпиской по счету, а также квитанциями, предоставленными ответчиком.

Так из квитанции от 16 июля 2012 года, усматривается, что ФИО1 необходимо внести платеж по кредитному договору 

<

***> в срок до 19 июля 2012 года в размере 10567 рублей 04 копейки (10478 рублей сумма взноса, 90 рублей комиссия). Между тем, ответчиком внесено 10500 рублей, из них комиссия - 90 рублей, зачислено 10410 рублей. Таким образом, ответчиком допущена просрочка платежа, поскольку была внесена сумма в меньшем размере, чем была указана как минимальный платеж. С 21 июля 2012 года образовалась задолженность, поскольку ответчиком вносились платежи, недостаточные для погашения как текущего платежа, так и образовавшей задолженности по предыдущим платежам.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО1, обоснованными и подлежащими удовлетворению на сумму 130379 рублей 52 копейки, в том числе: задолженность по оплате основного долга - 126152 рубля 76 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 4226 рублей 76 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3807 рублей 59 копеек, что подтверждается платежным поручением № 049910 от 26 марта 2019 года, которые и подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29 февраля 2012 года в размере 130379 рублей 52 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3807 рублей 59 копеек, итого 134187 (сто тридцать четыре тысячи сто восемьдесят семь) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца через Благовещенский городской суд, срок исчисляя с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева 

решение изготовлено 30 сентября 2019 года