УИД 52RS0029-01-2020-000594-06 № 2-34/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

02 марта 2021 года р.п.Воротынец. 

Воротынский районный суд Нижегородской области в составе: 

председательствующего судьи Гурьевой Е.В., 

при секретаре Игнатьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-34/2021 по иску 

ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в Воротынский районный суд Нижегородской области с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 25.03.2014г между ответчиком и ОАО Банк «Западный» был заключен кредитный договор № со сроком до 25.03.2015г на сумму 27 322 рубля 40 копеек под 26% годовых. Ответчик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. ОАО Банк «Западный» обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 09.10.2014г ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в силу закона, возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего назначена ФИО5, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 29.08.2019г №. На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 06 мая 2020г, заключенного между ОАО Банк «Запаный» в лице ГК «АСВ» и ФИО3, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойки, принадлежит ФИО1, который является новым кредитором. В соответствии с Условиями кредитного договора, п.5.3.5 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, предусмотрено согласие заемщика на уступку прав по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п.2.5 кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В силу п.4.2.4, погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющегося неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами. В соответствии с п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. В нарушение п.2.5 кредитного договора и п.4.2.6 Правил, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, проценты по кредиту не были уплачены, что привело к возникновению просроченной задолженности. Задолженность по просроченным процентам рассчитана со дня следующего за днем, когда все сумма кредита и проценты, предусмотренные договором, должны были быть возвращены, и по день составления искового заявления. Остаток основного долга составляет 27 322 рубля 40 копеек. Задолженность по просроченным процентам составляет 4 028 рублей 38 копеек за период с 25.03.3014г по 25.03.2015г. Задолженность по просроченным процентом за пользование кредитом за период с 26.03.2015г по 23.11.2020г составляет 40 250 рублей 53 копейки. В соответствии с п.4.5.1 Правил кредитования, за нарушение срока возврата основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. Неустойка за период с 26.03.2015г по 23.11.2020г составляет 565 573 рубля 68 копеек. Истец, в порядке п.4.4.1.7 Правил кредитования, уменьшает размер неустойки с учетом требования о соразмерности и справедливости до 8 000 рублей. Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 25.03.2-14г в размере 79 601 рубль 31 копейка, из них: 27 322 рубля 40 копеек - сумма остатка основного долга, 4 028 рублей 38 копеек - срочные проценты по кредиту за период с 25.03.2014г по 25.03.2015г, с 23.11.2020г и далее с 24.11.2020г по день фактической оплаты долга исходя из установленной кредитным договором процентной ставки 26% годовых; 8 000 рублей - неустойка за просрочку возврата суммы основного долга за период с 26.03.2015г по 23.11.2020г и далее, начиная с 24.11.2020г по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1% в день от суммы основного долга; взыскать государственную пошлину. 

Определением Воротынского районного суда Нижегородской области от 13 января 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Рассмотрение дела назначено на 02 марта 2021 года.

Истец ФИО1, ответчик ФИО2, третье лицо Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены своевременно. От истца и ответчика имеются ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Согласно ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, в связи с чем, не является преградой для рассмотрения дела по существу. В условиях предоставления законом равных процессуальных прав, неявка лиц, указанных в ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебное заседание, не является нарушением принципа состязательности и равноправия сторон. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

Истец ФИО1 направил суду пояснение от 18.01.2021г в котором указал, что задолженность ответчика по основному долгу составляет 27 322 рубя 40 копеек. Основной долг не уменьшился и соответствует сумме кредита. Ответчик, получив кредит в размере 27 322 рублей 40 копеек, не внес ни одного платежа. Задолженность по срочным процентам составляет 4 028 рублей за период с 25.03.2014г по 25.03.2015г. Задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 26.03.2015г по 23.11.2020г составляет 40 250 рублей 53 копейки. Неустойка за период с 26.03.2015г по 23.11.2020г составляет 565 573 рубля 68 копеек. Истец в порядке п.4.4.1.7 Правил кредитования, уменьшает размер неустойки с учетом требований соразмерности и справедливости до 8 000 рублей. Истцом направлено заявление о применении положений о приостановлении течения срока исковой давности и о восстановлении срока исковой давности, указав, что на территории Российской Федерации и Чувашской республики были введены ограничительные и запретные меры для граждан и организаций, действующие с 03.04.2020г в связи с угрозой распространения новой коронавирусной инфекции. Указанные обстоятельства являются обстоятельствами непреодолимой силы, было ограничено право граждан на свободное перемещение, в том числе ограничена и запрещена работа многих организаций, в том числе судебных органов, что препятствовало доступу к судебным органам, кредитным организациям для оплаты госпошлины, организациям услуг почтовой связи в целях отправки искового заявления. Предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое обстоятельство, введенные властями ограничительные и запретные меры, обязательные к исполнению. Договор цессии был заключен 06.05.2020г, оплачен был полностью 14.05.2020г, но ввиду введенных ограничений, кредитное досье истец смог получить лишь 11.06.2020г. Выписки по счетам заемщиков истцу были предоставлены письмом от 19.10.2020г. Стороны прибегли к предоставленной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке путем уведомления об уступке и предоставлении реквизитов для исполнения обязательства в пользу нового кредитора, что приостанавливает, согласно ст.202 п.1 под.3 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности со дня начала соответствующей процедуры - направления уведомления, на шесть месяцев, поскольку срок процедуры законом не установлен. В отношении платежей по графику погашения, дата внесения которых приходится на период с 03.04.2017г по 20.06.2017г, трехлетний срок исковой давности приостановился и продолжил течь лишь по истечении шести месяцев, в силу ч.4 ст.202 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть с 20.12.2020г, следовательно, срок исковой давности в отношении указанных платежей не пропущен. Истец ходатайствует о восстановлении пропущенного срока исковой давности, указывая, что при изложенных обстоятельствам он не имел возможности своевременно обратиться в суд с иском, просит признать данную причину уважительной, поскольку является физическим лицом. Уважительной причиной пропуска срока просит признать неоднократное обращение к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, ввиду обязательности приказного производства. Просит учесть, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита, изменяет срок исполнения обязательства. Истец направил ответчику уведомление об уступке с требованием о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустойки, которое он должен был исполнить в течение 10 дней с момента отправки. При указанных обстоятельствах, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть после предоставления 10-дневного срока, поскольку именного тогда нарушено право истца на получение кредитных средств. Просил применить положения о приостановлении течения срока исковой давности, восстановить пропущенный срок и при его исчислении учесть факт досрочного истребования долга. 

Ответчик ФИО2, присутствующий в судебном заседании 13 января 2021г, исковые требования не признал, пояснив, что кредит им был взят в марте 2014 года, кредит брал в размере 15 000 рублей сроком на 1 год. В течение двух месяцев платил кредит в банк, на третий месяц не уплатил, так как по месту, где он брал кредит, банка не оказалась, у соседней организации узнал, что банк был закрыт, куда он должен был перечислять платежи, ему никто не сообщил. В последующем ему стало известно, что банк ликвидирован. Все это время к нему никто не обращался, считает, что истекли сроки для предъявления требований.

02.03.2021г от ФИО2 поступило заявление о применении срока исковой давности и отказа истцу в удовлетворении заявленных требований. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.Суду, истцом, предоставлены: 

- кредитный договор № от 25 марта 2014года, заключенный между ОАО Банк «Западный» и ФИО2, согласно которому сумма кредита составила 27 322 рубля 40 копеек, срок кредита - 12 месяцев, то есть по 25.03.2015г; в п.2.5 договора указано, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в размере, согласно графику погашения; в п.1 договора указано, что заемщик, подписал заявление о присоединении к Правилам; 

- график погашения, согласно которому погашение кредита происходит равными платежами ежемесячно в срок до 25 числа в размере 2 612 рублей 57 копеек; в графике указано, проценты составляют 26 % годовых; предусмотрено взыскание неустойки из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом или сроков уплаты процентов за пользование кредитом по день уплаты таких сумм включительно; 

- Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в п.п.4.5.3, 5.3.5 которых указано, что в случае нарушения клиентом обязательств, предусмотренных п.п.4.4.4.2 - 4.4.4.4, 4.4.4.7 Правил, Банк вправе потребовать уплаты штрафных санкций в размере 1% от суммы кредита за каждый случай нарушения; банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия клиента. 

Из приведенных выше материалов дела, следует, что между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 25.03.2014г заключен кредитный договор на изложенных выше условиях.

ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО1 заключен договор уступки прав требования (цессии) от 06.05.2020г №. В п.1 договора указано, что цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к 1 054 физическим лицам, местонахождения заемщиков - Нижегородская область, по части прав требований отсутствуют оригиналы кредитных договоров. 

В акте приема-передачи к договору уступки прав требований (цессии) № от 06.05.2020г, указано, что цедент передал, а цессионарий принял документы в соответствии с приложением № 1 к акту № 1.

Из приложения № 1 к вышеуказанному акту приема-передачи, следует, что были переданы в том числе права по кредитному договору № № от 25.03.2014г, заключенному с ФИО2 в размере: основной долг 27 322 рубля 40 копеек, проценты - 5 692 рубля 72 копейки, общая сумма - 126 778 рублей 69 копеек. 

Главным управлением взыскания долгов Республиканский фронт было направлено ФИО2 уведомление об уступке прав (требований) по кредитному договору от 22.06.2020г №, в котором указывалось, что задолженность по состоянию на 01.03.2016г составляет 36 807 рублей, требовали о погашении данной суммы в течение 10 дней с момента направления данного требования. Указывалось, что в случае неудовлетворения требований уведомления, сумма долга будет пересчитана, долг будет взыскан в принудительном порядке.

В соответствии со ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательствам, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО2, возражая против предъявленных исковых требований, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. 

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.В соответствии со ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом согласно ст.311 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено исполнение обязательства о возврате кредита по частям - в рассрочку.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 25.03.2014г между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 был заключен договор кредитный договор на сумму 27 332 рубля 40 копеек сроком до 25.03.2015г. 

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность. 

В соответствии с графиком погашения, являющимся приложением к кредитному договору, последний платеж должен был состояться 25 марта 2015г. 

06.05.2020г между ОАО Банк «Западный» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (цедентом) и ФИО1 (цессионарием) заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым цессионарий принял права требования цедента по имеющим просроченную задолженность договорам о предоставлении кредита в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, в том числе право требования по договору №, заключенному с ответчиком. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. 

Из материалов дела следует, что ответчику представителем истца 22.06.2020г направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования, требование о погашении долга, размер которого по состоянию на 01 марта 2016 года указан в 32 807 рублей 29 копеек. 

Судом обозревались материалы гражданского дела № по заявлению ФИО1 к ФИО2 о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 185 352 рублей 19 копеек. Согласно материалам дела судебный приказ по взысканию задолженности был выдан 25 августа 2020г. Определением мирового судьи от 03.09.2020г указанный судебный приказ был отменен. Копия была направлено сторонам 03.09.2020г. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

После заключения договора цессии, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в августе 2020г, судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями должника.

На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности истек. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.3 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок исковой давности в данном деле начинает течь со дня истечения даты последнего платежа, указанной в графике погашения кредита (25.03.2015г), соответственно истек 25.03.2018г. Начиная в 26 марта 2015г кредитор знал о нарушении его права на получение денежные средств по кредиту. Направление требования о погашении долга не может быть расценено как изменения срока исполнения обязательства, или досрочное расторжение кредитного договора, поскольку оно направлено ответчику за пределами исковой давности и не согласовано ответчиком. Доказательств совершения должником действий, свидетельствующих о признании какой-либо части долга, которые могли бы являться основанием для перерыва течения срока исковой давности, суду не представлено. 

С настоящим иском истец обратился в суд посредством электронной почты 23.11.2020г, по истечении более пяти лет со дня даты последнего платежа и по истечении более двух лет со дня истечения срока исковой давности. Доводы ответчика о приостановлении течения срока в связи с введение на территории Российской Федерации ограничительных мер в связи с угрозой распространения новой коронавирусной инфекции, суд находит несостоятельными, поскольку указанные обстоятельства возникли в апреле 2020 года, то есть по истечении двух лет после истечения срока исковой давности. Кроме того, направление искового заявление, уплата госпошлины возможна без посещения организаций почтовой связи, кредитных организаций либо суда, так как законодательством предусмотрена подача иска путем электронной почты и совершение платежей в онлайн режиме, что и было сделано истцом при подаче настоящего искового заявления. Течение срока исковой давности приостанавливается при условии, если указанные в ст.202 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев срока давности. В соответствии со ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, то есть с соблюдением правил о подведомственности и подсудности дела, о форме и содержании искового заявления, об оплате его государственной пошлиной, а также других предусмотренных гражданского процессуальным кодексом Российской Федерации требований, нарушение которых влечет отказ в принятии искового заявления, в связи с чем, доводы истца о неоднократном обращении к мировому судье о выдаче судебного приказа не могут быть приняты во внимание. К тому же доказательств неоднократного обращения к мировому судье, суду не представлено. Из обозреваемого в судебном заседании гражданского дела, находящегося в производстве мирового судьи, следует, что обращение за выдачей судебного приказа также имело место за сроками исковой давности. Таким образом, обстоятельств, которые могли бы служить основанием для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, судом не установлено.

С учетом изложенного. ходатайство истца о восстановлении пропущенного срока удовлетворению не подлежит, поскольку каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, суду не представлено. 

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Так как в удовлетворении основного требования истца судом отказано, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 79 601 рубля 31 копейки - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Воротынский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

СУДЬЯ 

Решение в окончательной форме изготовлено 07 марта 2021 года.

СУДЬЯ