№ 2 – 894/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«17» июля 2020 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе: председательствующего судьи Кораблиной Е.А., при секретаре судебного заседания Ревчук Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд города Архангельска с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора устанавливающими увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование своих исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 342 513 рублей 43 копейки, сроком на 60 месяцев, под 11,7 % годовых.

При заключении кредитного договора истцу навязана услуга по страхованию по программе «Лайф +», страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 43 157 руб. 00 коп.

При обращении в банк у истца не было намерения заключать договор страхования, страховая услуга была навязана сотрудником банка, оформлявшим кредит, банк включил сумму страховой премии в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты, что существенно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика. 

Полагая, что действия Банка нарушают ее права как потребителя, истец обратился в суд с данным исковым заявлением и просит признать недействительным п. 4 кредитного договора №, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от договора страхования, взыскать сумму страховой премии в размере 43 157 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., оплату нотариальных услуг в размере 3 200 руб. 00 коп., штраф. 

Истец ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, своего представителя в суд не направила, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме. Полагала, что правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется. 

Третье лицо ООО «ВТБ Страхование» о дате, времени и месте судебного заседания извещалось судом надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке. 

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 342 513 рублей 43 копейки, сроком на 60 месяцев, под 11,7 % годовых.

В индивидуальных условиях договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в размер полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Пунктом 4 договора определена процентная ставка на дату заключения договора 11,7 процентов годовых как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3% годовых. Базовая процентная ставка 18% годовых.

Истец выразила свое согласие на заключение договора страхования с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, также из представленного суду кредитного договора явно следует, что процентная ставка 11,7 % годовых применяется только заключении договора страхования, сто подтверждается подписью истца в договоре, а также проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил ООО СК «ВТБ Страхование» 43 157 руб. 00 коп. в счет оплаты страховой премии по полису от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Положения ч.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на участие в программе страхования, проставив соответствующие отметки в графах и свою личную подпись.

Заемщик располагал полной и достоверной информацией об условиях заключаемого кредитного договора, условиях заключаемого договора страхования. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования либо приобрести иную услугу для получения кредита. Истец вправе был от заключения договоров отказаться, однако добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные указанными соглашениями.

Наличие (отсутствие) заключенного договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Процентная ставка по кредиту составила 11,7% вместо 18% годовых, каких либо сведений о невозможности заключения кредитного договора без одновременного заключения договора страхования материалы дела не содержат.

Следовательно, оснований полагать, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, у суда не имеется. Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает, а потому в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта кредитного договора надлежит отказать. 

Поскольку в удовлетворении требования истца о признании недействительными условий кредитного договора отказано, то оснований для удовлетворения производных от него требований истца о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа суд не усматривает. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2020 года. 

Судья Е.А. Кораблина