Дело № 2-1882/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 25 июля 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Ляпиной Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил: взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 20 328,83 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 81 315,34 руб., взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать солидарно с ответчиков сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 420 руб., взыскать солидарно с ответчиков сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 1 523 077 руб. со сроком возврата до ДАТА. Одновременно с оформлением кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ» было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 137 077 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 27 415,40, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 109 661,6 руб. Срок страхования по договору составляет 60 месяцев. ДАТА истцом в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако, до настоящего времени претензии истца не исполнены. Таким образом, ДАТА истец отказался от представления ему услуг по страхованию. Фактическое пользование услугами по подключению к программе страхования составляет 472 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка за подключение к программе коллективного страхования и страховая премия, оплаченная за услугу подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены, представили отзыв на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, заключение Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю в г. Новоалтайске, Косихинском, Первомайском, Тальменском и Троицком районах, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, ДАТА между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 1 523 077 руб. со сроком возврата до ДАТА.

В этот же день ФИО1 обратился к ПАО «Банк ВТБ» с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Поскольку кредитный договор истцом заключен после ДАТА, то к возникшим правоотношениями помимо положений гражданского законодательства применяются положения Федерального закона от ДАТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( далее Закон №353).

В силу положений ст.7 Закона №353 Банку предоставлено право при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату предлагать дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, для чего заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Как следует из материалов гражданского дела, при заключении кредитного договора ДАТА истец обратился с заявлением об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Согласно содержанию данного заявления, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страхование осуществляется на случай смерти в результате несчастного случая и болезни; временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потери работы.

Страховая сумма по всем страховым случаям определена в размере 1 523 077 руб.

Срок страхования по соглашению сторон определен с ДАТА по ДАТА. 

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 137 077 рублей, из которых вознаграждение Банка – 27 415,4 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 109 661,6 рублей.

Таким образом, с учетом положений ст.421 ГК РФ заемщику была предоставлена свобода выбора при заключении кредитного договора в оказании услуг по страхованию, который в связи с достижением сторонами соглашения по всем существенным условиям в силу ст.942 ГК РФ считается заключенным. 

В соответствии со ст.32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу системного толкования положений ст.958 ГК РФ и Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» право на односторонний отказ от и исполнения договора предоставлено застрахованному лицу в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, заявление о возврате части суммы за подключение к программе страхования истцом направлено ДАТА и по истечении вышеуказанного срока, при этом требования истца адресованы к Банку, который внес плату за подключение к Программе страхования, в связи с чем Банком услуга истцу оказана и у Банка отсутствует обязанность возврата денежных средств за подключение к программе страхования.

Требование о возврате страховой премии, адресованное к страховой компании – страховщику также не подлежит удовлетворению.

Суд не соглашается с доводами искового заявления относительно наличия у истца права на возврат страховой премии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ст.9 вышеуказанного закона).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу положений абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрены основания прекращения договора страхования до истечения срока его действия (раздел 6). 

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по страховым рискам определена в размере 1 523 077 рублей и не меняется в течение действия договора страхования, при этом выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Из приведенных условий договора страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, основания для взыскания страховой премии, в том числе пропорционально сроку действия кредитного договора у истца отсутствуют, поскольку вопреки доводам искового заявления прекращение страхового риска в связи с утратой интереса не является основанием для прекращения договора страхования, который продолжает действовать самостоятельно.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сторонами кредитного договора при его заключении условие о страховании жизни, в том числе путем подключения к программе коллективного страхования достигнуто соглашение на основании волеизъявления заемщика, сделанного добровольно с предоставлением полной информации об оказываемой услуге, согласно которому досрочное прекращение договора по истечении 14 дней после его заключения не является основанием для прекращения действия договора страхования.

Права ФИО1 как потребителя ответчиком, в данной ситуации, не нарушены, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Суд также отказывает в удовлетворении требования о взыскании штрафа и судебных расходов, поскольку они являются производными от требования о взыскании страховой премии, в отношении которого суд пришел к выводу об отказе в его удовлетворении.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 29.07.2019 года.